兒童保險(xiǎn)怎么買 保障第一收益第二
［編者按］ 進(jìn)入5月以來，孩童用品的價(jià)格小幅攀升， 很多人都開始為孩子準(zhǔn)備“六一”兒童節(jié)的禮物，兒童的話題自然也成了焦點(diǎn)。 這周末就是兒童節(jié)了，圍繞孩子的各種話題逐漸升溫。所有為人父母者，都希望孩子能夠健康、快樂地成長，接受良好的教育，達(dá)成美滿的人生。然而人生不總是一帆風(fēng)順，孩子成長過程中難免遇到各種意外和風(fēng)險(xiǎn)，為孩子購買一份保險(xiǎn)，提供一份保障，是許多家長的選擇。...
進(jìn)入5月以來，孩童用品的價(jià)格小幅攀升， 很多人都開始為孩子準(zhǔn)備“六一”兒童節(jié)的禮物，兒童的話題自然也成了焦點(diǎn)。
這周末就是兒童節(jié)了，圍繞孩子的各種話題逐漸升溫。所有為人父母者，都希望孩子能夠健康、快樂地成長，接受良好的教育，達(dá)成美滿的人生。然而人生不總是一帆風(fēng)順，孩子成長過程中難免遇到各種意外和風(fēng)險(xiǎn)，為孩子購買一份保險(xiǎn)，提供一份保障，是許多家長的選擇。不過，根據(jù)兒童的年齡、身體情況、成長環(huán)境等特點(diǎn)，購買兒童保險(xiǎn)并非求多、求全就好。理財(cái)專家指出，兒童保險(xiǎn)應(yīng)遵循保障第一、收益第二，先大人、后孩子，宜早不宜遲等原則，才能為孩子的成長提供切實(shí)可行的保障。
少兒險(xiǎn)從嚴(yán)格意義上說并非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一個(gè)分類，它只是保險(xiǎn)公司針對0-15周歲這一特定年齡段的人群提供的一種人身風(fēng)險(xiǎn)保障。據(jù)調(diào)查，中國父母給子女購買保險(xiǎn)時(shí)最為關(guān)心的兩個(gè)問題是子女未來成長過程中的教育開支和因意外傷殘、健康不良可能產(chǎn)生的費(fèi)用。因此，各家商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛開發(fā)設(shè)計(jì)少兒教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等生存保險(xiǎn)以及少兒意外、醫(yī)療保險(xiǎn)等。那么，作為父母又該怎樣為孩子購買保險(xiǎn)呢?該買什么樣的保險(xiǎn)?投保過程中又應(yīng)該注意怎樣的誤區(qū)呢?
孩子的保障關(guān)鍵是父母
據(jù)記者了解到，孩子越小投保越劃算，所以現(xiàn)在很多初為父母的家長在孩子剛出生就開始計(jì)劃為孩子購買一些醫(yī)療和教育方面的保險(xiǎn)，這樣即使以后自己或出現(xiàn)了意外，但是孩子是有保障的。而與記者接觸的大多數(shù)家庭中，父母與孩子的保費(fèi)支出都是1：1，其實(shí)這樣的想法或做法是完全錯(cuò)誤的。
據(jù)悉，現(xiàn)在具有成都市戶口的孩子只要一出生就能購買成都市少兒互助金，而小學(xué)以上的的孩子在學(xué)校也都由學(xué)校統(tǒng)一投保了“學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)”，這些對于一般正常孩子的健康醫(yī)療都是有一定保障的。但目前一些壽險(xiǎn)公司卻還定期與幼兒園、學(xué)校等教育機(jī)構(gòu)舉辦保險(xiǎn)知識座談，借此向?qū)W生家長推銷兒童壽險(xiǎn)。對此，一些保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，父母才應(yīng)該是孩子最大的保障。因?yàn)橥ǔＲ饬x上，假如將家庭每年保險(xiǎn)金額分為10份，則父親、母親、孩子應(yīng)按4/4/2的比例進(jìn)行分配。如果父親是這個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，他個(gè)人在家庭年保險(xiǎn)金額中所占比例甚至應(yīng)該達(dá)到60%。
實(shí)際上，在保險(xiǎn)知識比較普及的國家和地區(qū)，人們更看重保險(xiǎn)的保障功能，家庭的第一份保單往往是家長為自己購買的高額壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)。而中國保監(jiān)會也規(guī)定，未成年人身故保險(xiǎn)限額為10萬，切忌重復(fù)投保。
少兒重疾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
談起少兒保險(xiǎn)，中德安聯(lián)人壽理賠負(fù)責(zé)人孫經(jīng)理心情總是很沉重。在他曾受理過的一起理賠案件中被保險(xiǎn)人是個(gè)年僅5歲的小女孩，2011年確診不幸罹患白血病。小女孩的父母在她3歲的時(shí)候?yàn)樗谥械掳猜?lián)投保了一份分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)投保的主要初衷是為她做教育儲蓄，在醫(yī)療保障方面僅附加了一份住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，100元/每天。然而，面臨高達(dá)近30萬的治療費(fèi)用，這對仍身背房貸的工薪階層的年輕父母已經(jīng)傾盡所有，疲于奔命。“對于孩子，父母總是抱著美好的期待，無法想象這樣的不幸發(fā)生在自己的孩子身上。但是忽視并不能避免風(fēng)險(xiǎn)，只能造成對風(fēng)險(xiǎn)的措手不及。我非常同情這個(gè)家庭的處境，用保險(xiǎn)規(guī)避孩子的意外風(fēng)險(xiǎn)和做教育金儲備已經(jīng)被越來越多的家長所接受，但是少兒的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)卻很少被給予足夠的重視。”孫經(jīng)理遺憾地表示。
