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家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則 整體規(guī)劃很重要

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-04-29 09:10 瀏覽：6171 次
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［編者按］ 　　當(dāng)下，隨著社會的進(jìn)步與發(fā)展，消費(fèi)者在資本市場除了投資國債、證券、股票、基金外，商業(yè)保險(xiǎn)已成為家庭資產(chǎn)負(fù)債匹配等理財(cái)品種不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的意義和功能也引起了社會各界人士的關(guān)注。那么我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險(xiǎn)呢? 　　我們首先應(yīng)該了解一些保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則： 　　1.首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體： 　　家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們在...

　　當(dāng)下，隨著社會的進(jìn)步與發(fā)展，消費(fèi)者在資本市場除了投資國債、證券、股票、基金外，商業(yè)保險(xiǎn)已成為家庭資產(chǎn)負(fù)債匹配等理財(cái)品種不可或缺的一部分。保險(xiǎn)的意義和功能也引起了社會各界人士的關(guān)注。那么我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險(xiǎn)呢?

　　我們首先應(yīng)該了解一些保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則：

　　1.首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體：

　　家庭成員互相之間都承擔(dān)有一定的家庭責(zé)任，因此我們在規(guī)劃保險(xiǎn)時應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體，這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責(zé)任與愛，規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　2.遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)先保，對家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則：

　　保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)箱，實(shí)際上，保險(xiǎn)本身并不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保險(xiǎn)只是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時候?yàn)槲覀兲峁?yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)保障，注意，只是財(cái)務(wù)保障。因此，一個家庭中首先應(yīng)該被保險(xiǎn)的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，頂梁柱在，家庭遇到任何風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了，整個家庭就陷入癱瘓了。

　　下面我們將簡要為大家介紹一下如何為自己的家庭規(guī)劃保險(xiǎn)

　　1.首先要確定一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個家庭中哪一位是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，如果這位成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準(zhǔn)備多少孝養(yǎng)金，為子女準(zhǔn)備多少成長金和教育金，為愛人準(zhǔn)備多少生活金?這些數(shù)額相加基本就是這位家庭成員，需要擁有的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額，通?？稍O(shè)計(jì)為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各占一半。

　　2.其次要考慮的是家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@對一個家庭來講也是無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。一般地，按目前的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)的保額一個人準(zhǔn)備50萬元也就夠了，考慮到是家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱，有條件的話也可以適當(dāng)多準(zhǔn)備一些。

　　3.再次，我們應(yīng)該考慮的是家庭其他成員的重疾險(xiǎn)，特別是是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險(xiǎn)，例如小孩孕婦等。

　　4.接下來是醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用也是使家庭收入負(fù)增長的一個主要原因。很多人說自己有社保，不需要醫(yī)療保險(xiǎn)，但真正當(dāng)我們?nèi)ビ蒙绫?bào)銷醫(yī)藥費(fèi)的時候會發(fā)現(xiàn)，很多藥社保都保不了。

　　5.最后是養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)：

　　養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)，究竟誰先考慮，這沒有一定的原則，一般地，您認(rèn)為哪一項(xiàng)需求比較緊迫就先考慮。養(yǎng)老和子女教育是人人都會遇到的問題，因此也就很難利用大多數(shù)人分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)的原則去設(shè)計(jì)保險(xiǎn)了，通常養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)都是由保戶自己將錢存入保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司利用穩(wěn)健的投資渠道幫助客戶投資增值，由于所有的保險(xiǎn)公司都會扣除一定的初始費(fèi)用，保險(xiǎn)公司復(fù)利增值利率較銀行高的優(yōu)勢要經(jīng)過十年以上才能體現(xiàn)出來，通常二十年后，這筆錢的票面價(jià)值會增長1.5-2倍。因此存養(yǎng)老險(xiǎn)和子女教育險(xiǎn)的時間，最好是在需求發(fā)生前20年提前準(zhǔn)備。

　　6.老年人要不要買保險(xiǎn)

　　我們經(jīng)?？吹接性S多非常好的年輕人，非常孝順父母，當(dāng)他們走入工作崗位之后，他們首先想到的就是為父母買一份保險(xiǎn)。他們的想法非常的好，可是具體做起來，卻會遇到很多的問題。我們打個比方，一位100歲的老人，他想買10萬元的壽險(xiǎn)，他所必需支出的保費(fèi)每年大約要5萬元，這是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率嚴(yán)格計(jì)算出來的，而且這些保費(fèi)是消費(fèi)型的，是不可能拿回來的，如果他非常的健康，103歲他已經(jīng)支出的保費(fèi)是15萬元，104歲是20萬元，這樣的保險(xiǎn)，您會選擇嗎?其實(shí)這就是很多保險(xiǎn)公司對老年人的保險(xiǎn)很少的原因，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)對保戶來說是非常不利的，讓您去買您可能也不會買的了。

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