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從戰(zhàn)術到戰(zhàn)略：經濟下行區(qū)間的保險業(yè)抉擇
［編者按］ 2008年是保險業(yè)很不尋常、很不平凡的一年。從年初的雨雪冰凍災害到“5·12”汶川大地震，再到舉世矚目的奧運盛事，保險業(yè)的身影始終穿梭其中。也正是在這一年，隨著國際金融危機的迅速蔓延和世界經濟增長明顯減速，我國經濟的下行壓力也隨之加大，保險業(yè)面臨的發(fā)展前景日益撲朔迷離。 回顧保險業(yè)近年來的發(fā)展，用“一路高歌猛進”來形容并...
2008年是保險業(yè)很不尋常、很不平凡的一年。從年初的雨雪冰凍災害到“5·12”汶川大地震，再到舉世矚目的奧運盛事，保險業(yè)的身影始終穿梭其中。也正是在這一年，隨著國際金融危機的迅速蔓延和世界經濟增長明顯減速，我國經濟的下行壓力也隨之加大，保險業(yè)面臨的發(fā)展前景日益撲朔迷離。
回顧保險業(yè)近年來的發(fā)展，用“一路高歌猛進”來形容并不夸張，即便是在2008年前三季度GDP同比回落2.3個百分點、自2003年以來首次降至個位數的年景下，保險業(yè)仍一如既往保持了高速發(fā)展的態(tài)勢。據保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數據顯示，截至2008年11月底，全國實現(xiàn)保費收入9150.5億元，同比增長42％，增幅較2007年同期提高17.6個百分點。其中財產險保費收入2159.1億元，同比增長17.5％；人身險保費收入6991.4億元，同比增長51.8％。保險賠款和給付支出2675億元，同比增長32.7％。
然而，經濟下行區(qū)間如此快速的增長勢頭并未讓保險業(yè)感受到過多的欣喜?！皬谋ｋU投資看，隨著保險資產規(guī)模和資金運用余額不斷增加，在股票市場低迷、債券市場收益大幅下降的情況下，保險資產負債匹配管理難度加大，保險資產面臨低效配置和錯配風險，穩(wěn)定和提高投資收益十分困難?！痹谌涨罢匍_的全國保險工作會議上，中國保監(jiān)會主席吳定富坦言，2009年可能是新世紀以來保險業(yè)發(fā)展最為困難的一年，是保險業(yè)面臨考驗和經受鍛煉的一年。
從保險業(yè)利潤貢獻的另一個驅動輪——承保業(yè)務看，情形同樣難以令人樂觀。受經濟下行影響，部分企業(yè)經營困難加重，就業(yè)形勢嚴峻，居民收入增長放緩，這可能會使一些企業(yè)、居民購買保險產品的意愿和支付能力下降。此外，如果投資型保險產品收益率低于消費者預期，也可能造成保險業(yè)務發(fā)展的不穩(wěn)定性增加。
“保險業(yè)之所以能夠在過去短短數年間獲得重大發(fā)展并一度呈現(xiàn)‘井噴’之勢，主要可歸功于四大機遇，即宏觀經濟平穩(wěn)快速發(fā)展帶來的機遇、有利的政策環(huán)境帶來的機遇、財富膨脹帶來的機遇、資本市場快速發(fā)展帶來的機遇。在諸多有利因素的共同作用下，即便是粗放型經營，保險業(yè)也能夠高速發(fā)展甚至實現(xiàn)盈利。而如今，宏觀經濟形勢已然步入下行區(qū)間，資本市場風光不再，人們的財富也大幅縮水，支撐保險業(yè)快速發(fā)展的支柱一下少了三個，要想在這樣的市場上生存，這就需要考驗保險業(yè)的‘內功’了?！?/P>
