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單身媽媽如何做好保險規(guī)劃 保障與投資缺一不可

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-04-09 15:43 瀏覽：3400 次
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［編者按］ 　　■個案資料 　　李女士是一位單身媽媽，在某外資企業(yè)做營銷總監(jiān)。月工資8000元，其他補助3000元，年終獎3萬元，有三險一金。女兒今年讀小學(xué)四年級，住房歸其前夫所有，前夫每月支付給孩子撫養(yǎng)費500元。有存款27萬元人民幣和3萬美元。目前李女士帶著女兒和父母同住。家庭平均月支出約2500元，包括衣食費1500元，交通、通信費700元，其他支出300元，沒有投資任何理財產(chǎn)品。李女士想...

　　■個案資料

　　李女士是一位單身媽媽，在某外資企業(yè)做營銷總監(jiān)。月工資8000元，其他補助3000元，年終獎3萬元，有三險一金。女兒今年讀小學(xué)四年級，住房歸其前夫所有，前夫每月支付給孩子撫養(yǎng)費500元。有存款27萬元人民幣和3萬美元。目前李女士帶著女兒和父母同住。家庭平均月支出約2500元，包括衣食費1500元，交通、通信費700元，其他支出300元，沒有投資任何理財產(chǎn)品。李女士想盡早送女兒去英國讀書，在國外讀完研究生。還想在兩年后購買一套新住房供一家四口居住。

　　李女士想知道，從自己的情況看，現(xiàn)有資產(chǎn)應(yīng)如何規(guī)劃才能更好地實現(xiàn)增值?應(yīng)如何進(jìn)行合理的家庭財務(wù)規(guī)劃?購買什么樣的住房比較合適?是應(yīng)該大膽投資以獲取高收益、還是應(yīng)該謹(jǐn)慎投資以規(guī)避風(fēng)險?

　　■概述

　　保障與投資缺一不可

　　單親家庭在目前中國社會中的占比已經(jīng)越來越高，并呈逐漸上升之勢，這樣的家庭應(yīng)該如何進(jìn)行理財規(guī)劃呢?

　　美國某研究中心的一項調(diào)查結(jié)果顯示，美國女性在離婚之后生活水準(zhǔn)普遍會有大幅下降。這主要是因為對于很多單親家庭而言，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的占比往往失衡。在資產(chǎn)分割上，或留房舍款或留款舍房，而無論做出哪種選擇，都是一種不和諧的搭配，都需要后續(xù)來彌補。因此單親家庭比普通的三口之家更需要做好長遠(yuǎn)的理財規(guī)劃。

　　單親家庭的生活和理財目標(biāo)歸納起來就是為單身者、子女和老人做好充分的經(jīng)濟和安全保障。根據(jù)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)、收支狀況、未來的創(chuàng)投規(guī)劃和財務(wù)需求做出科學(xué)的計劃。在單親家庭中，安全保障性是應(yīng)該排在第一位的。單身者需要承擔(dān)起全部的風(fēng)險和開銷，一旦自己發(fā)生意外，對整個家庭都將是嚴(yán)重的打擊，所以應(yīng)當(dāng)適度增加商業(yè)保險。

　　投資應(yīng)以穩(wěn)健型為主，同時兼顧安全性和收益性。投資渠道不要過于單一，對長、中、短期產(chǎn)品的選擇及所承擔(dān)的機會風(fēng)險要有一個合理的安排。

　　■資產(chǎn)狀況分析

　　未充分發(fā)揮資產(chǎn)投資價值

　　資產(chǎn)負(fù)債率為0，控制開支能力較強

　　目前李女士家庭的月度節(jié)余資金為9000元，年度節(jié)余資金為13.8萬元，占家庭年總收入的82%.這一比率稱為儲蓄比例，反映了該家庭有較強的控制開支能力和儲蓄能力。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下是屬于合理的負(fù)債范圍，而目前李女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債率為0，應(yīng)當(dāng)適度通過增加負(fù)債的方式添置些固定資產(chǎn)，擴大些增值性資產(chǎn)。

　　資產(chǎn)過于單一

　　李女士家庭的全部資產(chǎn)均為金融資產(chǎn)，過于單一，且風(fēng)險保障薄弱，一旦有任何金融危機，家庭將面臨重大風(fēng)險。銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過大，直接影響了理財收益率，沒有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價值。這樣的資產(chǎn)配置方式雖然能有效回避風(fēng)險，但并不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

　　家庭收入穩(wěn)定，有利于理財目標(biāo)長期有效實施

　　該家庭處于財富積累階段，收入比較穩(wěn)定，短期內(nèi)因工作變動等因素導(dǎo)致收入終止的幾率很小。并且有一個相對較高的積累家庭財富的起點，強有力的后盾保障將有利于理財目標(biāo)的長期有效實施。但家庭的收入來源較為單一，可嘗試通過各種途徑獲得其他收入。

　　安全保障過低

　　目前國內(nèi)人均需要10萬元左右的重大疾病醫(yī)療費用支出，按現(xiàn)行醫(yī)保政策，若身患重大疾病，至少有20%的醫(yī)療費用需要個人負(fù)擔(dān)。從保障角度來說，有醫(yī)保的人至少需要2萬元的補償，而單親家庭對于保障方面的需求更大，僅依靠醫(yī)保對于李女士的身價和肩負(fù)的重任來說顯然過低了。所以在這方面應(yīng)增加更大的額度。

　　■理財規(guī)劃

　　留學(xué)規(guī)劃居首，購房次之

　　保險費用每年1萬元

　　李女士的家庭需建立保險規(guī)劃和緊急預(yù)備金規(guī)劃。應(yīng)盡早為家人投保商業(yè)健康保險，并為李女士自己加投商業(yè)養(yǎng)老保險，總保費投入每年應(yīng)當(dāng)控制在1萬左右。機動靈活的家庭預(yù)備金在1萬元即可，以該家庭的收支結(jié)余看，沒有必要留出更多的靈活性資金。該筆款項可以投資貨幣基金等，收益率高于活期存款，預(yù)期年收益率為2%.

　　女兒留學(xué)費用共需85萬元

　　女兒的教育問題比購買住房問題更應(yīng)該優(yōu)先考慮，若女兒初中畢業(yè)即去英國留學(xué)，到讀完碩士，學(xué)雜費及生活費等需求總額約為85萬元。這是一個長期規(guī)劃，女兒從第6年開始至第8年每年開銷約為15萬元，第9、10年每年約需要10萬元。第11年約需要20萬元。

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