康寧終身附加險針對性增設“特別約定”
［編者按］ 康寧終身附加險有針對性增設“特別約定”，滿心慶幸的投保人感覺就像被“潑盆冷水” “這個特別約定，我到底要不要簽?”市民杜先生拿著中國人壽保險股份有限公司無錫分公司寄給他的客戶通知書多方咨詢。昨日，他向本報記者出示這份通知書，面對保險公司對其購買的“康寧終身保險”附加住院醫(yī)療保險單方...
康寧終身附加險有針對性增設“特別約定”，滿心慶幸的投保人感覺就像被“潑盆冷水”
“這個特別約定，我到底要不要簽?”市民杜先生拿著中國人壽保險股份有限公司無錫分公司寄給他的客戶通知書多方咨詢。昨日，他向本報記者出示這份通知書，面對保險公司對其購買的“康寧終身保險”附加住院醫(yī)療保險單方面提出的兩條“特別約定”，他覺得手中的保單“味同雞肋”。
杜先生說，2003年9月，他為妻子購買了人保推出的康寧終身保險，分20年繳款，每年繳納保費2850元，被保險人去世后返還所有保費，投保有十多類重大疾病，通常都是老百姓口中的“絕癥”。
“我們都參加社保，再買份商業(yè)保險，一來是看中了它的全額返還，二來是看中主險附帶的兩項很實用的附加險種。”據(jù)了解，參?？祵幗K身保險后，可以選擇附加住院醫(yī)療保險和附加住院醫(yī)療生活津貼保險，這兩個險種的保費加起來每年只要580元，卻對老百姓常有的住院治療是個保障。“這樣一來，小病小災也有了保障，正是綜合考慮了附加險的優(yōu)惠條件，我才下決心為妻子投保了包括主險在內的共三份保險。”杜先生說。
今年8月，杜先生的妻子突發(fā)急性胃炎，住進了醫(yī)院，十多天花費2200多元。很快，保險公司也兌現(xiàn)了近1800元的費用。杜家不禁為當初投保的“英明”決定而慶幸?？墒遣痪煤?，一份客戶通知書從頭到腳給他潑了盆冷水。
杜先生說，保險公司對兩個附加險進行了重新核保，分別增加了特別約定，要求其簽名，這兩條約定均為“在本保險有效期間內，被保險人因上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥導致的醫(yī)療費用，本公司不承擔保險責任。”對此，保險公司解釋：附加險一年一簽，對于已知的風險將不予投保。因為商業(yè)保險不同于社保，保險公司和消費者是共擔風險的。
杜先生說，當初業(yè)務員在推銷保險時，只說條款如何優(yōu)厚，壓根就沒提每年續(xù)簽和核保的事。要早知道附加險也會“變臉”，根本就不會考慮購買主險了。
在這份附加險合同上，涉及續(xù)保的條約僅有兩條，其中第七條規(guī)定“保險期間為一年”，“投保人未以書面形式作不續(xù)保通知”，“視為續(xù)保”;第八條也只對保費計算問題加以規(guī)定，均未注明續(xù)約時需要重新核保。該保險公司業(yè)務員也承認合同中沒有規(guī)定，“是公司的政策”。
即使保險公司的說法成立，需要對被保險人已患疾病進行免責，那只因急性胃炎就將“上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥”都列入范圍，也未免太“霸道”。醫(yī)學界人士說，上消化道包括了食管、胃、十二指腸等器官，這些部位的并發(fā)癥的表現(xiàn)形式多種多樣，很難加以界定或確定其數(shù)量。“這次得了胃病，把上消化道剔除;下次如果氣管不好，它又能把呼吸道剔除。”一位法律界人士認為：保險公司的行為符合合同中的規(guī)定，因為附加險是一年一簽的，“特別約定”只是在一個新合同中出現(xiàn)的新的要約，雙方不能達成一致，合約就不生效。但他同時也認為，在保險公司和消費者之間存在著嚴重的信息不對等，保險公司運用專業(yè)的、一般人難以理解的法律文字設定對己有利的條款，而多數(shù)銷售人員并未加以明示;在所謂主險與附加險之間的“附加”關系在法律存有爭議，但消費者往往認為兩者有必然的存續(xù)關系。有業(yè)內人士指出：市場競爭的不充分，已使國內保險業(yè)已成為半壟斷行業(yè)。
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