IT工程師如何做好養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃
［編者按］ 吳先生33歲，IT工程師，年薪15萬(wàn)元。目前有5萬(wàn)元左右銀行存款，尚欠銀行30萬(wàn)元住房按揭，15年內(nèi)還清。妻子年收入5-6萬(wàn)元，政府機(jī)關(guān)職員。 吳先生擁有社會(huì)保險(xiǎn)，公司還為他購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)各10萬(wàn)元。 吳先生考慮到自己現(xiàn)在工作能力強(qiáng)，收入不錯(cuò)，但是IT行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一旦松懈，個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)能力就會(huì)下降。吳先生想為自己投保一整套保險(xiǎn)，一方面對(duì)自己的大病和醫(yī)療...
吳先生33歲，IT工程師，年薪15萬(wàn)元。目前有5萬(wàn)元左右銀行存款，尚欠銀行30萬(wàn)元住房按揭，15年內(nèi)還清。妻子年收入5-6萬(wàn)元，政府機(jī)關(guān)職員。
吳先生擁有社會(huì)保險(xiǎn)，公司還為他購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)各10萬(wàn)元。
吳先生考慮到自己現(xiàn)在工作能力強(qiáng)，收入不錯(cuò)，但是IT行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一旦松懈，個(gè)人競(jìng)爭(zhēng)能力就會(huì)下降。吳先生想為自己投保一整套保險(xiǎn)，一方面對(duì)自己的大病和醫(yī)療有所保障，另一方面能夠強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)。他希望比一般人提前幾年退休，大約在50歲左右。保險(xiǎn)專(zhuān)家給出了他們的方案。
五類(lèi)需求及時(shí)規(guī)劃
吳先生的保障需求可分為5類(lèi)：家庭應(yīng)急需求、個(gè)人退休需求、家庭保障需求、個(gè)人收入保障需求、個(gè)人醫(yī)療保障需求。
家庭應(yīng)急需求
每個(gè)家庭都需要一些現(xiàn)金應(yīng)急，建議不低于6個(gè)月的家庭收入。對(duì)于吳先生的家庭而言，這筆錢(qián)為10萬(wàn)元。除了5萬(wàn)元銀行存款，目前還有5萬(wàn)元缺口，建議通過(guò)銀行存款或貨幣市場(chǎng)基金來(lái)解決。
個(gè)人退休收入需求
假設(shè)吳先生目前每月生活費(fèi)為1500元，如果在退休后要維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，他的退休收入需求缺口約80萬(wàn)元(假設(shè)通貨膨脹率為3%)。建議養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的20%-30%通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，其余部分通過(guò)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他投資渠道(銀行存款，基金、債券等)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
家庭保障需求需要考慮的是家庭的負(fù)債和基本生活費(fèi)用兩大塊。負(fù)債方面，目前家庭有30萬(wàn)元貸款，按照家庭收入結(jié)構(gòu)，吳先生需要負(fù)擔(dān)75%，也就是22.5萬(wàn)元;基本生活費(fèi)用方面，假設(shè)家庭每月基本生活支出為3000元，吳先生本人負(fù)擔(dān)比例75%，20年保障需要缺口為36.2萬(wàn)元。兩者相加，吳先生需要提供58.7萬(wàn)元的保障給家人，可用低保費(fèi)高保障的定期壽險(xiǎn)來(lái)保障。
個(gè)人收入保障需求
目前吳先生的年收入為15萬(wàn)元，如果因殘疾失去工作能力，需要原來(lái)收入水平的60%-70%才能維持目前的生活質(zhì)量，也就是吳先生需要每年10萬(wàn)元的失能收入保障。
個(gè)人醫(yī)療保障需求
吳先生有社會(huì)保險(xiǎn)，并且根據(jù)他的收入狀況，每年個(gè)人醫(yī)保賬戶會(huì)有部分結(jié)余，再加上社保統(tǒng)籌部分，大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用都可以通過(guò)社保報(bào)銷(xiāo)。所以，主要考慮以提供收入補(bǔ)償而不是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療保險(xiǎn)，例如住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。
及早投入晚年收獲
從事IT行業(yè)的吳先生的家庭是一個(gè)極具代表性的中等收入家庭，這類(lèi)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要在以下幾個(gè)方面：
醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)
吳先生33歲，擁有社會(huì)保險(xiǎn)，其太太作為政府職員也有正常的社會(huì)保障，但如有住院事件發(fā)生，誤工費(fèi)和護(hù)理費(fèi)都是不小的風(fēng)險(xiǎn)。正常住院醫(yī)藥費(fèi)用社保只承擔(dān)80%左右，仍有相當(dāng)部分要自己承擔(dān);萬(wàn)一不幸罹患像癌癥、慢性腎衰、心肌梗塞、腦中風(fēng)等重大疾病，將導(dǎo)致巨大的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支。
意外殘疾的風(fēng)險(xiǎn)
意外難以預(yù)料，并不是外勤人員才需考慮，也不是只有在差旅中才會(huì)發(fā)生，每個(gè)人都要未雨綢繆。
生存與養(yǎng)老的壓力
現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力普遍很大，IT業(yè)尤其如此，應(yīng)在年輕時(shí)早作準(zhǔn)備，及早投入，年老時(shí)才能衣食無(wú)憂。
英年早逝的風(fēng)險(xiǎn)
若發(fā)生英年早逝，家人會(huì)陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。為了身邊所愛(ài)的人，也該投保一份保險(xiǎn)。吳先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，公司雖提供了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各10萬(wàn)元，但金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。此外，父母贍養(yǎng)與子女教育也都需要加以考慮。針對(duì)吳先生可能的風(fēng)險(xiǎn)及希望通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄與理財(cái)?shù)男枨?，建議吳先生選擇兼具儲(chǔ)蓄和保障功能的兩全型分紅壽險(xiǎn)、兩全型重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害險(xiǎn)、綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)及豁免定期壽險(xiǎn)。
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