房貸保險是什么？保險責(zé)任有哪些？
［編者按］ 房貸保險是一種疊床架屋似的“保障”，因為銀行已經(jīng)有了房屋的抵押作為貸款申請人履行還貸義務(wù)的擔(dān)保，再進一步要求貸款申請人購買房貸保險，其目的應(yīng)該是為了房屋的安全，一旦在房屋被損毀后能得到保險公司的補償以保證貸款的安全。但仔細(xì)研究后不難發(fā)現(xiàn)，房貸近乎無險可保。 房貸險的保險責(zé)任基本上是三種：1、火災(zāi)、爆炸;2、泥石流、滑坡、地面突然塌陷等等;3、空中運行物...
房貸保險是一種疊床架屋似的“保障”，因為銀行已經(jīng)有了房屋的抵押作為貸款申請人履行還貸義務(wù)的擔(dān)保，再進一步要求貸款申請人購買房貸保險，其目的應(yīng)該是為了房屋的安全，一旦在房屋被損毀后能得到保險公司的補償以保證貸款的安全。但仔細(xì)研究后不難發(fā)現(xiàn)，房貸近乎無險可保。
房貸險的保險責(zé)任基本上是三種：1、火災(zāi)、爆炸;2、泥石流、滑坡、地面突然塌陷等等;3、空中運行物體墜落。
火災(zāi)對房屋有風(fēng)險嗎?當(dāng)今房屋樓宇建造所用的鋼筋水泥的材料，不是過去那種磚木結(jié)構(gòu)的住宅會發(fā)生火燒連營的故事，盡管現(xiàn)在火災(zāi)也經(jīng)常發(fā)生，即使家具、家電、細(xì)軟、裝潢盡毀，住房也基本無損。
一般的家電、煤氣爆炸也傷不了房屋;而在上海這樣的城市，十年來是否聽說過有人在民居儲存炸藥或犯罪分子實施爆炸而使民居毀損?而戰(zhàn)爭行為所造成的民居被毀屬于房貸險的除外責(zé)任。
暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、冰雹對房屋更是是毫發(fā)無損，建造在城市中的商品房，是遠(yuǎn)離了崖崩和滑坡，房貸險不是以前類似機動車輛保險般的有監(jiān)管部門頒布的全國性統(tǒng)一條款，怎么可以無視當(dāng)?shù)氐奶煳牡乩頎顩r?把這些根本不會發(fā)生的風(fēng)險列為承保責(zé)任，來忽悠消費者呢?
至于空中運行物體墜落引起的損失，若是指天外來客比如隕石造訪，那是千年未必有一回的新聞，若是指飛機墜落等造成的房屋損失，比如韓國大韓航空公司1999年“4·15”墜機事件，所造成的上海閔行沁園春小區(qū)300多戶房屋的損壞，也未聞有貸款人找國內(nèi)保險公司索賠，而是由墜落飛機的所有人和其投保的英國保險公司進行了理賠或賠償。為什么?因為你國內(nèi)保險公司能不能(房子沒有滅失，而是結(jié)構(gòu)受損)賠?能賠幾個錢?而財產(chǎn)保險無例外的是實行補償原則的，受害人從飛機所有人處獲得補償后，就不能再要求國內(nèi)保險公司因為房屋受損給予理賠。
對房屋的安全威脅最大的自然災(zāi)害是地震，而地震恰恰是房屋貸款保險的除外責(zé)任。有人發(fā)出疑問：為什么房屋貸款保險沒有地震的保險責(zé)任?
住房貸款無論是對銀行還是借款人，其主要風(fēng)險除了地震之外還有社會經(jīng)濟風(fēng)險中的金融危機或經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致的房價急劇下跌。比如當(dāng)年的日本，比如前些年的香港居民中的負(fù)資產(chǎn)，即以按揭的方式向銀行貸了八成房款，可沒幾年房價就下跌了一半，按揭房的市場價還低于購房人在銀行的借款額，這就是負(fù)資產(chǎn)。但這都不是保險公司房屋貸款保險的責(zé)任范圍。
房貸險保的是什么險?或許不能說是“子虛烏有”險，但絕對可以說保的是“風(fēng)馬牛不相及”險。
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