兒童保險怎么買 保障第一收益第二
［編者按］ 進入5月以來，孩童用品的價格小幅攀升， 很多人都開始為孩子準備“六一”兒童節(jié)的禮物，兒童的話題自然也成了焦點。 這周末就是兒童節(jié)了，圍繞孩子的各種話題逐漸升溫。所有為人父母者，都希望孩子能夠健康、快樂地成長，接受良好的教育，達成美滿的人生。然而人生不總是一帆風順，孩子成長過程中難免遇到各種意外和風險，為孩子購買一份保險，提供一份保障，是許多家長的選擇。...
進入5月以來，孩童用品的價格小幅攀升， 很多人都開始為孩子準備“六一”兒童節(jié)的禮物，兒童的話題自然也成了焦點。
這周末就是兒童節(jié)了，圍繞孩子的各種話題逐漸升溫。所有為人父母者，都希望孩子能夠健康、快樂地成長，接受良好的教育，達成美滿的人生。然而人生不總是一帆風順，孩子成長過程中難免遇到各種意外和風險，為孩子購買一份保險，提供一份保障，是許多家長的選擇。不過，根據(jù)兒童的年齡、身體情況、成長環(huán)境等特點，購買兒童保險并非求多、求全就好。理財專家指出，兒童保險應遵循保障第一、收益第二，先大人、后孩子，宜早不宜遲等原則，才能為孩子的成長提供切實可行的保障。
少兒險從嚴格意義上說并非人身保險業(yè)務中的一個分類，它只是保險公司針對0-15周歲這一特定年齡段的人群提供的一種人身風險保障。據(jù)調(diào)查，中國父母給子女購買保險時最為關心的兩個問題是子女未來成長過程中的教育開支和因意外傷殘、健康不良可能產(chǎn)生的費用。因此，各家商業(yè)保險公司紛紛開發(fā)設計少兒教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等生存保險以及少兒意外、醫(yī)療保險等。那么，作為父母又該怎樣為孩子購買保險呢?該買什么樣的保險?投保過程中又應該注意怎樣的誤區(qū)呢?
孩子的保障關鍵是父母
據(jù)記者了解到，孩子越小投保越劃算，所以現(xiàn)在很多初為父母的家長在孩子剛出生就開始計劃為孩子購買一些醫(yī)療和教育方面的保險，這樣即使以后自己或出現(xiàn)了意外，但是孩子是有保障的。而與記者接觸的大多數(shù)家庭中，父母與孩子的保費支出都是1：1，其實這樣的想法或做法是完全錯誤的。
據(jù)悉，現(xiàn)在具有成都市戶口的孩子只要一出生就能購買成都市少兒互助金，而小學以上的的孩子在學校也都由學校統(tǒng)一投保了“學生幼兒平安保險”，這些對于一般正常孩子的健康醫(yī)療都是有一定保障的。但目前一些壽險公司卻還定期與幼兒園、學校等教育機構舉辦保險知識座談，借此向?qū)W生家長推銷兒童壽險。對此，一些保險專業(yè)人士表示，父母才應該是孩子最大的保障。因為通常意義上，假如將家庭每年保險金額分為10份，則父親、母親、孩子應按4/4/2的比例進行分配。如果父親是這個家庭的主要經(jīng)濟來源，他個人在家庭年保險金額中所占比例甚至應該達到60%。
實際上，在保險知識比較普及的國家和地區(qū)，人們更看重保險的保障功能，家庭的第一份保單往往是家長為自己購買的高額壽險或意外險。而中國保監(jiān)會也規(guī)定，未成年人身故保險限額為10萬，切忌重復投保。
少兒重疾風險不容忽視
談起少兒保險，中德安聯(lián)人壽理賠負責人孫經(jīng)理心情總是很沉重。在他曾受理過的一起理賠案件中被保險人是個年僅5歲的小女孩，2011年確診不幸罹患白血病。小女孩的父母在她3歲的時候為她在中德安聯(lián)投保了一份分紅險，當時投保的主要初衷是為她做教育儲蓄，在醫(yī)療保障方面僅附加了一份住院津貼醫(yī)療保險，100元/每天。然而，面臨高達近30萬的治療費用，這對仍身背房貸的工薪階層的年輕父母已經(jīng)傾盡所有，疲于奔命。“對于孩子，父母總是抱著美好的期待，無法想象這樣的不幸發(fā)生在自己的孩子身上。但是忽視并不能避免風險，只能造成對風險的措手不及。我非常同情這個家庭的處境，用保險規(guī)避孩子的意外風險和做教育金儲備已經(jīng)被越來越多的家長所接受，但是少兒的重大疾病風險卻很少被給予足夠的重視。”孫經(jīng)理遺憾地表示。
