單身媽媽如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃 保障與投資缺一不可
［編者按］ ■個(gè)案資料 李女士是一位單身媽媽，在某外資企業(yè)做營(yíng)銷總監(jiān)。月工資8000元，其他補(bǔ)助3000元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，有三險(xiǎn)一金。女兒今年讀小學(xué)四年級(jí)，住房歸其前夫所有，前夫每月支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。有存款27萬(wàn)元人民幣和3萬(wàn)美元。目前李女士帶著女兒和父母同住。家庭平均月支出約2500元，包括衣食費(fèi)1500元，交通、通信費(fèi)700元，其他支出300元，沒(méi)有投資任何理財(cái)產(chǎn)品。李女士想...
■個(gè)案資料
李女士是一位單身媽媽，在某外資企業(yè)做營(yíng)銷總監(jiān)。月工資8000元，其他補(bǔ)助3000元，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，有三險(xiǎn)一金。女兒今年讀小學(xué)四年級(jí)，住房歸其前夫所有，前夫每月支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。有存款27萬(wàn)元人民幣和3萬(wàn)美元。目前李女士帶著女兒和父母同住。家庭平均月支出約2500元，包括衣食費(fèi)1500元，交通、通信費(fèi)700元，其他支出300元，沒(méi)有投資任何理財(cái)產(chǎn)品。李女士想盡早送女兒去英國(guó)讀書，在國(guó)外讀完研究生。還想在兩年后購(gòu)買一套新住房供一家四口居住。
李女士想知道，從自己的情況看，現(xiàn)有資產(chǎn)應(yīng)如何規(guī)劃才能更好地實(shí)現(xiàn)增值?應(yīng)如何進(jìn)行合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃?購(gòu)買什么樣的住房比較合適?是應(yīng)該大膽投資以獲取高收益、還是應(yīng)該謹(jǐn)慎投資以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?
■概述
保障與投資缺一不可
單親家庭在目前中國(guó)社會(huì)中的占比已經(jīng)越來(lái)越高，并呈逐漸上升之勢(shì)，這樣的家庭應(yīng)該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢?
美國(guó)某研究中心的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，美國(guó)女性在離婚之后生活水準(zhǔn)普遍會(huì)有大幅下降。這主要是因?yàn)閷?duì)于很多單親家庭而言，固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)的占比往往失衡。在資產(chǎn)分割上，或留房舍款或留款舍房，而無(wú)論做出哪種選擇，都是一種不和諧的搭配，都需要后續(xù)來(lái)彌補(bǔ)。因此單親家庭比普通的三口之家更需要做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃。
單親家庭的生活和理財(cái)目標(biāo)歸納起來(lái)就是為單身者、子女和老人做好充分的經(jīng)濟(jì)和安全保障。根據(jù)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)、收支狀況、未來(lái)的創(chuàng)投規(guī)劃和財(cái)務(wù)需求做出科學(xué)的計(jì)劃。在單親家庭中，安全保障性是應(yīng)該排在第一位的。單身者需要承擔(dān)起全部的風(fēng)險(xiǎn)和開銷，一旦自己發(fā)生意外，對(duì)整個(gè)家庭都將是嚴(yán)重的打擊，所以應(yīng)當(dāng)適度增加商業(yè)保險(xiǎn)。
投資應(yīng)以穩(wěn)健型為主，同時(shí)兼顧安全性和收益性。投資渠道不要過(guò)于單一，對(duì)長(zhǎng)、中、短期產(chǎn)品的選擇及所承擔(dān)的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)要有一個(gè)合理的安排。
■資產(chǎn)狀況分析
未充分發(fā)揮資產(chǎn)投資價(jià)值
資產(chǎn)負(fù)債率為0，控制開支能力較強(qiáng)
目前李女士家庭的月度節(jié)余資金為9000元，年度節(jié)余資金為13.8萬(wàn)元，占家庭年總收入的82%.這一比率稱為儲(chǔ)蓄比例，反映了該家庭有較強(qiáng)的控制開支能力和儲(chǔ)蓄能力。
家庭資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下是屬于合理的負(fù)債范圍，而目前李女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債率為0，應(yīng)當(dāng)適度通過(guò)增加負(fù)債的方式添置些固定資產(chǎn)，擴(kuò)大些增值性資產(chǎn)。
資產(chǎn)過(guò)于單一
李女士家庭的全部資產(chǎn)均為金融資產(chǎn)，過(guò)于單一，且風(fēng)險(xiǎn)保障薄弱，一旦有任何金融危機(jī)，家庭將面臨重大風(fēng)險(xiǎn)。銀行存款占全部金融資產(chǎn)的100%，比重過(guò)大，直接影響了理財(cái)收益率，沒(méi)有發(fā)揮出資產(chǎn)的投資價(jià)值。這樣的資產(chǎn)配置方式雖然能有效回避風(fēng)險(xiǎn)，但并不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
家庭收入穩(wěn)定，有利于理財(cái)目標(biāo)長(zhǎng)期有效實(shí)施
該家庭處于財(cái)富積累階段，收入比較穩(wěn)定，短期內(nèi)因工作變動(dòng)等因素導(dǎo)致收入終止的幾率很小。并且有一個(gè)相對(duì)較高的積累家庭財(cái)富的起點(diǎn)，強(qiáng)有力的后盾保障將有利于理財(cái)目標(biāo)的長(zhǎng)期有效實(shí)施。但家庭的收入來(lái)源較為單一，可嘗試通過(guò)各種途徑獲得其他收入。
安全保障過(guò)低
目前國(guó)內(nèi)人均需要10萬(wàn)元左右的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用支出，按現(xiàn)行醫(yī)保政策，若身患重大疾病，至少有20%的醫(yī)療費(fèi)用需要個(gè)人負(fù)擔(dān)。從保障角度來(lái)說(shuō)，有醫(yī)保的人至少需要2萬(wàn)元的補(bǔ)償，而單親家庭對(duì)于保障方面的需求更大，僅依靠醫(yī)保對(duì)于李女士的身價(jià)和肩負(fù)的重任來(lái)說(shuō)顯然過(guò)低了。所以在這方面應(yīng)增加更大的額度。
■理財(cái)規(guī)劃
留學(xué)規(guī)劃居首，購(gòu)房次之
保險(xiǎn)費(fèi)用每年1萬(wàn)元
李女士的家庭需建立保險(xiǎn)規(guī)劃和緊急預(yù)備金規(guī)劃。應(yīng)盡早為家人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)，并為李女士自己加投商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，總保費(fèi)投入每年應(yīng)當(dāng)控制在1萬(wàn)左右。機(jī)動(dòng)靈活的家庭預(yù)備金在1萬(wàn)元即可，以該家庭的收支結(jié)余看，沒(méi)有必要留出更多的靈活性資金。該筆款項(xiàng)可以投資貨幣基金等，收益率高于活期存款，預(yù)期年收益率為2%.
女兒留學(xué)費(fèi)用共需85萬(wàn)元
女兒的教育問(wèn)題比購(gòu)買住房問(wèn)題更應(yīng)該優(yōu)先考慮，若女兒初中畢業(yè)即去英國(guó)留學(xué)，到讀完碩士，學(xué)雜費(fèi)及生活費(fèi)等需求總額約為85萬(wàn)元。這是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃，女兒從第6年開始至第8年每年開銷約為15萬(wàn)元，第9、10年每年約需要10萬(wàn)元。第11年約需要20萬(wàn)元。
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