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康寧終身附加險(xiǎn)針對性增設(shè)“特別約定”

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-04-19 08:30 瀏覽：3317 次
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［編者按］ 　　康寧終身附加險(xiǎn)有針對性增設(shè)“特別約定”，滿心慶幸的投保人感覺就像被“潑盆冷水” 　　“這個(gè)特別約定，我到底要不要簽?”市民杜先生拿著中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司無錫分公司寄給他的客戶通知書多方咨詢。昨日，他向本報(bào)記者出示這份通知書，面對保險(xiǎn)公司對其購買的“康寧終身保險(xiǎn)”附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)單方...

　　康寧終身附加險(xiǎn)有針對性增設(shè)“特別約定”，滿心慶幸的投保人感覺就像被“潑盆冷水”

　　“這個(gè)特別約定，我到底要不要簽?”市民杜先生拿著中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司無錫分公司寄給他的客戶通知書多方咨詢。昨日，他向本報(bào)記者出示這份通知書，面對保險(xiǎn)公司對其購買的“康寧終身保險(xiǎn)”附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)單方面提出的兩條“特別約定”，他覺得手中的保單“味同雞肋”。

　　杜先生說，2003年9月，他為妻子購買了人保推出的康寧終身保險(xiǎn)，分20年繳款，每年繳納保費(fèi)2850元，被保險(xiǎn)人去世后返還所有保費(fèi)，投保有十多類重大疾病，通常都是老百姓口中的“絕癥”。

　　“我們都參加社保，再買份商業(yè)保險(xiǎn)，一來是看中了它的全額返還，二來是看中主險(xiǎn)附帶的兩項(xiàng)很實(shí)用的附加險(xiǎn)種。”據(jù)了解，參?？祵幗K身保險(xiǎn)后，可以選擇附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療生活津貼保險(xiǎn)，這兩個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)加起來每年只要580元，卻對老百姓常有的住院治療是個(gè)保障。“這樣一來，小病小災(zāi)也有了保障，正是綜合考慮了附加險(xiǎn)的優(yōu)惠條件，我才下決心為妻子投保了包括主險(xiǎn)在內(nèi)的共三份保險(xiǎn)。”杜先生說。

　　今年8月，杜先生的妻子突發(fā)急性胃炎，住進(jìn)了醫(yī)院，十多天花費(fèi)2200多元。很快，保險(xiǎn)公司也兌現(xiàn)了近1800元的費(fèi)用。杜家不禁為當(dāng)初投保的“英明”決定而慶幸?？墒遣痪煤?，一份客戶通知書從頭到腳給他潑了盆冷水。

　　杜先生說，保險(xiǎn)公司對兩個(gè)附加險(xiǎn)進(jìn)行了重新核保，分別增加了特別約定，要求其簽名，這兩條約定均為“在本保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”對此，保險(xiǎn)公司解釋：附加險(xiǎn)一年一簽，對于已知的風(fēng)險(xiǎn)將不予投保。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)不同于社保，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者是共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。

　　杜先生說，當(dāng)初業(yè)務(wù)員在推銷保險(xiǎn)時(shí)，只說條款如何優(yōu)厚，壓根就沒提每年續(xù)簽和核保的事。要早知道附加險(xiǎn)也會“變臉”，根本就不會考慮購買主險(xiǎn)了。

　　在這份附加險(xiǎn)合同上，涉及續(xù)保的條約僅有兩條，其中第七條規(guī)定“保險(xiǎn)期間為一年”，“投保人未以書面形式作不續(xù)保通知”，“視為續(xù)保”;第八條也只對保費(fèi)計(jì)算問題加以規(guī)定，均未注明續(xù)約時(shí)需要重新核保。該保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員也承認(rèn)合同中沒有規(guī)定，“是公司的政策”。

　　即使保險(xiǎn)公司的說法成立，需要對被保險(xiǎn)人已患疾病進(jìn)行免責(zé)，那只因急性胃炎就將“上消化道部位所患疾病及其并發(fā)癥”都列入范圍，也未免太“霸道”。醫(yī)學(xué)界人士說，上消化道包括了食管、胃、十二指腸等器官，這些部位的并發(fā)癥的表現(xiàn)形式多種多樣，很難加以界定或確定其數(shù)量。“這次得了胃病，把上消化道剔除;下次如果氣管不好，它又能把呼吸道剔除。”一位法律界人士認(rèn)為：保險(xiǎn)公司的行為符合合同中的規(guī)定，因?yàn)楦郊与U(xiǎn)是一年一簽的，“特別約定”只是在一個(gè)新合同中出現(xiàn)的新的要約，雙方不能達(dá)成一致，合約就不生效。但他同時(shí)也認(rèn)為，在保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間存在著嚴(yán)重的信息不對等，保險(xiǎn)公司運(yùn)用專業(yè)的、一般人難以理解的法律文字設(shè)定對己有利的條款，而多數(shù)銷售人員并未加以明示;在所謂主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)之間的“附加”關(guān)系在法律存有爭議，但消費(fèi)者往往認(rèn)為兩者有必然的存續(xù)關(guān)系。有業(yè)內(nèi)人士指出：市場競爭的不充分，已使國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)已成為半壟斷行業(yè)。

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