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40歲父親買保險:終身壽險和養(yǎng)老規(guī)劃做重點

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2014-05-04 08:21 瀏覽:6092 次
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[編者按]   養(yǎng)家的男人很辛苦,可孩子的笑臉家庭的溫暖,也讓養(yǎng)家的男人很幸福。作為家庭的支柱,父親在家里扮演了重要的角色,承擔(dān)著各種社會責(zé)任和家庭責(zé)任。   怎樣才能更好的照顧家人,成為為家人遮風(fēng)擋雨的一把大傘?作為家庭中堅力量和頂梁柱,無論從哪個角度看,父親的保險保障規(guī)劃顯然必不可少。   “父親”的保險理財經(jīng)   想要合理安排家庭成員的保險,特別是規(guī)...

  養(yǎng)家的男人很辛苦,可孩子的笑臉家庭的溫暖,也讓養(yǎng)家的男人很幸福。作為家庭的支柱,父親在家里扮演了重要的角色,承擔(dān)著各種社會責(zé)任和家庭責(zé)任。

  怎樣才能更好的照顧家人,成為為家人遮風(fēng)擋雨的一把大傘?作為家庭中堅力量和頂梁柱,無論從哪個角度看,父親的保險保障規(guī)劃顯然必不可少。

  “父親”的保險理財經(jīng)

  想要合理安排家庭成員的保險,特別是規(guī)劃“父親”這一重要角色的保險保障,當(dāng)然也要考量家庭整體的財務(wù)狀況,和家庭中其他的理財目標(biāo)相結(jié)合,做到相輔相成。

  中宏保險副總裁兼首席市場官姚兵先生就跟記者談起他個人的體會:“理財規(guī)劃不僅取決于個人與家庭所處的成長階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)能力現(xiàn)狀,還和個人與家庭的風(fēng)險承受和管理能力直接相關(guān)。許多人理財往往傾向于以投資收益高低為導(dǎo)向,視回報多少而決策,對理財中的風(fēng)險卻缺乏關(guān)注。一個完善的理財規(guī)劃應(yīng)兼顧財富保障、財富積累和投資,并結(jié)合本身收益預(yù)期和風(fēng)險承受能力等,來確定具體理財組合方式,有效平衡風(fēng)險和收益,確保平穩(wěn)實現(xiàn)人生和家庭各個階段的主要理財目標(biāo)。”

  比如,作為父親,可以為自己和其他家人全面評估一下家庭的風(fēng)險承受能力?考慮考慮如何規(guī)避家庭中的各類風(fēng)險?

  “我自己也是一個小男孩的父親,也是家庭的重要支柱,從多年的經(jīng)驗來看,父親本人首先應(yīng)確保經(jīng)濟(jì)來源的穩(wěn)定性,除了穩(wěn)定的工作和現(xiàn)金流之外,對于家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)重點投保。”姚兵還介紹說:“作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的爸爸,意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等基本保障一定要充分。而不同經(jīng)濟(jì)狀況、不同年齡和不同健康狀況的爸爸,在保險安排上可以有不同的側(cè)重點。”

  在家長的保障相對健全的基礎(chǔ)上,則可以進(jìn)一步考慮給小孩建立相關(guān)保險計劃,如孩子的意外保障和教育金保險等,具體險種可以根據(jù)小孩成長階段、家庭經(jīng)濟(jì)條件等具體分析,但最好不要“本末倒置”。

  30歲爸爸:定期壽險和意外險是必需品

  剛過而立之年的李先生是一名外企職員,月薪6500元,太太在民營企業(yè)工作,月薪2500元左右,孩子剛出生不久。孩子的出世為李先生帶來巨大的喜悅,同時,隨之而來的經(jīng)濟(jì)壓力也讓李先生迫切的希望尋找穩(wěn)妥的投資渠道,以為孩子的將來做好準(zhǔn)備。

  一般來說,30 ~35歲的爸爸已經(jīng)有了一定的職業(yè)經(jīng)歷,人生事業(yè)都處于上升期,家庭正處于成長期,收入也是穩(wěn)中有升。但同時各方面的生活開銷也相應(yīng)增長,理財壓力也隨之而來。

  此時,類似李先生這樣的家庭結(jié)構(gòu)和夫妻收入構(gòu)成,應(yīng)首先考慮為其自身投保壽險及重大疾病保險,以確保家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。李先生可以自己積極投保,也就是自己做投保人和被保險人。如果李先生比較忙,忽略了自己的保險安排,李太太不妨為自己的先生做點貼心的事情,比如在父親節(jié)到來之際為先生買份保險。

  這一階段的父親,從人生周期來看,處于家庭成長期,孩子年紀(jì)還比較小,教育金負(fù)擔(dān)還不太重,家庭的經(jīng)濟(jì)壓力主要來自買房、養(yǎng)車等大項開支;從職業(yè)生涯來看,他們的工作可能剛開始有快速發(fā)展的上升通道,工作壓力比較大,但身體健康程度還算可以。因此,結(jié)合風(fēng)險程度和保費預(yù)算等因子,建議投保重點放在意外險、定期壽險和定期型重大疾病保險,也可以加買一些住院津貼型醫(yī)療險,這幾類產(chǎn)品都屬于消費型,能夠以較大的支出獲得價高的保障,以免讓沉重的保費支出侵蝕家庭資產(chǎn)的積累,阻礙其他重大消費和支出的實現(xiàn)。

