代位求償權原則在我國僅適用財產(chǎn)保險
［編者按］ 對于保險代位求償權在財產(chǎn)保險中的適用，我國《保險法》作出了明確、詳盡的規(guī)定，但關于其在人身保險中的適用，則只在保險法第四十六條作了規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”由此可見，我國立法明文禁止在人身保險中使用代位求償權，其...
對于保險代位求償權在財產(chǎn)保險中的適用，我國《保險法》作出了明確、詳盡的規(guī)定，但關于其在人身保險中的適用，則只在保險法第四十六條作了規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”由此可見，我國立法明文禁止在人身保險中使用代位求償權，其主要基于以下幾方面的原因：第一，人身保險，以人的生命、身體為保險標的。但人的生命、身體，不可以金錢估計。用金錢評價人的生命、身體，會引起道德和倫理上的反感。第二，由于人身保險的標的很特殊，主要是被保險人的生命和身體，而壽命和身體在遭受侵害后所產(chǎn)生的對第三人的賠償請求權具有身份上的專屬性，只能由具有一定身份關系的人行使，其他人不得代位行使。第三，人身保險具有儲蓄與投資之性質，并非完全以損害補償為目的，故無補償之代替性可言。第四，人類的本能對詐取保險金的行為具有抑制作用，即使允許被保險人獲得雙重支付，也不必擔心在人身保險方面的道德危險。
由此可見，代位求償權原則在我國適用范圍僅為財產(chǎn)保險。從代位求償權制度的設立初衷看，是為了讓被保險人獲得雙重的保障。
但是代位求償權的行使在具體保險實務中卻存在一定難題，實際應用極少，導致一些被保險人的利益得不到有效保障。例如近期媒體和公眾質疑“無責免賠”條款為“霸王合同”的問題，其背后的實質便是代位求償權制度沒有得到有效落實。這主要由以下兩個方面的原因造成：第一，保險公司對于代位求償權態(tài)度消極。由于保險公司向第三者追償?shù)碾y度較大，追償收入占實際先行賠款支出的比例極低，因此他們更傾向于放棄代位求償，也不對被保險人先行賠付。第二，現(xiàn)有法律規(guī)章制度或保險條款中缺少行使代位求償權的標準。這就造成客戶在向第三人索賠無門，要將追償權轉給保險公司的時候，往往遭到保險公司的拒絕而找不到申訴依據(jù)。
以上問題顯然不符合代位求償權制度的設立初衷。從代位求償權的應用角度來講，被保險人在從第三人處無法得到有效補償?shù)那闆r下，可以自由將追償權轉讓給保險人并要求保險人先行賠付，而保險人不得以第三人不具備償還能力為由拒絕被保險人的要求。
針對以上情況，筆者認為，應明確行使代位求償權的標準和流程。我國保險法中關于代位求償權的表述更多明確了保險人行使條件，而缺少對于被保險人行使轉讓追償權標準的說明，這一點應在今后的保險法修改中加以確認。當前，應由相關單位盡快制定代位求償權的行使標準和流程，在制定過程中應注意(如不足額投保中被保險人與保險人同時向第三人請求的情況)，要以保護被保險人利益為優(yōu)先原則。標準和流程確定后，應要求各保險公司在財產(chǎn)保險條款中加以明確說明。
其次，對廣大投保人進行代位求償權方面的宣傳引導。要引導客戶正確全面地認識保險的功能作用，大力普及代位求償權方面的知識，明確被保險人在代位求償權制度中的權利和義務，增加投保人對代位求償權原則的理解和認同。同時也要暢通被保險人申訴渠道，在保險人與被保險人發(fā)生相關糾紛時，應及時予以調解，積極化解各種矛盾糾紛。
再次，監(jiān)管部門應督促保險公司加強和改進理賠服務，依法履行賠付義務。目前部分保險公司仍然存在“就保險論保險”、“能少賠就不盡賠”等狹隘的意識，服務觀念和服務態(tài)度與廣大投保人日益提升的服務要求不相匹配，缺乏應有的社會責任感。監(jiān)管部門應積極完善相關監(jiān)管制度，督促保險公司進一步轉變經(jīng)營理念，更多地承擔社會管理職能，積極加強和改進理賠服務，維護行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的大局。對于服務信訪投訴多、糾紛解決不力的公司，則直接列入重點監(jiān)管對象，進行重點督促整改。
最后，建立和完善保險追償機制，提高追償工作效率。當前各保險公司進行保險追償?shù)男Ч焕硐耄O置專業(yè)追償隊伍的成本較高，投入產(chǎn)出比較低，這也是導致保險公司對代位求償權制度推行工作不主動的重要原因之一。應積極建立和完善保險追償制度，在公司加強自身追償管理的前提下，可參照小額信貸等其他行業(yè)做法，將追償工作適度外包給專業(yè)追償公司，從而提高追償工作效率。魏久鋒
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