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購買保險(xiǎn)要謹(jǐn)防保險(xiǎn)詐騙
[編者按] 國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期,與此同時(shí),想打這個(gè)行業(yè)主意的“李鬼”們的手法也正在不斷翻新。這些保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的隱蔽性越來越強(qiáng)、涉及面也越來越廣,伴隨產(chǎn)生的危害性也越來越大。記者在對(duì)多地保監(jiān)局采訪中了解到,部分“李鬼”已經(jīng)不太使用之前被屢屢曝光的“陰陽保單”等手法,而是轉(zhuǎn)向了利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電話呼轉(zhuǎn)等方式從事非法業(yè)務(wù);...
國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期,與此同時(shí),想打這個(gè)行業(yè)主意的“李鬼”們的手法也正在不斷翻新。這些保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)的隱蔽性越來越強(qiáng)、涉及面也越來越廣,伴隨產(chǎn)生的危害性也越來越大。記者在對(duì)多地保監(jiān)局采訪中了解到,部分“李鬼”已經(jīng)不太使用之前被屢屢曝光的“陰陽保單”等手法,而是轉(zhuǎn)向了利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電話呼轉(zhuǎn)等方式從事非法業(yè)務(wù);經(jīng)營(yíng)載體也趨于虛擬化;所涉及的地區(qū)也超出了原來的僅限一地或幾地,而是“撲向”了全國。
本報(bào)記者還了解到,“保險(xiǎn)李鬼”利用高利潤(rùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行非法集資、傳銷的案件在近年也開始逐漸增多;個(gè)別保險(xiǎn)公司員工還與不法分子勾結(jié),進(jìn)行集團(tuán)化作案;還有就是利用“轉(zhuǎn)代理”的方式規(guī)避監(jiān)管,通過保險(xiǎn)營(yíng)銷員或合法保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來。
廣東省是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的第一大省,也是查處“保險(xiǎn)李鬼”最多的省份之一。初步統(tǒng)計(jì),廣東保監(jiān)局近三年來發(fā)現(xiàn)查處保險(xiǎn)欺詐案件35件,其中假機(jī)構(gòu)案12件、假保單案8件、假賠案15件。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),涉案金額將近1.5億元。這其中就包括了查處未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的虛假安康人壽在廣東銷售意外傷害保險(xiǎn)單案;查處了未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的佛山市恒泰保險(xiǎn)代理公司、恒盛企業(yè)管理公司、廣州市佰合信息網(wǎng)絡(luò)公司非法從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)活動(dòng);以及冒充太保壽廣東分公司“任我行”意外險(xiǎn)保單詐騙案,冒充中華聯(lián)合、都邦、太平洋廣東分公司車險(xiǎn)假保單詐騙案,冒充平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司航意險(xiǎn)假保單案,冒充華泰廣東分公司航意險(xiǎn)假保單案件,美亞廣分意外健康險(xiǎn)騙賠案等等。
在總結(jié)“保險(xiǎn)李鬼”為何層出不窮、屢打不絕的原因時(shí),廣東保監(jiān)局認(rèn)為,首先的原因是部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理存在漏洞。目前部分保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制不健全,如:?jiǎn)巫C管理、印章管理混亂;對(duì)營(yíng)銷員管理只重業(yè)績(jī),不重視行為規(guī)范;發(fā)生賠案時(shí),第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率不高,識(shí)別真假的能力不強(qiáng);對(duì)業(yè)務(wù)人員及代理點(diǎn)管控規(guī)定存在漏洞。另外,目前汽車修理廠(含4S店)代索賠行為極為普遍,代索賠案件占比非常高,而且這種代索賠業(yè)務(wù)涵蓋了從事故報(bào)案到支付賠款的整個(gè)過程,實(shí)際上是修理廠屏蔽了保險(xiǎn)公司與終端客戶的聯(lián)系,理賠人員對(duì)事故責(zé)任的認(rèn)定只能根據(jù)修理廠的描述和受損狀態(tài)判斷,嚴(yán)重影響了理賠人員對(duì)案件真實(shí)性的判斷和定損準(zhǔn)確性,給不良修理廠造假提供了可乘之機(jī)。 在最近,由廣東保監(jiān)局完成的一份內(nèi)部調(diào)研報(bào)告稱,雖然我國《刑法》、《保險(xiǎn)法》等法律都對(duì)保險(xiǎn)欺詐罪有規(guī)定,但在部分問題上還留有空白:一是罪名界定方面。司法部門在執(zhí)法中,對(duì)于保險(xiǎn)詐騙以結(jié)果治罪,不看動(dòng)機(jī)和行為,即只有當(dāng)詐騙者實(shí)施了詐騙行為,并且保險(xiǎn)人受騙進(jìn)行了賠付,“罪”才能成立。否則,不能對(duì)實(shí)施詐騙者治罪量刑。二是犯罪主體方面。無論是《刑法》還是《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,保險(xiǎn)欺詐罪的犯罪主體都為投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。但事實(shí)上,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司及其他單位和個(gè)人,都有可能利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐,或者成為共犯。三是處罰措施方面。實(shí)踐中,保險(xiǎn)詐騙行為被識(shí)破后,一般只對(duì)“詐騙未遂者”進(jìn)行批評(píng)教育,以解除保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任等方式處理,沒有任何外加的懲罰性違約責(zé)任處理,如賠償責(zé)任、違約金責(zé)任等,沒有給行為人增加負(fù)擔(dān)。法律有效約束制度的缺失一定程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)欺詐。
另外,公眾認(rèn)識(shí)的模糊也給“保險(xiǎn)李鬼”一個(gè)相當(dāng)寬松的生存空間。例如,對(duì)故意制造保險(xiǎn)事故尤其是傷害被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)詐騙行為,公眾能夠認(rèn)識(shí)到其犯罪性質(zhì),但對(duì)于夸大保險(xiǎn)損失、投保時(shí)不如實(shí)告知、重復(fù)購買保險(xiǎn)以及投保不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的等騙賠行為有不同程度的認(rèn)識(shí)模糊,這種詐騙行為一般不會(huì)得到社會(huì)的指責(zé),反而能夠得到一些人的同情。
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