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保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)權(quán)益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2014-06-01 09:28 瀏覽:3418 次
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[編者按]   很多家境富裕的女性尤其是一些全職太太購壽險(xiǎn)產(chǎn)品,且繳費(fèi)金額不菲,目的通常有二:給子女未來的教育、婚嫁有一個(gè)保障;給自己的未來生活有一個(gè)保障,不至于因婚姻變故導(dǎo)致生活窘迫。這兩個(gè)目的都是保險(xiǎn)的應(yīng)有之義,但是否可以理解為保險(xiǎn)產(chǎn)品是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的利器呢?我們就此進(jìn)行分析:   一、保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)權(quán)益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)   區(qū)分這一點(diǎn)是決定能否作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的前提?!痘橐龇ā?..

  很多家境富裕的女性尤其是一些全職太太購壽險(xiǎn)產(chǎn)品,且繳費(fèi)金額不菲,目的通常有二:給子女未來的教育、婚嫁有一個(gè)保障;給自己的未來生活有一個(gè)保障,不至于因婚姻變故導(dǎo)致生活窘迫。這兩個(gè)目的都是保險(xiǎn)的應(yīng)有之義,但是否可以理解為保險(xiǎn)產(chǎn)品是轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的利器呢?我們就此進(jìn)行分析:

  一、保險(xiǎn)產(chǎn)品及相關(guān)權(quán)益是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)

  區(qū)分這一點(diǎn)是決定能否作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的前提?!痘橐龇ā穼ΡkU(xiǎn)產(chǎn)品是否可以作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)并未予以明確,能否在離婚時(shí)被分割更是缺少法律依據(jù),通常司法實(shí)踐中在未領(lǐng)取退休養(yǎng)老金時(shí),不能作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。

  從法理上講:保險(xiǎn)是指投保人通過向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),在未來保險(xiǎn)事由發(fā)生時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以達(dá)到保障目的一種法律行為,其獲得的對價(jià)是一種或然性的未來才能實(shí)現(xiàn)的權(quán)益。從這個(gè)意義上講,已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司名下,不能分割;購買保險(xiǎn)的對價(jià)因不是現(xiàn)實(shí)的財(cái)富也不能分割。但是人壽保險(xiǎn),主要是終身壽險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)以及年金保險(xiǎn)的保單是有現(xiàn)金價(jià)值的,可以通過退保等形式分割保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值或者保險(xiǎn)余額?!痘橐龇ā?ldquo;解釋三”出臺后明確“婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),離婚時(shí)一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關(guān)系存續(xù)期間個(gè)人實(shí)際繳付部分作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的,人民法院應(yīng)予支持。”就是依據(jù)這一法理。

  具體到年金,如果是婚后購買,在無夫妻財(cái)產(chǎn)約定下均認(rèn)為是以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保,其貨幣資產(chǎn)權(quán)屬通過繳保險(xiǎn)費(fèi)行為已經(jīng)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司名下,依照婚姻法規(guī)定,保單的相關(guān)權(quán)益(如分紅)屬于夫妻婚姻存續(xù)所得,屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。如果是一方婚前購買,則應(yīng)該分段計(jì)算:婚前的保險(xiǎn)賬戶余額屬于個(gè)人婚前財(cái)產(chǎn),婚后繳費(fèi)部分及年金收益屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

  二、壽險(xiǎn)產(chǎn)品能否成為弱勢一方的保障?

  某女老板,風(fēng)光時(shí)家庭資產(chǎn)上億,但其夫染上賭博惡習(xí),數(shù)次澳門豪賭導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn),雖然離婚時(shí)男方凈身出戶,仍給女方留下近千萬債務(wù)。類似這樣的情況,配偶一方(通常是女方)的合法權(quán)益受到嚴(yán)重侵害,希望通過保險(xiǎn)凝固家庭資產(chǎn)是完全可以的。通俗說就是在家庭貨幣資產(chǎn)充裕時(shí),切割出一部分用于購買保險(xiǎn),雖然不能轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn),但是可以有效地縮小家庭的貨幣規(guī)模,避免或限制一方或雙方非理性支出。

  如該款年金產(chǎn)品,保險(xiǎn)費(fèi)可以躉繳也可以分期支付,但是保險(xiǎn)金的獲得一定是未來分期獲得的,不論將來家庭收入如何波動,都會獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。從這個(gè)意義上,購買年金一方面可以約束家庭的非理性支出,同時(shí)可以對未來的生活提供保障。

  三、是給子女購買還是給大人購買更有保障?

  從保障的角度,通常都認(rèn)為應(yīng)該保大人(以大人為被保險(xiǎn)人),因?yàn)榇笕耸呛⒆幼詈玫慕?jīng)濟(jì)保障。但是出于財(cái)產(chǎn)分配的目的,其實(shí)給子女購買可能更合適。例如某女為兒子將來留學(xué)考慮,以兒子為被保險(xiǎn)人投保教育年金,該保險(xiǎn)權(quán)益就轉(zhuǎn)移到兒子的名下,不會再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)參與分割,兒子身故除外。如果給投標(biāo)人本人或配偶購買,則應(yīng)該購買60周歲才能領(lǐng)取的養(yǎng)老年金,配偶和投保人已經(jīng)攜手度過大半輩子,此時(shí)領(lǐng)取的每期年金都是用于老年的共同生活。如果配偶中途與其離婚了,投保人可以變更被保險(xiǎn)人;如果以投標(biāo)人本人為被保險(xiǎn)人,則可以變更受益人,如此未來的年金收益不可能被分割或被已離異的配偶獲得。

  至于購買保險(xiǎn)是否能夠達(dá)到離婚時(shí)多分財(cái)產(chǎn)的目的,這本不是保險(xiǎn)的客觀功能,從立法本意上,也并不贊同夫妻一方以任何手段轉(zhuǎn)移夫妻共同財(cái)產(chǎn),以達(dá)到多分多占夫妻共同財(cái)產(chǎn)的目的。

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