  此時的父親,當(dāng)然是家庭的中流砥柱,因此在購買保險還要考慮一定要投保足夠的保額,以便覆蓋家庭的風(fēng)險保障需求。對于這一年齡段的父親而言,意外險的保額可以拉高到所有死亡需求額度的2/3甚至100%,因為他們最容易發(fā)生意外殘疾或身故的情況,而非罹患重大疾病危及生命,而且意外險的費率夠低,不會對保費支出產(chǎn)生壓力。

  姚兵還提醒說,如果因為經(jīng)濟(jì)條件限制,設(shè)置的保額不能覆蓋所有家庭需求,應(yīng)該首先考慮供樓等最重大的家庭負(fù)債。對于保費的支出,一般不應(yīng)超過家庭年收入的20%,最好控制在10%左右,而此時作為家庭頂梁柱的父親的保費可以占到全家的50%~80%。

  同時,在這一階段,如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好,在家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱得到有效保障之后,可以考慮為孩子準(zhǔn)備教育金和周全的保障計劃。

  40歲爸爸:終身壽險和養(yǎng)老規(guī)劃做重點

  王先生在2008年進(jìn)入不惑之年,自己做生意的他目前年收入40萬元左右。太太在某教育機(jī)構(gòu)工作,年收入6萬元左右。兩人除社保外,都購買了相應(yīng)的商業(yè)壽險和健康險。兒子8歲了,正在念小學(xué),王先生已經(jīng)為他準(zhǔn)備好了高中到大學(xué)的教育金。

  對于王先生這類正處于人生事業(yè)高峰期,家庭也逐漸步入成熟期的父親,他的保險保障規(guī)劃也應(yīng)該具備更好的針對性。

  比如,王先生本身已經(jīng)具備較強(qiáng)的風(fēng)險意識,并且明智地提前為孩子準(zhǔn)備好了教育金,同時當(dāng)前家庭經(jīng)濟(jì)條件相對寬松但年齡已經(jīng)超過40歲了,那么就應(yīng)抓緊時間為自己和太太的退休生活做好規(guī)劃,以期美滿地度過晚年。如果想要重點應(yīng)對退休后的長壽風(fēng)險,那么王先生這樣的父親,可以選擇商業(yè)養(yǎng)老年金保險作為養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”。年金產(chǎn)品作為生死兩全保險的一種形態(tài),還可以提供身故保障,對家人而言也是一個風(fēng)險保障。

  當(dāng)然,和30多歲的父親一樣,40多歲的父親也需要比較高額度的身故保障,比如壽險和意外險。

  但相較前一階段,40歲過后的父親對壽險的需求比意外險的需求更迫切了,因為人過四十健康狀況也會急劇下降。此時的父親,在身故保障上,可以重點選擇終身壽險,適當(dāng)降低定期壽險的額度,同時附以一張終身型的重大疾病保險,或是建立一份終身醫(yī)療賬戶保險。因為隨著年紀(jì)的增加,40~49歲男性的壽險和健康險費率都已經(jīng)逐步增高,為了避免“保費消耗”,選擇含有長期儲蓄功能的終身型壽險,似乎更加明智和合理一些。

  在普通醫(yī)療保險方面,因為這一時期的父親通常已經(jīng)達(dá)到職業(yè)生涯的最巔峰,收入也是直線上升到最高水平,因此可以選擇比價高額度的每日津貼型住院醫(yī)療險,一旦生病住院,可以補(bǔ)償自己工作或生意上的收入損失。

  50歲以上“老爸爸”:意外和醫(yī)療最有用

  “我想給58歲的父親買份保險,聊表孝心,選擇什么產(chǎn)品最好?”

  “我的父親已經(jīng)66歲了,有什么合適的保險么?”

  打算在父親節(jié)或是普通的日子里,給父親買份保險的,通常子女已經(jīng)成年,至少上大學(xué)了,而這些父親本身,也至少要50多歲了。

  怎么辦?為了圓大家一份孝心,記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲以上人群投保的保障型產(chǎn)品,供大家為父親選購之用。

  一類是老年意外險,這類產(chǎn)品針對性高、費用低。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體,特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)、骨折等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如,中意人壽的“樂天年”老年意外傷害保險,50~70周歲之間的老人無需體檢,即可獲得保障,并且可續(xù)保到80周歲,因意外發(fā)生的門診、住院、身故,均可獲得保障,還有意外骨折方面的保障。還有光大永明的“永寧康順綜合個人意外傷害保險——老年計劃”、泰康人壽的“康壽保”老年意外保障計劃等,每年所需的保費幾百元,老年父親就可享受到專屬保障。

  還有一類是老年綜合健康醫(yī)療計劃,預(yù)算充足者可考慮。如果父親或子女的家庭條件較好,保險預(yù)算比較充足,可以選擇目前市場上特別為中老年人開發(fā)的綜合醫(yī)療保障計劃。比如瑞福德健康險公司的“金福壽”中老年保障計劃,人保健康險公司的“醫(yī)診無憂”社保補(bǔ)充個人醫(yī)療保障計劃等。

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