兒童保險購買要謹慎 重疾險最好附加豁免功能
［編者按］ 小孩活潑好動，離開父母的貼身照料，難免容易出現(xiàn)磕磕碰碰的情況，著實讓家長憂心。家長除了要教導小朋友學會基本的安全防護知識外，還應該通過購買保險為小朋友搭建一道防護墻。 “學平險”覆蓋廣但保障低 好動是孩子的天性。中德安聯(lián)人壽的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0—18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%...
小孩活潑好動，離開父母的貼身照料，難免容易出現(xiàn)磕磕碰碰的情況，著實讓家長憂心。家長除了要教導小朋友學會基本的安全防護知識外，還應該通過購買保險為小朋友搭建一道防護墻。
“學平險”覆蓋廣但保障低
好動是孩子的天性。中德安聯(lián)人壽的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0—18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。友邦保險2012年理賠數(shù)據(jù)也顯示，在意外醫(yī)藥補償理賠案件中，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的12%，住院費用賠付部分，年齡小于10歲的理賠件數(shù)占總體理賠的13%。
為保障學生安全，中小學校一般在入學時就讓學生購買“學生平安保險”，以一款在售的“學平險”為例，涵蓋了意外或疾病身故1萬元，意外殘疾或燒傷5萬元，意外門診醫(yī)療6000元，住院治療3萬元，而保費只是60元/年。在上海等地區(qū)，學校還會推薦家長為孩子購買少兒住院互助基金。
大都會人壽廣東分公司首席壽險規(guī)劃師王璠提醒各位家長，“學平險”最大的優(yōu)勢是保費便宜，保障范圍較全面，可以在全民醫(yī)保的基礎上，再有報銷和補充。當然，這款保險的限制也非常明顯—在各個方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報銷的條件，即自費藥或一些自費項目的治療都不能理賠。
“值得注意的是，因為保單對于疾病住院有90天的觀察期，首次投保"學平險"的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險公司才會對住院醫(yī)療的費用進行賠償。”王璠說。
普通商業(yè)醫(yī)療險輕松解決“自負費用”
由于“學平險”是一種廣覆蓋、低保障的保險，在此基礎上給孩子補充商業(yè)醫(yī)療保險非常必要。中德安聯(lián)人壽的保險專家李夢介紹說，目前市場上的普通商業(yè)醫(yī)療險主要有報銷型和補貼型兩種。前者針對因意外而就診所產(chǎn)生的自負醫(yī)療費用賠償，包括門診及住院;后者主要針對住院費用給予補貼。這兩種保險保費非常低廉，能對孩子的醫(yī)療費用起到四兩撥千斤的減負作用。
通常醫(yī)療費有三部分，第一部分是在社保范圍內(nèi)可報銷部分;第二部分是在社保范圍內(nèi)但超出報銷額度、需要個人負擔的部分，稱為自負;第三部分是不在社保范圍內(nèi)的費用，稱為自費。福利性質(zhì)的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付，比如張女士通過少兒醫(yī)保報銷了7000多元，少兒住院互助基金報銷了3000多元，“學平險”報銷了1000元左右。
“張女士自掏腰包的還有3萬多塊錢，其中很大一部分是自費的費用，她給孩子選擇了不少進口用藥和器材。還有5000元左右是自負費用，由于張女士買的學平險的報銷范圍只限于門急診費用及30元/天的住院補貼，她又沒有其他商業(yè)醫(yī)療險，所以無處可報。”李夢解釋道。
如果張女士補充了商業(yè)意外醫(yī)療險，那么5000余元的自負費用，就可以輕松得到保險補償。以中德安聯(lián)聯(lián)眾安順少兒意外傷害保險附加安康守護意外傷害醫(yī)療保險為例，每年付209.8元保費，可以讓她10歲的兒子擁有50000元的人身意外保障以及因意外受傷的醫(yī)療費用每次不高于5000元，全年累計不超過15000元的保險保障。
在這個案例中，張女士給孩子選擇了很多自費藥品和器材的情況可能不太普遍，但類似的醫(yī)療支出對于有孩子的家庭是很有代表性的。李夢表示，家長們首先可以充分利用針對孩子的社會福利性質(zhì)保險的報銷額度，而那些進口用藥和器材往往都是需要自費的，很難通過保險報銷，所以務必量力而行。
兒童重疾險最好附加豁免功能
“與孩子骨折、燙傷之類治療給家庭財務狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是家庭財務支出的大窟窿。少兒住院互助基金雖然可以提供一部分的大病費用支持，但對自費藥品和器材仍然無能為力。”李夢建議有一定條件的家庭，可以考慮為孩子提早買一份重大疾病保險。這種產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，只要確診合同規(guī)定的重大疾病即可賠付，不受自費或自負范圍的限制，一筆高額的現(xiàn)金可以直接用于孩子的疾病治療。
“同時，商業(yè)保險沒有醫(yī)院等級或地域性的要求，可以出省，甚至出國尋找最佳的治療方式。兒童重疾保險，在設計中往往都會在常見的六種重疾種類之上，特別增加一些兒童常見的重疾種類，例如川崎病伴心臟損傷、急性脊髓灰質(zhì)炎等青少年高發(fā)的重大疾病種類。”王璠指出。
有關數(shù)據(jù)顯示，我國大約有3億14歲以下兒童，這個群體惡性腫瘤的年發(fā)病率高達萬分之一以上，且發(fā)病率正以每五年5%的速度上升。而惡性腫瘤的治療費用動輒數(shù)十萬元，醫(yī)學發(fā)展至今，更多時候已經(jīng)不是看不好而是看不起。
王璠強調(diào)，購買兒童重疾險最好附加“豁免投保人保費”功能的險種，即如果父母作為投保人不幸發(fā)生身故、全殘或罹患規(guī)定范圍內(nèi)的重疾，可豁免孩子保單的所有保費，所有的保險利益繼續(xù)有效。
提醒 高等教育金應量力而為
“在意外、重疾保障充足和全面的基礎上，如果還有財力，可以根據(jù)自己對孩子的教育期望，綜合規(guī)劃少兒的高等教育金。”王璠表示，教育金由于其支付的生存現(xiàn)金涵蓋小孩各個成長關鍵階段，讓父母較為省心，因而受到青睞。此外，年金類產(chǎn)品由于其具有返還的特點也適合用作規(guī)劃教育金。
然而，要想在孩子高中或大學領取到比較滿意數(shù)額的教育金，所需要的保險費是相當高昂的，往往萬元以上。所以，王璠建議各位家長，選擇高等教育金保險一定要量力而為，在自己能力范圍內(nèi)考慮才合適。如果家庭年儲蓄額超過20萬元，考慮一部分用做高等教育金儲蓄，是比較合適的。另外，一些比較流行的萬能險、投連險作為教育金儲蓄目的也是可以的。只是這類險種的收益是不確定的(特別是投連險)，并且領取靈活，會有挪作他用的可能性;同時，這兩個險種的條款比一般的險種復雜很多，往往有一些初始費用、保障成本等方面的扣除，家長最好看懂才購買。
王璠提醒各位家長：其一，不要被各種各樣的紅利累積所迷惑。所謂的預期收益都是基于一些假設，并不代表歷史或現(xiàn)在的紅利情況，更不可能預測未來;在當前的低利率時代，對紅利不抱有太高的期望，才是比較理智的做法。其二，特別留意教育金保險有無“投保人保費豁免”功能，如果父母一方作為投保人發(fā)生身故、全殘或罹患重疾，保費就不用付了，但孩子的教育金還是能按時領取，這才是教育金保險最大的價值。
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