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商業(yè)養(yǎng)老保險 幫助提高生活品質

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-04-15 11:20 瀏覽：3040 次
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［編者按］ 　　小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，并建議小王也買。小王有點納悶兒：單位不是給咱們上了社保嗎?那還買商業(yè)養(yǎng)老保險干什么?這商業(yè)養(yǎng)老保險和社保究竟有什么區(qū)別呢? 　　基礎養(yǎng)老：覆蓋廣 保障低 　　據(jù)保險專業(yè)人士介紹，一般而言，社會養(yǎng)老金有三個支柱：國家強制基礎養(yǎng)老金體系，即社會養(yǎng)老保險;保險企業(yè)職工補充養(yǎng)老金計劃，即企業(yè)年金;個人養(yǎng)老儲蓄，即企...

　　小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，并建議小王也買。小王有點納悶兒：單位不是給咱們上了社保嗎?那還買商業(yè)養(yǎng)老保險干什么?這商業(yè)養(yǎng)老保險和社保究竟有什么區(qū)別呢?

　　基礎養(yǎng)老：覆蓋廣 保障低

　　據(jù)保險專業(yè)人士介紹，一般而言，社會養(yǎng)老金有三個支柱：國家強制基礎養(yǎng)老金體系，即社會養(yǎng)老保險;保險企業(yè)職工補充養(yǎng)老金計劃，即企業(yè)年金;個人養(yǎng)老儲蓄，即企業(yè)團體保險計劃和個人養(yǎng)老金保險產品。

　　“其中，社會養(yǎng)老保險作為社會保險中最重要一種政策性保險，具有社會福利性質，由國家、地方、個人三方出資建立，國家依法強制實施，具有廣覆蓋，低保障的特點。”中央財經(jīng)大學保險學院社會保障系主任褚福靈在接受本報記者采訪時說。

　　企業(yè)年金：并非所有人都能享受

　　首都經(jīng)貿大學金融學院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。

　　“根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率(即占退休前工資比例)不到60%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求。”庹國柱對記者說，“但在實際過程中存在著幾個問題，第一，企業(yè)年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有;第二，人們現(xiàn)在的收入結構與以前相比發(fā)生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應降低;第三，目前的結構性通脹使得人們退休金的實際購買力進一步下降。”

　　據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說，要么因為社保繳費不足沒有資格建立，要么就是因為企業(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個比例是85%。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險：幫助提高生活品質

　　在短時間內很大一部分人是不能從企業(yè)年金中受惠的;再加上社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　“由于缺乏了解，過去很多人對商業(yè)養(yǎng)老保險持懷疑態(tài)度。其實，商業(yè)養(yǎng)老保險作商業(yè)保險的一種，可以作為社保的有益補充在人們未來的老年生活中發(fā)揮很大的作用。”信誠人壽保險有限公司北京分公司的業(yè)務總監(jiān)石宗鑫在接受本報記者采訪時表示，“人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險。”

　　據(jù)了解，目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。與社保相比，它的優(yōu)點主要體現(xiàn)在：第一，領取方式靈活多樣，可以按月領、按年領，還可以一次性領取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時再領取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金;

　　第二，許多商業(yè)養(yǎng)老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險在購買時還可以有附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　不過，壽險專家提醒人們，購買商業(yè)養(yǎng)老保險一定要趁早，越早購買越劃算。因為目前國內的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。對于養(yǎng)老保險，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費率，而且保險公司會設置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。

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