算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
免費(fèi)定制專(zhuān)屬保障方案
投保家財(cái)險(xiǎn)的九大誤區(qū)要避免
[編者按] 馮女士的保險(xiǎn)防范意識(shí)很強(qiáng),給三口之家的每個(gè)都買(mǎi)了幾份壽險(xiǎn)。2006年2月份,馮女士所在單位為馮女士在A公司投保了5萬(wàn)元的組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品(附加盜搶責(zé)任),馮女士覺(jué)得5萬(wàn)元保額較少,半個(gè)月后又在B公司投保了10萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn),兩份保單的保險(xiǎn)期限均為一年。2006年“五一節(jié)”長(zhǎng)假馮女士全家外出旅游,歸來(lái)后發(fā)現(xiàn)家中被盜,丟失財(cái)物、現(xiàn)金首飾等合人民幣8000元。在...
馮女士的保險(xiǎn)防范意識(shí)很強(qiáng),給三口之家的每個(gè)都買(mǎi)了幾份壽險(xiǎn)。2006年2月份,馮女士所在單位為馮女士在A公司投保了5萬(wàn)元的組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品(附加盜搶責(zé)任),馮女士覺(jué)得5萬(wàn)元保額較少,半個(gè)月后又在B公司投保了10萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn),兩份保單的保險(xiǎn)期限均為一年。2006年“五一節(jié)”長(zhǎng)假馮女士全家外出旅游,歸來(lái)后發(fā)現(xiàn)家中被盜,丟失財(cái)物、現(xiàn)金首飾等合人民幣8000元。在馮女士分別向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案,但結(jié)果卻不象馮女士當(dāng)初想的那樣,可以獲得每家保險(xiǎn)公司各賠9000元,總共獲賠1.8萬(wàn)元。而是按照保額比例,由A公司賠償金額為9000元的1/3,即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3,即6000元。因?yàn)轳T女士就同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn),屬于重復(fù)投保。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,對(duì)于“重復(fù)保險(xiǎn)”,由承保的公司按比例進(jìn)行分?jǐn)傎r償責(zé)任。
從這個(gè)案例來(lái)看,顯然馮女士在投保時(shí)步入了一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)。實(shí)際上,居民在購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)避免容易步入的誤區(qū)還是很多的,有些誤區(qū)如果認(rèn)識(shí)不清,可能還會(huì)在損失發(fā)生后招致保險(xiǎn)的拒賠,應(yīng)引起居民的注意。綜合起來(lái)看,居民在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)避免九大誤區(qū):
一是步入風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)淡薄誤區(qū),忽視家庭風(fēng)險(xiǎn),認(rèn)為投保家財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有必要
家庭生活看似平常,實(shí)際上也暗藏著很多的風(fēng)險(xiǎn),比如自然災(zāi)害、水浸損失、火災(zāi)爆炸、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等,往往令人措不及防。而這些風(fēng)險(xiǎn)要想完全避免基本上是不可能的,因此通過(guò)購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)成為居民首選的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)不僅是必要的,而且可以說(shuō)是必須的。,
二是步入可保財(cái)產(chǎn)誤區(qū),以為只要是家庭財(cái)產(chǎn)均可投保
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),其承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn),主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn),以及在保險(xiǎn)期限內(nèi)由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐kU(xiǎn)人的房屋無(wú)法居住,被保險(xiǎn)人支付的必需的、合理的租房費(fèi)用。但一些損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)、交通工具、養(yǎng)殖及種植物、像數(shù)碼相機(jī)、通訊工具、筆記本手提電腦之類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)較大財(cái)產(chǎn)等,都是不可保財(cái)產(chǎn)。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹(shù)木、寵物、信用卡以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)如電腦軟件;處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn);用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)如家庭所有,但用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)商鋪;另外,個(gè)人所有的違章、私建房屋也不能投保家財(cái)險(xiǎn)。因此,居民在投保時(shí)應(yīng)充分加以注意,以免交了保費(fèi)卻得不到保險(xiǎn)保障。
三是步入保險(xiǎn)利益誤區(qū),以為誰(shuí)都可以作為投保人
保險(xiǎn)利益原財(cái)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則之一,要求指投保人與所投保的家庭財(cái)產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在用有保險(xiǎn)利益前提下,投保人可以對(duì)個(gè)人所有或與他人共有的財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于因債權(quán)關(guān)系而獲得的他人的抵押物品,債權(quán)人也可以作為投保人為其投保家財(cái)險(xiǎn),因?yàn)橥侗H嗽谡加羞@些財(cái)產(chǎn)時(shí)要對(duì)其安全負(fù)責(zé),因此產(chǎn)生了可保利益。 但是對(duì)于租住別人住房的租客,對(duì)房東的房屋則不具備保險(xiǎn)利益,因而也不能作為投保人對(duì)房屋及其附屬設(shè)施等投保家財(cái)險(xiǎn)。但可以選擇房屋財(cái)產(chǎn)以外的居家責(zé)任險(xiǎn)投保。
四是步入保險(xiǎn)責(zé)任范圍誤區(qū),以為投保后所有原因造成的損失,都會(huì)獲得保險(xiǎn)賠償
實(shí)際上,普通家財(cái)險(xiǎn)只負(fù)責(zé)因火災(zāi)、爆炸;雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉;空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌;暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌;存放于室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。但因家用電器使用過(guò)度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身?yè)p毀;保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損;未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉,建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失等不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任;同時(shí)因地震、海嘯;戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)、罷工、沒(méi)收、征用;核反應(yīng)、核輻射或放射性污染;大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或任何第三者責(zé)任或任何費(fèi)用,保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。因此居民在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)這些除外責(zé)任加以注意。