正如保險專家所言，前兩年的牛市行情下保險業(yè)僅靠短期的戰(zhàn)術操作就能夠生存，而隨著經濟下行區(qū)間的來到，那些原本就沒有明確戰(zhàn)略規(guī)劃并且不能及時轉變思路的保險企業(yè)，有可能將面臨經營困境。“在經濟形勢一片大好的情況下，每家保險公司都不愿錯過機會，在這樣的階段把握機遇并及時調整戰(zhàn)術，是每家公司都必然要采取的策略。然而隨著經濟形勢的日趨嚴峻，保險公司之間的差距會在這樣的情形下明顯表現(xiàn)出來，一部分公司甚至可能會難以為繼。而對于那些有實力挺過去的公司而言，經濟下行區(qū)間則恰恰是一個能夠靜下心來部署戰(zhàn)略規(guī)劃的良好時機。”
近年來保險業(yè)保持了較快的發(fā)展勢頭，但保險機構依法合規(guī)經營意識不強、惡性競爭較為普遍、結構性矛盾較為突出、銷售誤導屢禁不止等問題卻日益嚴重。在財產險市場上，由于過于依賴車險和傳統(tǒng)企財險業(yè)務，公司間的價格惡性競爭屢禁不止。人身險市場上，由于偏重投資型產品發(fā)展、輕保障型產品發(fā)展，雖然業(yè)務規(guī)模大幅增加，但企業(yè)內含價值沒有得到相應提高。更加令人擔憂的是，市場主體的快速發(fā)展并沒有使得行業(yè)競爭力大幅增強。一些公司過多地依靠設機構、鋪攤子，通過高成本、高投入、高消耗謀求外延式擴張，盈利能力不強。還有一些公司的經營效益過多地依靠投資，承保業(yè)務沒有盈利，少數公司甚至長期處于虧損狀態(tài)。此外，保險產品與人民群眾需求相去甚遠的情形也依然如故，“這些問題很有可能在經濟下行區(qū)間凸顯出來。而在這樣的階段，有效防范化解這些潛在風險點將是整個保險行業(yè)必須要做足的功課。”上述專家如實告訴記者。
值得關注的是，監(jiān)管層面已經意識到問題的嚴峻性并且開始著手部署各項工作。來自剛剛結束的全國保險工作會議的訊息顯示，監(jiān)管機構已經開始著手實施全面推行分類監(jiān)管、嚴肅查處違法違規(guī)行為、擴大基礎設施項目投資試點、保險集團并表監(jiān)管、完善償付能力監(jiān)管制度、抑制非理性鋪設分支機構等監(jiān)管措施，以期確保保險行業(yè)能夠順利度過困難時期且實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。
但監(jiān)管機構的引導最終無法取代市場主體的自身選擇。對于保險業(yè)而言，要想繞過經濟下行區(qū)間可能遭遇的種種難題，最終還需要由各個保險企業(yè)去重新審視自身的能力和發(fā)展方向。但值得強調的是，保險的核心價值在于提供風險保障。風險管理和保障功能是保險業(yè)獨有的，是其他行業(yè)不可代替的重要功能，也是保險業(yè)生存和發(fā)展的重要基礎。國際經驗表明，保障型保險產品增長穩(wěn)定，受經濟周期的影響相對較小，在經濟周期性調整時，保險公司大都順勢調整結構，大力發(fā)展保障型業(yè)務，這也是保險公司相對其他金融機構的一個優(yōu)勢。保險業(yè)發(fā)揮好這個優(yōu)勢，就可以在應對經濟周期波動方面具有較大的回旋余地。
“尤其在國家將‘保持經濟平穩(wěn)較快發(fā)展’作為2009年經濟工作的首要任務的形勢下，擴大內需成為保增長的根本途徑，加快發(fā)展方式轉變和結構調整成為保增長的主攻方向，改善民生成為保增長的出發(fā)點和落腳點。而這一系列的政策信號中都暗含了保險的發(fā)展機遇。當下，如何圍繞城鄉(xiāng)居民的消費習慣和消費熱點，圍繞國家宏觀經濟政策和產業(yè)政策調整，找準提供風險管理和保障的切入點，將是明智的保險企業(yè)在經濟下行區(qū)間尋找機會前需要深刻思考并及時部署的戰(zhàn)略問題。”專家如是說。
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