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保險產(chǎn)品及相關(guān)權(quán)益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-01 09:28 瀏覽：3416 次
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［編者按］ 　　很多家境富裕的女性尤其是一些全職太太購壽險產(chǎn)品，且繳費(fèi)金額不菲，目的通常有二：給子女未來的教育、婚嫁有一個保障;給自己的未來生活有一個保障，不至于因婚姻變故導(dǎo)致生活窘迫。這兩個目的都是保險的應(yīng)有之義，但是否可以理解為保險產(chǎn)品是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的利器呢?我們就此進(jìn)行分析： 　　一、保險產(chǎn)品及相關(guān)權(quán)益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn) 　　區(qū)分這一點(diǎn)是決定能否作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的前提?！痘橐龇ā?..

　　很多家境富裕的女性尤其是一些全職太太購壽險產(chǎn)品，且繳費(fèi)金額不菲，目的通常有二：給子女未來的教育、婚嫁有一個保障;給自己的未來生活有一個保障，不至于因婚姻變故導(dǎo)致生活窘迫。這兩個目的都是保險的應(yīng)有之義，但是否可以理解為保險產(chǎn)品是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的利器呢?我們就此進(jìn)行分析：

　　一、保險產(chǎn)品及相關(guān)權(quán)益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)

　　區(qū)分這一點(diǎn)是決定能否作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的前提?！痘橐龇ā穼ΡｋU產(chǎn)品是否可以作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)并未予以明確，能否在離婚時被分割更是缺少法律依據(jù)，通常司法實(shí)踐中在未領(lǐng)取退休養(yǎng)老金時，不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。

　　從法理上講：保險是指投保人通過向保險人支付保險費(fèi)，在未來保險事由發(fā)生時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以達(dá)到保障目的一種法律行為，其獲得的對價是一種或然性的未來才能實(shí)現(xiàn)的權(quán)益。從這個意義上講，已繳納的保險費(fèi)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到保險公司名下，不能分割;購買保險的對價因不是現(xiàn)實(shí)的財(cái)富也不能分割。但是人壽保險，主要是終身壽險、生死兩全保險以及年金保險的保單是有現(xiàn)金價值的，可以通過退保等形式分割保險單的現(xiàn)金價值或者保險余額?！痘橐龇ā?ldquo;解釋三”出臺后明確“婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險費(fèi)，離婚時一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關(guān)系存續(xù)期間個人實(shí)際繳付部分作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的，人民法院應(yīng)予支持。”就是依據(jù)這一法理。

　　具體到年金，如果是婚后購買，在無夫妻財(cái)產(chǎn)約定下均認(rèn)為是以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，其貨幣資產(chǎn)權(quán)屬通過繳保險費(fèi)行為已經(jīng)轉(zhuǎn)移至保險公司名下，依照婚姻法規(guī)定，保單的相關(guān)權(quán)益(如分紅)屬于夫妻婚姻存續(xù)所得，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。如果是一方婚前購買，則應(yīng)該分段計(jì)算：婚前的保險賬戶余額屬于個人婚前財(cái)產(chǎn)，婚后繳費(fèi)部分及年金收益屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

　　二、壽險產(chǎn)品能否成為弱勢一方的保障?

　　某女老板，風(fēng)光時家庭資產(chǎn)上億，但其夫染上賭博惡習(xí)，數(shù)次澳門豪賭導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)，雖然離婚時男方凈身出戶，仍給女方留下近千萬債務(wù)。類似這樣的情況，配偶一方(通常是女方)的合法權(quán)益受到嚴(yán)重侵害，希望通過保險凝固家庭資產(chǎn)是完全可以的。通俗說就是在家庭貨幣資產(chǎn)充裕時，切割出一部分用于購買保險，雖然不能轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但是可以有效地縮小家庭的貨幣規(guī)模，避免或限制一方或雙方非理性支出。

　　如該款年金產(chǎn)品，保險費(fèi)可以躉繳也可以分期支付，但是保險金的獲得一定是未來分期獲得的，不論將來家庭收入如何波動，都會獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。從這個意義上，購買年金一方面可以約束家庭的非理性支出，同時可以對未來的生活提供保障。

　　三、是給子女購買還是給大人購買更有保障?

　　從保障的角度，通常都認(rèn)為應(yīng)該保大人(以大人為被保險人)，因?yàn)榇笕耸呛⒆幼詈玫慕?jīng)濟(jì)保障。但是出于財(cái)產(chǎn)分配的目的，其實(shí)給子女購買可能更合適。例如某女為兒子將來留學(xué)考慮，以兒子為被保險人投保教育年金，該保險權(quán)益就轉(zhuǎn)移到兒子的名下，不會再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)參與分割，兒子身故除外。如果給投標(biāo)人本人或配偶購買，則應(yīng)該購買60周歲才能領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，配偶和投保人已經(jīng)攜手度過大半輩子，此時領(lǐng)取的每期年金都是用于老年的共同生活。如果配偶中途與其離婚了，投保人可以變更被保險人;如果以投標(biāo)人本人為被保險人，則可以變更受益人，如此未來的年金收益不可能被分割或被已離異的配偶獲得。

　　至于購買保險是否能夠達(dá)到離婚時多分財(cái)產(chǎn)的目的，這本不是保險的客觀功能，從立法本意上，也并不贊同夫妻一方以任何手段轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn)，以達(dá)到多分多占夫妻共同財(cái)產(chǎn)的目的。

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