據(jù)相關資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要殺手，最常發(fā)生于2—7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。近年來，隨著醫(yī)學技術進步，醫(yī)學專家指出80%以上的白血病患兒可以得到根治,恢復正常的學習和生活。但昂貴的治療費用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。少兒白血病治療費用至少需要20萬，巨額的治療費用對于眾多家庭而言將是可怕的負擔，很多家庭因此被迫放棄治療。
有別于成人重疾保險產(chǎn)品將三十余種重疾一網(wǎng)打盡進行投保的情況，目前市場上有些少兒重疾保險產(chǎn)品往往將少兒罹患概率極低的重大疾病排除在外(如嚴重阿爾茲海默癥、嚴重帕金森癥等)，更有針對性，計費也更加經(jīng)濟實惠。以中德安聯(lián)的安康福佑長期重大疾病保險為例，保障范圍覆蓋了少兒常發(fā)的20種重大疾病，并特別針對兒童最為常見的重大疾病：惡性腫瘤(不含白血病)以及白血病額外提供了針對性的保障，將額外分別給付20%和50%的基本保險金額。值得注意的是，在保險有效期內(nèi)，當被保險人年滿18周歲，中德安聯(lián)的這款少兒重大疾病保險產(chǎn)品的保障范圍還將自動升級為32種重大疾病，無須加費或其他手續(xù)，最大限度發(fā)揮保障功能。
同時，中德安聯(lián)人壽的保險專家也提醒有為子女投保計劃的家長們，風險保障是保險的根本，在家庭經(jīng)濟條件允許的情況下，為孩子投保一份重大疾病保險是非常必要的。特別是對于青睞教育金保險的消費者而言，附加一份少兒重大疾病保險，只需增加很低的支出，即可獲得高額的重大疾病保障，以解燃眉之急。
教育保險?？顚Ｓ?/strong>
在孩子成長過程中，教育始終是頭等大事。而艱難的升學、攀升的學費也令不少家長不堪重負。據(jù)一個調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在從讀小學、中學，直到大學畢業(yè)，孩子的教育總費用大約在30萬元左右。如果再加上出國留學的開支，這筆費用將達到60萬元以上。而隨著生活水平的不斷提高，這筆費用的開支仍然正在呈現(xiàn)上漲趨勢。
新華保險專家建議，在家庭經(jīng)濟狀況允許的條件下，及早為孩子購買教育險，未雨綢繆、聚沙成塔，為孩子鋪就一條平坦的求學之路。而兼具教育和保障功能的成長快樂少兒兩全保險就是父母們不錯的選擇。其作為一款分紅型教育金產(chǎn)品，一方面可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面還可以為孩子提供重要人生階段的保障需求，是兒童保險產(chǎn)品中的一大創(chuàng)新。
與其他所有帶有教育金計劃的理財產(chǎn)品不同，兒童保險計劃中的教育金產(chǎn)品突出的是“?？顚Ｓ谩⒈Ｕ匣A、豁免優(yōu)勢”，即購買的目標非常明確，雖然獲利偏低，但是提供最基本的保障，即使家長出現(xiàn)意外，孩子的教育金保障仍然存在。
所有的少兒教育金產(chǎn)品都是以兩全保險的形式呈現(xiàn)，也就是說生存到約定給付時期可以領取一定金額;如果在保險期間內(nèi)死亡或嚴重傷殘也可以領取一筆賠付金。教育金產(chǎn)品可以作為主險單獨銷售，有些保險公司也會將其設計成附加險，必須搭配在兩全保險上銷售。
而從產(chǎn)品保障期限來看，教育金保險又主要分為終身型和非終身型。非終身型教育金保險一般屬于“專款專用”型產(chǎn)品，也就是說僅針對兒童的教育問題，通常會在孩子進入高中、進入大學兩個重要時間節(jié)點開始每年返還資金，到孩子大學畢業(yè)再一次性返還一筆費用以及賬戶價值。但是終身型兒童險會考慮到一個人一生的變化，教育金僅僅是其中考慮問題之一。
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