正確選擇投保渠道與方式 防范和打擊非法集資行為
［編者按］ 自2008年以來的股市危機，不少投資者對于股票談之色變，紛紛將手中資金轉(zhuǎn)向基金、債券、保險等其他理財產(chǎn)品。在此期間，各大保險公司也積極開發(fā)相關(guān)保險理財產(chǎn)品迎合市場需求，投連險、分紅險、萬能險產(chǎn)品先后火爆起來。而伴隨著資金的大量流轉(zhuǎn)，保險業(yè)少數(shù)不法投機分子利用職位便利，采用欺詐、誘騙、造假等方式進行非法集資，產(chǎn)生嚴(yán)重的社會危害。 非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門...
自2008年以來的股市危機，不少投資者對于股票談之色變，紛紛將手中資金轉(zhuǎn)向基金、債券、保險等其他理財產(chǎn)品。在此期間，各大保險公司也積極開發(fā)相關(guān)保險理財產(chǎn)品迎合市場需求，投連險、分紅險、萬能險產(chǎn)品先后火爆起來。而伴隨著資金的大量流轉(zhuǎn)，保險業(yè)少數(shù)不法投機分子利用職位便利，采用欺詐、誘騙、造假等方式進行非法集資，產(chǎn)生嚴(yán)重的社會危害。
非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以特定方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息的行為。非法集資是違法犯罪活動，具有嚴(yán)重的社會危害性，一是當(dāng)事人投資的本金和利息會遭受嚴(yán)重經(jīng)濟損失;二是嚴(yán)重干擾了正常的經(jīng)濟、金融秩序;三是容易引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。此外，非法集資的犯罪特點是手段多樣，隱蔽性高，欺騙性強。
國家司法機關(guān)以及金融監(jiān)管機構(gòu)一直以來都大力打擊非法集資行為和非法集資分子。最高人民法院、最高人民檢察院、公安部于2014年3月25日出臺《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》(公通字〔2014〕16號)，這是繼《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》出臺以來又一個重要法律政策規(guī)定，對非法集資的行政認定、“向社會公開宣傳”的認定、“社會公眾”的認定、共同犯罪的處理、涉案財物的追繳和處置、證據(jù)收集、涉及民事案件的處理、跨區(qū)域案件的處理等八個方面的問題作了進一步的明確規(guī)定。
《刑法》第一百九十二條 以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。
保險業(yè)非法集資表現(xiàn)方式
保險業(yè)已發(fā)生的非法集資案件主要表現(xiàn)為：一是利用保險公司聲譽虛構(gòu)投資項目并承諾給予高額回報，誘騙消費者投資;二是利用保險公司或代理機構(gòu)營業(yè)場所獲取消費者信任，在銷售保險產(chǎn)品或銀行代理保險業(yè)務(wù)時，以投資理財?shù)拿x，借機向消費者非法籌集資金。
例如，2011年12月，保監(jiān)會揭露了“中國大愛保險服務(wù)集團”類似非法集資的騙局。2012年9月，陜西興平發(fā)生一起保險公司負責(zé)人非法集資案。該負責(zé)人田某伙同某銀行工作人員以明顯高于銀行利息為誘餌，通過向儲戶推銷違規(guī)理財險種，導(dǎo)致上千人的5000萬資金流入私人賬戶，造成巨大損失。2013年4月，中行員工涉嫌4億元非法集資案受審。相同的手段是：高息作餌，銀行工作人員居中“幫忙”。
保險領(lǐng)域非法集資的特點主要有：
一是利用職務(wù)便利。部分涉案人為保險機構(gòu)工作人員甚至是高管人員，在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄉ鐣嗣}或知名度，利用管理或職務(wù)便利獲得消費者信任;部分涉案人為保險機構(gòu)代理人，熟悉保險業(yè)務(wù)流程并長期接觸客戶，客戶較為信任。
二是假借銷售保險名義。涉案人虛構(gòu)保險理財產(chǎn)品，或者在原有保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上承諾額外利益，或者與消費者簽訂所謂的“理財協(xié)議”，吸收資金。
三是高額利息誘導(dǎo)。涉案人采取先支付利息、到期支付本金或繼續(xù)滾存的方式，給予或者承諾給予消費者高額回報。
四是偽造單證印鑒。涉案人出具假保單，并在自購收據(jù)或公司作廢收據(jù)上加蓋私刻的公章，甚至直接出具白條騙取資金。
非法集資活動對社會有什么危害?
