社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外還需補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)
［編者按］ 專家表示，消費(fèi)者在退休以后僅能拿到目前稅前工資三分之一的養(yǎng)老金，若消費(fèi)者想在退休時(shí)達(dá)到之前的收入水平需補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，“一般而言，如養(yǎng)老金替代率能保持在60%~80%這個(gè)區(qū)間，個(gè)人的退休生活能保持和工作時(shí)差不多的水平，但當(dāng)養(yǎng)老金替代率低于50%的時(shí)候，老年的生活將會(huì)比較困難。 一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)人退休后，其消費(fèi)會(huì)有所減少，但如果養(yǎng)老金替代率過(guò)低，退休后的生活質(zhì)量將受到...
專家表示，消費(fèi)者在退休以后僅能拿到目前稅前工資三分之一的養(yǎng)老金，若消費(fèi)者想在退休時(shí)達(dá)到之前的收入水平需補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，“一般而言，如養(yǎng)老金替代率能保持在60%~80%這個(gè)區(qū)間，個(gè)人的退休生活能保持和工作時(shí)差不多的水平，但當(dāng)養(yǎng)老金替代率低于50%的時(shí)候，老年的生活將會(huì)比較困難。
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)人退休后，其消費(fèi)會(huì)有所減少，但如果養(yǎng)老金替代率過(guò)低，退休后的生活質(zhì)量將受到極大的影響。專家提醒，市民還可以通過(guò)提高個(gè)人職稱來(lái)獲得額外的養(yǎng)老津貼。
案例：
今年26歲的蘇小姐進(jìn)入其現(xiàn)在的企業(yè)第4年，現(xiàn)在平均月收入約為15000元，“按單位的工資單明細(xì)顯示，每個(gè)月需繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)1011元，單位每個(gè)月繳納2529元，但不知道等我退休時(shí)可以從社保養(yǎng)老金里面拿到多少錢?”
解讀
廣東省社保養(yǎng)老待遇即退休后月領(lǐng)養(yǎng)老金，主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金加上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金以及過(guò)渡性養(yǎng)老金(這部分養(yǎng)老金僅適用于1998年6月30日前參加工作的客戶)三部分組成。“而這三部分分別來(lái)自于兩個(gè)賬戶，一個(gè)是單位賬戶，一個(gè)是個(gè)人賬戶。”據(jù)介紹，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金來(lái)源于統(tǒng)籌賬戶，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式為：(領(lǐng)取時(shí)上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)×繳費(fèi)年限×1%/2。
繳費(fèi)工資越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高，不過(guò)專家提醒，繳費(fèi)工資以廣東省社平工資的3倍作為封頂線，對(duì)于工資超過(guò)3倍社平工資的高收入人士，如果繳費(fèi)年限相同，基礎(chǔ)養(yǎng)老金拿的都是一樣的。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算公式為：首次領(lǐng)取基本養(yǎng)老金時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/ 計(jì)發(fā)月數(shù)，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額等于個(gè)人月繳費(fèi)工資×8%×繳費(fèi)月數(shù)+利息，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡不同，計(jì)發(fā)月數(shù)不一樣，男性一般60歲退休則計(jì)發(fā)月數(shù)為139，女性一般55歲退休則計(jì)發(fā)月數(shù)為170。
分析
案例當(dāng)中的蘇小姐，目前的工資15000元已超過(guò)廣東省社保養(yǎng)老繳費(fèi)工資封頂線12645元，其每月按12645元的8%即1101.6元繳納了社保養(yǎng)老個(gè)人賬戶的部分，公司每月按12645元的20%即2529元繳納了社保養(yǎng)老統(tǒng)籌賬戶的部分。
假設(shè)其個(gè)人實(shí)際月工資與在崗職工月平工資均保持不變，退休前社平工資與目前也保持不變?yōu)?215元，且不計(jì)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金年利息，蘇小姐在退休前工資為15000元，則退休后社保養(yǎng)老金為5138元，其中個(gè)人賬戶領(lǐng)取2356元，統(tǒng)籌賬戶領(lǐng)取2782元。按照退休金/退休前工資的比例來(lái)看，蘇小姐的社保養(yǎng)老金僅為在崗時(shí)工資的34.3%。
保險(xiǎn)專家建議，蘇小姐可以選擇保額10萬(wàn)元、交費(fèi)年限為15年的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。年付保費(fèi)23030元，累計(jì)總保費(fèi)345450元，55歲時(shí)按4.5%投資回報(bào)率計(jì)算，賬戶現(xiàn)金價(jià)值+個(gè)人賬戶價(jià)值約為592940元，若按社保個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)170個(gè)月來(lái)計(jì)算，每月約能補(bǔ)充3488元養(yǎng)老金。
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