買兒童保險應先考慮孩子的保障
［編者按］ 目前市面上有很多投資性的保險產(chǎn)品，比如婚嫁險、教育險等，此類保險主要解決孩子未來教育、創(chuàng)業(yè)、成家等方面的費用問題。比如，教育儲蓄險要求每年按時繳納保費，相當于強制性儲蓄，而且不少保險公司推出的教育型少兒險，也都將教育基金與子女身故保障設計在一起，因此，此類產(chǎn)品與儲蓄等單純的投資渠道相比，多了一層保障功能，也是不錯的選擇。 對此，保險專家團提醒家長們，買兒童保險應先考慮孩子的成...
目前市面上有很多投資性的保險產(chǎn)品，比如婚嫁險、教育險等，此類保險主要解決孩子未來教育、創(chuàng)業(yè)、成家等方面的費用問題。比如，教育儲蓄險要求每年按時繳納保費，相當于強制性儲蓄，而且不少保險公司推出的教育型少兒險，也都將教育基金與子女身故保障設計在一起，因此，此類產(chǎn)品與儲蓄等單純的投資渠道相比，多了一層保障功能，也是不錯的選擇。
對此，保險專家團提醒家長們，買兒童保險應先考慮孩子的成長與健康，投資與分紅并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原則。
有的父母在購買保險時經(jīng)常走入誤區(qū)，好像買保險就要為孩子一輩子考慮，有相當多的父母為孩子投保養(yǎng)老保險。對于這種現(xiàn)象，保險專家提議，應該根據(jù)家庭的經(jīng)濟條件選擇，如果經(jīng)濟條件允許，購買的險種越多保障相對就越全面，但如果資金有限，則建議應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題。
家庭投保，尤其是對孩子投保時，最好從保障第一收益第二的角度來安排自己的家庭保險計劃，首先考慮保障，然后才是投資回報，而且要把全家的保險計劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
按照不同年齡段投保
買過保險的朋友都知道，一般來說，保險是越早買保費也越低。對于家庭來說，為孩子投保也遵循這一原則，越早買保險，父母繳納的保費越低，孩子也能越早獲得保障。
不過，如果家長從眼下開始考慮為孩子投保，則不妨根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產(chǎn)品。
據(jù)記者了解，一般來說，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險了。而0-6歲的孩子，處于學齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準備一份少兒醫(yī)療保險和意外險是非常必要的。
目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬一孩子生病了，高額醫(yī)療費用將成為家庭的沉重負擔，因此可以選擇健康險分擔孩子的醫(yī)療費支出。住院醫(yī)療保險分費用報銷類和津貼類，可單獨或附加主險購買。住院費用，根據(jù)投保檔次的不同，設定有最高報銷總額，按90%報銷，一年內(nèi)可多次報銷。住院津貼，按實際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險很多保險公司都有銷售。
尤其是在3歲以后，孩子更加頑皮好動，但又缺乏自我保護能力，除醫(yī)療險之外，意外類保險就必須增加。一般來說，孩子進入幼兒園后，幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險。家長可根據(jù)實際情況選購意外險產(chǎn)品。據(jù)了解，目前市場上的意外險都是消費型的，第一類是保險期為“一年”的意外險，保障各類意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬;第二類是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高。
孩子在7-12歲的小學階段，投保時則應該以教育基金、醫(yī)療保障為主。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。
12歲以后進入中學階段，家長應該側(cè)重培養(yǎng)孩子好的理財習慣，可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險，解決教育基金的問題;同時，也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險，提前投資孩子的未來。
選教育金保險可附加豁免
孩子的教育問題，是各個家庭都關注的焦點問題，這也帶動近年來教育儲蓄險的熱銷。對此，保險專家提醒家長們，教育金是未來10年或者20年需要花的錢，因此，還是要提早規(guī)劃，在條件允許情況下，盡量早點選購教育保險，因為孩子年齡越小，費率越低。
為了保障孩子未來能夠接受好的教育，家長有義務也有責任每年儲存一筆固定費用作這孩子未來不定期的教育金，這筆錢是強制儲存并專款專用。如果通過孩子幼年時少兒保險的投入，保險公司在孩子中學、大學的每一年都會提供一筆可觀的教育費用，也可通過創(chuàng)業(yè)發(fā)展金等形式讓父母之愛在兒女人生的每一重要時刻得以體現(xiàn)，傳遞父母對孩子的愛。
保險專家提醒家長們，教育金保險的額度不用特別高，只要能夠陪伴孩子一生中最重要的幾個奮斗階段即可。
需要注意的是，投保教育金保險時，建議家長可附加豁免。這意味著，萬一大人未來發(fā)生了風險沒有能力繼續(xù)為孩子繳納保費時，孩子的保費可以享受豁免權，就不用再額外繳費了。而且，豁免條款并不影響孩子受保障的權利，孩子到了拿教育金的年齡時，一樣可以按照保險合同的約定領錢。
為孩子買終身壽險要有所為有所不為
父母對孩子的愛，怎么表現(xiàn)都不過分。不過，對于家長為小孩子購買終身壽險的做法，業(yè)內(nèi)不少人士則并不完全認同。
“對于大多數(shù)普通家庭來說，為孩子購買終身壽險的做法，難免顯得有點太過于‘深謀遠慮’了。”采訪中，多位保險專家表示，人生不同階段都有其關注的重點，家長為孩子投保也應該有所為有所不為，比如為孩子購買意外險、醫(yī)療險，準備教育儲蓄險，都很有必要，但是為孩子購買終身壽險，對于普通家庭來說，其實是可以列為“不為”的范疇。
當然，是否購買終身壽險，也應該根據(jù)家庭的經(jīng)濟情況來確定。如果經(jīng)濟條件較好，為孩子提供充足的保障也是應該的。只是，家長在投保之前一定要注意：為孩子投保養(yǎng)老類保險，一定是要以大人自己的養(yǎng)老金儲備充足為前提。
而且，如果一定要為孩子選購此類保險，交費期也應集中在孩子未成年之前，最長也應以大學畢業(yè)的年齡為宜，之后就應當由其自食其力了，選擇自己合適的險種為自己投保。
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