非法集資活動具有很大的社會危害性。一是非法集資使參與者遭受經(jīng)濟損失。非法集資犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后,任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金，嚴(yán)重者甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無歸。二是非法集資嚴(yán)重干擾正常的經(jīng)濟、金融秩序,極易引發(fā)社會風(fēng)險。三是非法集資容易引發(fā)社會不穩(wěn)定，嚴(yán)重影響社會和諧。非法集資往往集資規(guī)模大、人員多，資金兌付比例低，處置難度大， 容易引發(fā)大量社會治安問題，嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。
投保人如何才能有效抵制非法集資呢?
非法集資涉及金額高、涉及面廣、危害性大，需要全社會一齊努力，共同預(yù)防，堅決打擊。保險消費者要提高風(fēng)險防范意識和能力，在消費過程中力爭做到“兩查兩配合”，即“查產(chǎn)品、查單證，配合做好繳費，配合做好回訪”。
中民建議，首先要看清銷售人員身份。要主動詢問保險銷售人員的姓名、營銷員編號及所在保險公司的全名，必要時應(yīng)登錄中國保監(jiān)會的網(wǎng)站查詢保險機構(gòu)合法性，并致電保險公司核實銷售人員身份真實性;
其次，要認清保險產(chǎn)品。要認真閱讀保險條款，看清合同約定的收益領(lǐng)取方式，不要盲目聽信銷售人員“收益高”、“回報快”等不實承諾，避免上當(dāng)受騙;
再者，要注意繳費方式。消費者切忌將現(xiàn)金直接支付給銷售人員，更不要向銷售人員指定的某個特定賬戶匯款，要盡量選擇轉(zhuǎn)賬至保險公司賬戶等付款方式，確保資金安全;
最后，要及時確認保單的真實性。消費者購買保險產(chǎn)品并收到保單后，應(yīng)通過保險公司網(wǎng)站或客服電話查詢投保情況，并檢查保險合同所載明的個人信息和保險利益是否與銷售人員介紹的內(nèi)容一致，切莫將保單束之高閣，事隔多年才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙的話，則為時已晚。
如何正確選擇投資渠道?
中民提醒，為防止購買到假機構(gòu)的假保單，應(yīng)當(dāng)向依法設(shè)立的保險公司及其分支機構(gòu)購買保險產(chǎn)品。通過保險中介機構(gòu)購買保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)注意核實其是否具有有效的保險中介業(yè)務(wù)許可證。不要因貪圖價格優(yōu)惠而購買違法設(shè)立的保險公司的保單及從境外流入的“地下保單”，保單權(quán)益不受法律保護。
在保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)營業(yè)場所之外購買保險的，應(yīng)注意核實業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的身份，可要求其出示相關(guān)證件，如是個人代理人(俗稱營銷員)應(yīng)出示展業(yè)證，必要時可向保險公司咨詢核實。此外，我省財產(chǎn)保險行業(yè)已全面實行“見費出單”制度，購買車險等財產(chǎn)保險產(chǎn)品盡量使用非現(xiàn)金支付方式。
中民呼吁大家，遠離非法集資，杜絕高利誘惑;抵制高息集資誘惑，理性選擇投資渠道;樹立正確理財觀念，警惕非法集資陷阱。遵守國家法律法規(guī)，為自身的財產(chǎn)安全負責(zé)。
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