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信用卡贈送保險(xiǎn)無保單 理賠存隱患
[編者按] “購買銀行金卡送500萬交通意外保險(xiǎn)”,“刷卡買機(jī)票送100萬航空保險(xiǎn)”……形形色色的信用卡促銷信息,讓人心動(dòng)。 目前銀行信用卡所謂贈送的保險(xiǎn)也通常不提供保險(xiǎn)單,由此引出一個(gè)疑問:銀行是否真的及時(shí)給消費(fèi)者買了保險(xiǎn)呢?而一旦出險(xiǎn),沒有保單又怎樣理賠呢?記者就此進(jìn)行了調(diào)查。 信用卡贈送保險(xiǎn)無保...
“購買銀行金卡送500萬交通意外保險(xiǎn)”,“刷卡買機(jī)票送100萬航空保險(xiǎn)”……形形色色的信用卡促銷信息,讓人心動(dòng)。
目前銀行信用卡所謂贈送的保險(xiǎn)也通常不提供保險(xiǎn)單,由此引出一個(gè)疑問:銀行是否真的及時(shí)給消費(fèi)者買了保險(xiǎn)呢?而一旦出險(xiǎn),沒有保單又怎樣理賠呢?記者就此進(jìn)行了調(diào)查。
信用卡贈送保險(xiǎn)無保單
劉先生是某股份制銀行信用卡金卡客戶,該行承諾給他贈送500萬的旅游交通意外保險(xiǎn),但他卻沒有收到銀行給他的保單。
記者以持卡人身份致電該銀行,該行客服人員稱,只有銀行信用卡尊貴金卡客戶才會贈送這份500萬的交通意外保險(xiǎn),這份保險(xiǎn)不會給持卡人提供保單、保單號,只要客戶符合贈送條件銀行就會贈送,出了事情先找銀行,然后會有專人聯(lián)系,這個(gè)保險(xiǎn)是由人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司提供的。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),多數(shù)銀行信用卡中心都有贈送的保險(xiǎn),而這些保險(xiǎn)大多數(shù)是沒有保單的。如中行南航明珠信用卡、廣東發(fā)展銀行的信用卡等所贈送的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
以廣東發(fā)展銀行的信用卡為例,該行白金信用卡贈送購物保障保險(xiǎn)。記者以持卡人身份咨詢該行客服人員,該行客服人員稱,這款保險(xiǎn)是贈送的,銀行針對不同的信用卡持卡人有不同的保險(xiǎn)贈送,而這份贈送的保險(xiǎn)不會有相應(yīng)的保單和保單號提供給持卡人。客服人員稱,發(fā)生事故要理賠的話,客戶可以拔打銀行客服電話。
贈送的是團(tuán)險(xiǎn)?
除銀行外,目前一些保險(xiǎn)公司為招徠客戶也會贈送保險(xiǎn)。同是免費(fèi)贈送,那么保險(xiǎn)公司贈送的保險(xiǎn)又怎樣呢?
家住北京雙井的黃先生,最近幾天接到中英人壽贈送保險(xiǎn)的電話,6月27日中英人壽給他發(fā)短信,告訴他贈送的保險(xiǎn)從6月27日24時(shí)起生效,同時(shí)還發(fā)給他一個(gè)98166023的查詢碼,他去中英人壽網(wǎng)站查詢之后,保單號、保險(xiǎn)憑證等都可以在該公司網(wǎng)站上打印。
同樣是免費(fèi)的保險(xiǎn),為何消費(fèi)者會面臨不同的待遇呢?某大型險(xiǎn)企北京分公司曾與銀行合作,推出過一款意外險(xiǎn),也沒有保單和保單號給消費(fèi)者。該險(xiǎn)企相關(guān)人士解釋稱,這種操作模式屬于團(tuán)體保險(xiǎn)的一種,“銀行作為投保人,保險(xiǎn)公司將銀行的客戶視為一個(gè)整體,進(jìn)行承保,這是團(tuán)體保險(xiǎn)一般的操作方式。“投保后,保險(xiǎn)公司會給銀行提供一張團(tuán)體保單,投保人是銀行,所以不會給消費(fèi)者保單,但如果消費(fèi)者出了事情要理賠的話,是可以得到理賠的。”
無保單產(chǎn)品存隱患
某險(xiǎn)企北京分公司從事合規(guī)管理的潘先生認(rèn)為,銀行贈送的保險(xiǎn)最好是向受贈人提供保單或者相關(guān)的電子憑證,因?yàn)殂y行在收到客戶信息之后將其提交給保險(xiǎn)公司有一個(gè)過程,如果客戶在期間出險(xiǎn)的話,就容易引發(fā)糾紛。
相關(guān)人士認(rèn)為,在2009年1月21日,保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險(xiǎn)的通知》,禁止“無投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號碼,銷售時(shí)未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)營方式”。由此可以看出,銀行或保險(xiǎn)公司的做法違反了監(jiān)管要求。他認(rèn)為,若持卡人出險(xiǎn),如果保險(xiǎn)公司或發(fā)卡銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn),則持卡人可能會因?yàn)槟貌怀鱿鄳?yīng)的保險(xiǎn)憑證或保單號,而被保險(xiǎn)公司拒賠。由銀行代辦向持卡人贈送保險(xiǎn)手續(xù)及理賠的這一業(yè)務(wù)流程表明,“保單信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”,當(dāng)保險(xiǎn)公司和銀行之間出現(xiàn)職責(zé)不清的扯皮情況,也會損害持卡人的利益。
中保協(xié)一位不愿意具名的法律研究人士認(rèn)為,銀行贈送給客戶的保險(xiǎn),其本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品,那么投保人、被保險(xiǎn)人和受益人就應(yīng)該明確,保險(xiǎn)服務(wù)的明確需要保險(xiǎn)條款來注明。他認(rèn)為,銀行贈送的保險(xiǎn)要達(dá)到二點(diǎn)要求,第一是給消費(fèi)者保單及保單號和保險(xiǎn)條款,第二是消費(fèi)者的個(gè)人信息應(yīng)該進(jìn)入所提供這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng),方便消費(fèi)者查詢。
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