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意外險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)多 投保要看清免賠范圍

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-09 08:34 瀏覽：2898 次
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［編者按］ 　　“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”。生活中，無(wú)法預(yù)知的意外事故往往令人防不勝防。由此，促成意外險(xiǎn)近年在保險(xiǎn)市場(chǎng)中頗有“人緣”。不過(guò)，看似責(zé)任簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)理賠時(shí)，卻并一定讓投保人如愿。 　　據(jù)某媒體聯(lián)合某門(mén)戶(hù)網(wǎng)站就意外險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示，有94.74%的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，其中僅5.26%有出險(xiǎn)經(jīng)歷。但在這5.26%中，有60%的網(wǎng)...

　　“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”。生活中，無(wú)法預(yù)知的意外事故往往令人防不勝防。由此，促成意外險(xiǎn)近年在保險(xiǎn)市場(chǎng)中頗有“人緣”。不過(guò)，看似責(zé)任簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)，出險(xiǎn)理賠時(shí)，卻并一定讓投保人如愿。

　　據(jù)某媒體聯(lián)合某門(mén)戶(hù)網(wǎng)站就意外險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示，有94.74%的網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，其中僅5.26%有出險(xiǎn)經(jīng)歷。但在這5.26%中，有60%的網(wǎng)友沒(méi)得到賠付。至于原因，除了保單沒(méi)有準(zhǔn)確登記個(gè)人信息、保單未激活或丟失外，網(wǎng)友大多反映事故被保險(xiǎn)公司歸于免賠范圍，理由是不滿(mǎn)足外來(lái)、劇烈、偶然、意外、非疾病等條件。

　　【保險(xiǎn)案例】

　　為保障出行安全，市民江先生在某保險(xiǎn)公司投保了一份交通工具意外險(xiǎn)，保費(fèi)為一年100元，保額共計(jì)為30多萬(wàn)。江先生注意到，這份意外險(xiǎn)的保障范圍為“人身意外傷害責(zé)任、自駕車(chē)人身意外傷害責(zé)任、人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任、火車(chē)輪船乘客意外傷害責(zé)任和航班班機(jī)乘客意外傷害責(zé)任”。今年五一，江先生自駕車(chē)出游時(shí)不幸出了車(chē)禍，被撞成小腿骨折住進(jìn)醫(yī)院，手術(shù)及護(hù)理等費(fèi)用4萬(wàn)余元，需要臥床半年左右。想到自己購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，江先生感到十分慶幸。然而在與保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)后，江先生卻被告知，只有死亡傷殘，投保人才能依據(jù)“人身意外傷害責(zé)任”向保險(xiǎn)公司理賠。

　　而由于自己腿部的功能并未完全喪失，只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任”獲得1萬(wàn)元以下的賠付。江先生經(jīng)過(guò)了解得知，如果申請(qǐng)人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任賠付，還需要向保險(xiǎn)公司提交住院診斷及各類(lèi)出院之后才能出具的單據(jù)，因此，他的理賠就此擱置。

　　意外險(xiǎn)賠付“標(biāo)準(zhǔn)”多

　　“目前大部分的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，還只是保障因意外而引起的死亡和傷殘責(zé)任。”新華人壽南京分公司有關(guān)人士表示，短期意外險(xiǎn)保費(fèi)低廉，購(gòu)買(mǎi)方便，但需注意的是，有的險(xiǎn)種僅保障意外身故、有的則還包含意外傷殘和意外醫(yī)療。

　　“意外險(xiǎn)的原則就是大數(shù)法則，每年交幾十元，一旦有人出了意外，就能用大家的錢(qián)來(lái)幫忙。”中國(guó)人壽一位資深的客戶(hù)經(jīng)理也表示，由于“低保費(fèi)、高保額”的特點(diǎn)，意外險(xiǎn)賠付目前也僅能針對(duì)死亡或傷殘等事故，不可能包含一切因意外所引起的費(fèi)用。

　　如果是包含意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，“不僅當(dāng)初花的保險(xiǎn)費(fèi)要高一些，而且這部分的醫(yī)療賠償保額也很低，一般都在1萬(wàn)到3萬(wàn)之間。”即使是因意外而引起的死亡責(zé)任，保險(xiǎn)公司也要按照責(zé)任來(lái)劃分賠付比例。

　　如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為不能完全界定投保人傷害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故沒(méi)有按約定救治，最終投保人死亡卻不能100%獲賠的案例也很多。

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