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給孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn) 按需選擇為上

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-03 17:36 瀏覽：3006 次
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［編者按］ 　　隨著教育費(fèi)用的一路攀升，兒童的教育開支在家庭支出中的比重也日漸上漲。據(jù)調(diào)查，我國(guó)城市家庭有56.5%的家長(zhǎng)把孩子的教育投資列為第一位。因此，提前為孩子準(zhǔn)備教育金顯得尤為重要。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，與教育儲(chǔ)蓄、基金定投等相比，教育金保險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的選擇方式。 　　半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄 　　“教育金保險(xiǎn)是一種半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，收益安全，又有保障功能。”中國(guó)人壽北京分公...

　　隨著教育費(fèi)用的一路攀升，兒童的教育開支在家庭支出中的比重也日漸上漲。據(jù)調(diào)查，我國(guó)城市家庭有56.5%的家長(zhǎng)把孩子的教育投資列為第一位。因此，提前為孩子準(zhǔn)備教育金顯得尤為重要。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，與教育儲(chǔ)蓄、基金定投等相比，教育金保險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的選擇方式。

　　半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄

　　“教育金保險(xiǎn)是一種半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，收益安全，又有保障功能。”中國(guó)人壽北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理周勇躍說。他認(rèn)為，教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。教育保險(xiǎn)不僅可在被保險(xiǎn)人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢(shì)。選擇一份適合的兒童教育金保險(xiǎn)既能幫助自己強(qiáng)制性的、有計(jì)劃的積累子女教育金，又能享受到其他理財(cái)模式所無法給予的保障功能。

　　依據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)金是不用于抵債的，購(gòu)買產(chǎn)品的父母若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)費(fèi)用不需繳納，孩子仍享有原所有權(quán)利，而且受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。此外，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)還能為兒童附加各類型的兒童醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)，在籌劃未來教育金需求的同時(shí)，為孩子解決后顧之憂，安排好保障事宜。因此，保險(xiǎn)是最有保障的資金積累方式。

　　據(jù)調(diào)查，針對(duì)父母準(zhǔn)備教育金的理財(cái)規(guī)劃需求，很多保險(xiǎn)公司都推出了教育金保險(xiǎn)。例如，太平洋推出了小博士子女教育金計(jì)劃太平盛世·狀元紅兩全保險(xiǎn)(分紅型)，友邦保險(xiǎn)推出了天之英才高中教育年金保險(xiǎn)和天之驕子大學(xué)教育年金保險(xiǎn)，中國(guó)人壽和中國(guó)平安都推出了子女教育保險(xiǎn)A/B款，海康人壽推出了明日之星教育兩全保險(xiǎn)，中英人壽也推出了未來之星教育年金保險(xiǎn)。此外，還有一些教育金保險(xiǎn)以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，如太平洋附加少兒高中，大學(xué)教育年金、恒康天安附加初中教育年金保險(xiǎn)等。

　　目前的教育金保險(xiǎn)主要分為三種。一是純粹的教育金保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用。二是針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，通常針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。三是不僅能提供初中、高中及大學(xué)的教育費(fèi)用，還可以提供以后的生存保險(xiǎn)。從保障全面的角度看，第三類涵蓋了孩子各個(gè)學(xué)習(xí)階段的教育費(fèi)用，當(dāng)然更好，但保費(fèi)支出也高。因此，家長(zhǎng)們還是應(yīng)該根據(jù)自己的家庭收支情況進(jìn)行全面衡量，選擇適合自己孩子的教育金保險(xiǎn)。

　　按需選擇為上

　　據(jù)了解，兒童教育金保險(xiǎn)常見方式有兩種：一種是按比例固定領(lǐng)取，保證在孩子接受高等教育時(shí)，每年有充足的教育費(fèi)用;第二種為投資型保險(xiǎn)，通過定期定額投資來實(shí)現(xiàn)積累教育金的目的。

　　“目前各公司推出的教育險(xiǎn)一般分為有固定收益的非分紅型和分紅型兩種。”周勇躍說，“非分紅型的少兒險(xiǎn)的收益同銀行收益基本持平，但家長(zhǎng)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型的少兒險(xiǎn)固定收益會(huì)稍低于非分紅型的少兒險(xiǎn)，額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險(xiǎn)公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。”

　　盡管兩種教育險(xiǎn)收益相差不大，但是保險(xiǎn)公司在制訂非分紅型險(xiǎn)種時(shí)，大多數(shù)產(chǎn)品的固定利率在2.5%-3%之間，而目前中國(guó)市場(chǎng)正處于一個(gè)宏觀調(diào)控的加息周期，因此，最好是購(gòu)買帶有分紅功能的教育險(xiǎn)，這樣，即使市場(chǎng)利率調(diào)整或產(chǎn)生波動(dòng)，保險(xiǎn)公司都可以通過險(xiǎn)種的分紅進(jìn)行靈活調(diào)整，保證消費(fèi)者的最大利益。

　　保險(xiǎn)專家介紹說，如果家長(zhǎng)家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般，不妨選擇保費(fèi)相對(duì)較低的高中教育金保險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，那么購(gòu)買具有分紅功能的大學(xué)教育金保險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　投保要留意給付條件

　　保險(xiǎn)專家提醒說，近年來教育體制的改革，導(dǎo)致不直接隸屬教育部的民辦、私立院校大量涌現(xiàn)，而有些教育保險(xiǎn)只為“境內(nèi)全日制高等院校”提供教育金給付，因此，家長(zhǎng)投保時(shí)應(yīng)留意其教育金的給付條件，了解對(duì)所錄取院校是否有各種限制等。

　　“鑒于該類產(chǎn)品的復(fù)雜性，建議家長(zhǎng)在購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)候可以向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行咨詢。”建議，家長(zhǎng)最好在適當(dāng)時(shí)購(gòu)買教育保險(xiǎn)。因?yàn)榇髮W(xué)一般都在9月和2月開學(xué)，這樣，到了18周歲對(duì)應(yīng)日領(lǐng)取正好可作為大學(xué)學(xué)費(fèi)，從而最大限度地做到?？顚Ｓ谩?/p>

　　保險(xiǎn)專家表示，盡管多數(shù)教育險(xiǎn)有保費(fèi)豁免功能，但也有一些是作為附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，所以，家長(zhǎng)在投保教育險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)該注意不同合同對(duì)壽險(xiǎn)責(zé)任的具體規(guī)定，如果沒有保費(fèi)豁免功能，可以附加保費(fèi)豁免險(xiǎn)種。它的保費(fèi)非常便宜，但在投保人不幸發(fā)生意外時(shí)，能夠保證被保險(xiǎn)人(子女)的利益不受損失。

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