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“十一”自駕游巧買車險

來源：中國保險報 發(fā)布時間：2011-04-07 18:56 瀏覽：10815 次
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［編者按］     隨著“十一”長假的臨近，人們將迎來今年最長的一個假期，中秋假加上國慶假，這個長假里，很多車主都在計劃著自駕游遠行。在出行前，大家最好檢查一下車險投保情況，并且補充一些異地理賠的知識，做到有備無患。　　臨行前別忘了買保險　　外出自駕游的旅客，大多數(shù)人都投保了較完備的車險，但對于自駕游旅游者來說，這樣的車險保障可能還不夠。一般來說，車險涉及對人的保障有兩個方面：第...

    隨著“十一”長假的臨近，人們將迎來今年最長的一個假期，中秋假加上國慶假，這個長假里，很多車主都在計劃著自駕游遠行。在出行前，大家最好檢查一下車險投保情況，并且補充一些異地理賠的知識，做到有備無患。

　　臨行前別忘了買保險

　　外出自駕游的旅客，大多數(shù)人都投保了較完備的車險，但對于自駕游旅游者來說，這樣的車險保障可能還不夠。一般來說，車險涉及對人的保障有兩個方面：第三者責任險(交強險屬于強制投保的第三者保險)、車上人員責任險。車險中對第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員的。這樣的規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。車上人員責任險在何種情況下發(fā)揮作用呢？如果出險，并且是被保車輛的責任，那么保險公司會按照事故責任按比例進行賠付。如果責任不在被保車輛，保險公司是不承擔賠付責任的，這該由肇事的對方車主及其保險公司進行賠償。在這種情況下，只能祈禱對方家境殷實或者投保了足夠的三者險。

　　目前，車上責任險的保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商確定，一般每個座位保額按1萬至5萬元確定，司機座位每萬元保額約40元左右保費，其他座位每萬元約25元左右。司機和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。一旦發(fā)生交通事故，保險公司會根據(jù)投保人在事故中所負責任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%(其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分)。被保險人在事故中負全部責任的賠償80%，負主要責任的賠償85%，事故雙方負同等責任的賠償90%，被保險人負次要責任的賠償95%。

　　因此，單純車險對自駕旅游者的保障還是有缺失的，在自駕游出發(fā)前，車主可以臨時增加車上人員險的責任限額，同時臨時增加一些“輪胎爆破險”、“玻璃單獨破碎險”、“盜搶險”等，以應(yīng)付旅行途中可能發(fā)生的各類狀況。另外，自駕游客還可根據(jù)出行路線投保一份涵蓋一般意外傷害和意外醫(yī)療賠償責任的旅行意外險，無論乘車、自駕還是下車漫步，都有一份保障。

　　異地出險需理性

　　據(jù)悉，每年長假里自駕游車主事故并不少，遇到事故如何處理，對于很多新手來說就是一個難題了，我們不妨在出行前做一些準備工作，遇事保持理性，切莫心慌。

　　出行前，車主要看清楚車險條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，還要特別注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務(wù)。

　　一旦在路上發(fā)生交通事故，駕駛員要記得在下車前打開雙跳燈，然后撥打110報警。如果沒有警察開具的事故責任處理單，保險公司無法賠付。另外，需要注意的是，車主要自己學會判斷，事故是否適合私了。一般只是擦到漆等小剮小蹭的事故，私了是沒有問題的，但是比較嚴重的事故還是應(yīng)該選擇保險賠付。值得注意的是，有些車傷是內(nèi)藏的，肉眼并不能完全辨別出來，所以在檢查時要格外仔細。

　　保險公司一般都要求在48小時以內(nèi)報案，否則拒絕理賠。所以在報警之后，如果走保險理賠程序，一定記得要通知保險公司。異地出險后，定損非常關(guān)鍵，建議由保險公司當?shù)胤止局苯油瓿刹榭础⒍〒p，并開具單據(jù)。如果實在無法在當?shù)赝瓿啥〒p，建議駕駛員事先報案并征求保險公司同意后，回保單所在地后定損，并保存好事故責任處理單等相關(guān)單據(jù)。

　　許多駕駛員出險后往往會自行尋找當?shù)匦蘩韽S修理，但由于沒有搞清修理廠資質(zhì)，且事后難查證，結(jié)果留下許多麻煩，吃了不少虧。保險專家建議駕駛員可以找到當?shù)鼐哂幸欢ㄙY質(zhì)和規(guī)模的維修廠修理，一般來說，保險公司都有指定的維修廠，駕駛員可盡量到這些指定的維修點去修理，并可將維修廠開出的零部件價格、工時費等費用價格進行事先核對。當然，如果車險后并不影響駕駛，在經(jīng)過保險公司的同意之后，駕駛員可以返回當?shù)睾缶S修。

　　出境游巧買保險防范風險

　　根據(jù)國家旅游局發(fā)布的信息，目前出境游增長明顯，呈現(xiàn)出由傳統(tǒng)觀光旅游向休閑度假旅游轉(zhuǎn)型的特征，出現(xiàn)深度游、短程化、經(jīng)濟型發(fā)展趨勢。過去，保險公司的假日保險產(chǎn)品只針對境內(nèi)游，因為境外旅游風險難以控制。

　　不過，隨著出境游的火熱，不少保險公司專門推出了境外旅游保險。有保險公司的負責人預(yù)計，節(jié)前購買境外游意外險的游客數(shù)量料會較之前增加兩成左右，同時，游客購買保險保費的額度也會有所增加。

　　據(jù)筆者了解，目前各大保險公司基本都有針對境外旅游的保險產(chǎn)品，服務(wù)內(nèi)容可包括意外傷害、緊急醫(yī)療救援、醫(yī)療費用補償以及旅行延誤、財產(chǎn)損失、行李損失補償?shù)软椖?，基本可滿足游客對境外出游安全保障的需求。

　　保險專家表示，投保境外旅游險要注意不同國家地區(qū)醫(yī)療險的保額要求。如果出游的目的地包括奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國家，必須投保包含醫(yī)療險的旅游險。根據(jù)申根國家的簽證要求，旅行者購買的境外醫(yī)療保險金額不得低于30萬元(即3萬歐元)，保險期限不得少于一個月。而泰國、馬來西亞、美國或非洲等國家或地區(qū)，則沒有強制旅客購買旅游醫(yī)療保險。

　　此外，全球緊急援助是境外旅游保險中一項重要服務(wù)，如果保險中含有這種24小時全球緊急醫(yī)療救援和旅行支援服務(wù)保障，只要撥打電話，就可獲得救助。

　　前不久香港游客在菲律賓慘遭劫持、殺害的事件仍然讓人心有余悸。保險專家提醒，去那些安全系數(shù)較低的地方，可能遭遇盜搶等意外，但不是所有保險公司的保險都承保此意外風險。因此，游客在購買保險時要格外注意保障范圍，買保險、買份“合適”的旅行保險尤為重要。

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