五是步入保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇誤區(qū),以為投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比保障型家財(cái)險(xiǎn)更好
投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種,兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資收益的功效。一方面在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)會(huì)得到保險(xiǎn)公司的賠償;另一方面無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償,保險(xiǎn)期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認(rèn)變投資型家財(cái)險(xiǎn)一定比普通家財(cái)險(xiǎn)要好。實(shí)際上,這種想法也是片面的,投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般保險(xiǎn)期限更長(zhǎng),一次性交納保費(fèi)金額也高很多,而且一這部分錢(qián)的流動(dòng)性不強(qiáng),所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭,而對(duì)于有些家庭,則可能造成一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以也并不是每個(gè)家庭都適合投保投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的。居民還是要根據(jù)家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力與保險(xiǎn)需要選擇適當(dāng)?shù)募邑?cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為宜。
六是步入超額投保誤區(qū),以為多保便可以多得
超額投保是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意,造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值;二是保險(xiǎn)合同訂立后,由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌,以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于前者如果是投保人出于惡意,企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn),則保險(xiǎn)合同至始無(wú)效;如果是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn),賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算,超過(guò)部分的保額無(wú)效,保費(fèi)不退還。比如說(shuō)投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一臺(tái)家電投保金額5000元,而后因保險(xiǎn)事故使這臺(tái)家電發(fā)生全損失時(shí),當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上同一型號(hào)的新的家電價(jià)格為3000元,那么保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償3000元,而不會(huì)賠償5000元。因此,投保人在購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真考慮家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值,以免因超額投保而多花冤枉保費(fèi),得不償失。
七是步入不足額投保誤區(qū),以為可以省些保險(xiǎn)費(fèi)
不足額投保,是指客戶在投保時(shí),所投保的金額低于投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值。居民如果不貴額投保,一旦發(fā)生損失,賠償金額將按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算。
比如吳先生投保家財(cái)險(xiǎn),約定房屋的保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元,家用電器金額為2萬(wàn)元。投保后二個(gè)月,林先生的一臺(tái)進(jìn)口彩電被雷電擊中,損失8000元。吳先生向保險(xiǎn)公司報(bào)損后,保險(xiǎn)公司確認(rèn),吳先生的房屋價(jià)值為40萬(wàn)元,而其家電總價(jià)值為4萬(wàn)元。也就是說(shuō)林先生投保時(shí)的投保金額實(shí)際是其保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)價(jià)值的50%。因此為不足額投保,最終林先生獲得的賠償就是損失金額8000元×50%=4000元 。因此居民在投保時(shí),一定要足額投保,以避免損失。
八是步入重復(fù)投保誤區(qū),以為出險(xiǎn)后可以獲得雙倍賠償。
重復(fù)投保是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,也同樣遵循補(bǔ)償性原則,居民重復(fù)投保也不會(huì)在發(fā)生損失后獲得超過(guò)損失財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠款。居民是不能通過(guò)保險(xiǎn)賠償而額外獲利的。
九是步入被保險(xiǎn)人義務(wù)執(zhí)行誤區(qū),以為投保后可以高枕無(wú)憂了
居民在投保家財(cái)險(xiǎn)后,并不意味幸存就可以高枕無(wú)憂,什么都不用管了。因?yàn)槿绻斜kU(xiǎn)合同的有效期內(nèi),居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù),否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。如保險(xiǎn)合同要求,居民在投保時(shí),應(yīng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)、狀況和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況;被保險(xiǎn)人還應(yīng)遵守國(guó)家及有關(guān)部門(mén)關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定,采取合理的預(yù)防措施,防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生,對(duì)本公司及有關(guān)部門(mén)提出的消除不安全因素和隱患的合理建議,應(yīng)認(rèn)真付諸實(shí)施;保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施,防止或減少損失,并立即通知本公司。如果發(fā)生盜竊,應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿帧H绻槐kU(xiǎn)人不履行這些義務(wù),保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償,或解除保險(xiǎn)合同。另外,投保的房屋如果發(fā)生所有權(quán)變化,被保險(xiǎn)人必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào)。否則所有權(quán)變更后,原投保人與投保財(cái)產(chǎn)的可保利益消失,原保險(xiǎn)合同也就自動(dòng)終止,變成了無(wú)效合同,這樣必定會(huì)為日后發(fā)生損失后的保險(xiǎn)索賠造成隱患。同樣,如果家庭財(cái)產(chǎn)所在地址發(fā)生變化,或家庭財(cái)產(chǎn)總價(jià)值發(fā)生變化,也要及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng),對(duì)原保單進(jìn)行批改,確保在損失發(fā)生后為保險(xiǎn)索賠留下隱患。
特別提醒:居民在投保前,應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同條款,同時(shí)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)常識(shí)的學(xué)習(xí),以避免在投保時(shí)步入一個(gè)個(gè)誤區(qū),一方面可能會(huì)使財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障不夠全面;另一方面也可能因?yàn)橥稒C(jī)心理造成不必要的損失;更為可怕的是還有可能會(huì)為日后保險(xiǎn)索賠造成隱患,遭到保險(xiǎn)公司拒賠。
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