據(jù)相關(guān)資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要?dú)⑹?，最常發(fā)生于2—7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。近年來，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步，醫(yī)學(xué)專家指出80%以上的白血病患兒可以得到根治,恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。但昂貴的治療費(fèi)用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。少兒白血病治療費(fèi)用至少需要20萬，巨額的治療費(fèi)用對于眾多家庭而言將是可怕的負(fù)擔(dān)，很多家庭因此被迫放棄治療。
有別于成人重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品將三十余種重疾一網(wǎng)打盡進(jìn)行投保的情況，目前市場上有些少兒重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品往往將少兒罹患概率極低的重大疾病排除在外(如嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重帕金森癥等)，更有針對性，計(jì)費(fèi)也更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。以中德安聯(lián)的安康福佑長期重大疾病保險(xiǎn)為例，保障范圍覆蓋了少兒常發(fā)的20種重大疾病，并特別針對兒童最為常見的重大疾病：惡性腫瘤(不含白血病)以及白血病額外提供了針對性的保障，將額外分別給付20%和50%的基本保險(xiǎn)金額。值得注意的是，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人年滿18周歲，中德安聯(lián)的這款少兒重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍還將自動(dòng)升級為32種重大疾病，無須加費(fèi)或其他手續(xù)，最大限度發(fā)揮保障功能。
同時(shí)，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家也提醒有為子女投保計(jì)劃的家長們，風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)的根本，在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為孩子投保一份重大疾病保險(xiǎn)是非常必要的。特別是對于青睞教育金保險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，附加一份少兒重大疾病保險(xiǎn)，只需增加很低的支出，即可獲得高額的重大疾病保障，以解燃眉之急。
教育保險(xiǎn)?？顚Ｓ?/strong>
在孩子成長過程中，教育始終是頭等大事。而艱難的升學(xué)、攀升的學(xué)費(fèi)也令不少家長不堪重負(fù)。據(jù)一個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在從讀小學(xué)、中學(xué)，直到大學(xué)畢業(yè)，孩子的教育總費(fèi)用大約在30萬元左右。如果再加上出國留學(xué)的開支，這筆費(fèi)用將達(dá)到60萬元以上。而隨著生活水平的不斷提高，這筆費(fèi)用的開支仍然正在呈現(xiàn)上漲趨勢。
新華保險(xiǎn)專家建議，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，及早為孩子購買教育險(xiǎn)，未雨綢繆、聚沙成塔，為孩子鋪就一條平坦的求學(xué)之路。而兼具教育和保障功能的成長快樂少兒兩全保險(xiǎn)就是父母們不錯(cuò)的選擇。其作為一款分紅型教育金產(chǎn)品，一方面可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面還可以為孩子提供重要人生階段的保障需求，是兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一大創(chuàng)新。
與其他所有帶有教育金計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品不同，兒童保險(xiǎn)計(jì)劃中的教育金產(chǎn)品突出的是“?？顚Ｓ?、保障基礎(chǔ)、豁免優(yōu)勢”，即購買的目標(biāo)非常明確，雖然獲利偏低，但是提供最基本的保障，即使家長出現(xiàn)意外，孩子的教育金保障仍然存在。
所有的少兒教育金產(chǎn)品都是以兩全保險(xiǎn)的形式呈現(xiàn)，也就是說生存到約定給付時(shí)期可以領(lǐng)取一定金額;如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或嚴(yán)重傷殘也可以領(lǐng)取一筆賠付金。教育金產(chǎn)品可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售，有些保險(xiǎn)公司也會將其設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)，必須搭配在兩全保險(xiǎn)上銷售。
而從產(chǎn)品保障期限來看，教育金保險(xiǎn)又主要分為終身型和非終身型。非終身型教育金保險(xiǎn)一般屬于“?？顚Ｓ?rdquo;型產(chǎn)品，也就是說僅針對兒童的教育問題，通常會在孩子進(jìn)入高中、進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始每年返還資金，到孩子大學(xué)畢業(yè)再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值。但是終身型兒童險(xiǎn)會考慮到一個(gè)人一生的變化，教育金僅僅是其中考慮問題之一。
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