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普通工薪家庭可以投保重疾險(xiǎn)來做保險(xiǎn)規(guī)劃

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-05-23 09:37 瀏覽：3449 次

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［編者按］　　陳昊，老實(shí)本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬元，有“五險(xiǎn)一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險(xiǎn)”，沒有公積金。　　3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬元，每月定投股票基金...

　　陳昊，老實(shí)本分的安徽人，今年29歲，在一家事業(yè)單位工作，年收入7萬元，有“五險(xiǎn)一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉(xiāng)，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險(xiǎn)”，沒有公積金。

　　3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節(jié)費(fèi)用合計(jì)為1萬元。

　　投保需求

　　由于夫妻雙方均沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望在重疾方面有個(gè)保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險(xiǎn)能覆蓋掉這部分風(fēng)險(xiǎn)。由于資金有限，陳昊希望年交保費(fèi)不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。

　　“這個(gè)家庭目前來看財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來的收入中斷。”

　　王琳輝大都會(huì)人壽資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)

　　收支分析

　　根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入(利息和股票基金定投)和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。

　　陳先生和太太都處于職場(chǎng)的爬坡期，為了家庭夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，一定會(huì)更加努力，未來收入預(yù)期會(huì)上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進(jìn)入人生的重大責(zé)任期(上有老下有小)，家庭支出也將上升。

　　陳先生有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，一方面通過基金定投來提升資產(chǎn)性收入，讓個(gè)人投資搭上GDP的順風(fēng)車;另一方面也意識(shí)到在重大責(zé)任期要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。每個(gè)人的生理生命背后還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)生命，風(fēng)險(xiǎn)管理左右不了生理生命，管的其實(shí)是經(jīng)濟(jì)生命。對(duì)于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)生命都是毀滅性的打擊。

　　保障利益說明

　　確保小兩口目前每人擁有18萬~18.6萬元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬元理賠金。

　　若小兩口中任何一人發(fā)生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬元理賠金(如意外發(fā)生在法定節(jié)假日，可獲得最高93萬元理賠金)。

　　綜上，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理賠金的獲得可確保30萬元房貸、雙方老人的孝養(yǎng)金及未來孩子的教育儲(chǔ)備。

　　保險(xiǎn)有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費(fèi)，購買收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅(分紅可隨時(shí)領(lǐng)取)，還可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老退休金使用，以備不時(shí)之需。

　　買到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，購買商業(yè)健康險(xiǎn)，20萬元保額是必要的額度。參考中國(guó)大陸地區(qū)的重疾醫(yī)療費(fèi)用水平，基本可以滿足就醫(yī)的需要，低于10萬元的保障功能太弱，在預(yù)算有限的情況下，可以搭配消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

　　消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費(fèi)來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬元的重疾保障。

　　“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對(duì)占比較高，因此在保險(xiǎn)規(guī)劃上是規(guī)劃重點(diǎn)。”

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