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保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒 有了重疾險(xiǎn)也要注重體檢

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-05-14 17:37 瀏覽：3020 次
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［編者按］ 　　十多年前，我扔下手術(shù)刀，脫掉白大褂，進(jìn)了保險(xiǎn)公司，做了一名普通的保險(xiǎn)營(yíng)銷員。記得那時(shí)自己是一邊在接受新人培訓(xùn)，公司一邊開張。 　　在開業(yè)最初的相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，公司只有3個(gè)產(chǎn)品可以銷售：意外及醫(yī)療健康保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)三種。因?yàn)樽约簭男【蜕L(zhǎng)在醫(yī)生家庭，大學(xué)和工作也都是在醫(yī)院，再加上自己那時(shí)候也不到30歲，對(duì)年金這種養(yǎng)老保險(xiǎn)沒概念，所以在做業(yè)務(wù)的頭三年，自己只銷售意外...

　　十多年前，我扔下手術(shù)刀，脫掉白大褂，進(jìn)了保險(xiǎn)公司，做了一名普通的保險(xiǎn)營(yíng)銷員。記得那時(shí)自己是一邊在接受新人培訓(xùn)，公司一邊開張。

　　在開業(yè)最初的相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，公司只有3個(gè)產(chǎn)品可以銷售：意外及醫(yī)療健康保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)三種。因?yàn)樽约簭男【蜕L(zhǎng)在醫(yī)生家庭，大學(xué)和工作也都是在醫(yī)院，再加上自己那時(shí)候也不到30歲，對(duì)年金這種養(yǎng)老保險(xiǎn)沒概念，所以在做業(yè)務(wù)的頭三年，自己只銷售意外及醫(yī)療健康保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

　　今天的重疾險(xiǎn)免體檢保額，18-40歲的人大多能達(dá)到五六十萬元。而十多年前，免體檢保額卻只有10萬元，保額超過這個(gè)數(shù)字的客戶就必須體檢。十多年前，客戶保險(xiǎn)觀念要比現(xiàn)在弱很多，能主動(dòng)配合去體檢的客戶很少，再加上生怕體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)身體出什么狀況，影響保單的順利承保，所以很多業(yè)務(wù)伙伴都把客戶的重疾險(xiǎn)保額定在免體檢保額內(nèi)。

　　但我是個(gè)醫(yī)生，而且是在醫(yī)生家庭長(zhǎng)大的醫(yī)生，我從小就知道，“5年生存率”這個(gè)概念，即一個(gè)癌癥患者從他發(fā)現(xiàn)罹患癌癥那天起，如果他能挺過5年，那么一般認(rèn)為他在5年之后生存的幾率與我們正常人相仿。

　　北京腫瘤醫(yī)院在它的官方微博上對(duì)5年生存率曾有過這樣的表述：“癌癥5年生存率意味著什么?”癌癥經(jīng)過治療后，癥狀緩解了，腫瘤也逐漸消失，患者感覺非常好似乎“治愈”了，但有一部分患者會(huì)在1年、2年或3年后出現(xiàn)復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致患者死亡。一般來說，能活到5年以上的患者病情大多趨向穩(wěn)定，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，所以采用“5年生存率”來判斷癌癥的治療效果。

　　我當(dāng)然希望我的客戶最好一輩子都不會(huì)患重大疾病，但如果萬一罹患重疾，我希望他能從被發(fā)現(xiàn)罹患重疾那一天起，開始的5年內(nèi)，他都不需要為了收入去擔(dān)心什么，他只要安心地看病治病養(yǎng)病即可，我相信他這樣挺過5年的可能性，一定比那些既要看病治病養(yǎng)病還要去擔(dān)心收入還得去工作的人要高，更容易挺過5年，獲得更多生存的可能，生的希望。

　　我們常說，保險(xiǎn)是偉大的，但如果保險(xiǎn)只是起到醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷和投資分紅收益等作用而說偉大，我覺得有點(diǎn)太牽強(qiáng)。而如果人們能夠因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而獲得更多生存的可能、生的希望，這時(shí)候說保險(xiǎn)偉大，我覺得才說得過去。

　　所以從十多年前我做保險(xiǎn)營(yíng)銷員第一天起，給自己定的原則就是給客戶設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)保額一定是客戶年收入的5倍以上。

　　可想而知那時(shí)候每張重疾險(xiǎn)保額幾乎都會(huì)在免體檢額度以上，單單都需要體檢。

　　所以有的伙伴會(huì)很擔(dān)心，客戶是否愿意配合去體檢，更擔(dān)心客戶一旦體檢，如果萬一發(fā)現(xiàn)一些指標(biāo)不正常，客戶被加費(fèi)，被免責(zé)，被延期承保，甚至被直接拒保該咋辦，所以把重疾險(xiǎn)保額控制在免體檢保額以下最簡(jiǎn)單。

　　試著想想看，給一個(gè)年收入10萬的癌癥患者，每年發(fā)10萬元，除了看病吃藥以外，他可能不會(huì)覺得跟生病以前有什么不同，這樣他或許就比較容易挺過五年。而對(duì)于一個(gè)年收入100萬元的癌癥患者，別說每年發(fā)他10萬元，就是每年發(fā)20萬元、30萬元、50萬元，他也會(huì)覺得跟生病以前有很大的不同，生活大不如以前，在他看來未來容易變得沒有希望，相對(duì)來講就不容易挺過5年。所以說，重疾險(xiǎn)不是醫(yī)療險(xiǎn)，它是疾病險(xiǎn)，是工作收入損失險(xiǎn)。

　　如果客戶真的理解這一點(diǎn)，他一定會(huì)積極配合做體檢，因?yàn)閷?duì)我們營(yíng)銷員來講不過是一張保單，而對(duì)于客戶來講卻是生存的可能、生的希望。

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