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兒童保險設(shè)限額家長爭搭“限購末班車”

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-04-07 19:21 瀏覽：5505 次

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［編者按］ 95號文件規(guī)定兒童人身保險理賠總和不得超過10萬元 ——— “4月1日起，保監(jiān)會限制未成年人最高保險金額不超過10萬，如果想為寶寶投?；蚣颖Ｕ埬ゾo！”“別人的孩子有，自己的孩子也不能少。距離4月1日國家限購未成年人投保金額還剩不到20天！”最近，不少市民都收到保險營銷員發(fā)來的類似短信。很多家長被搞得一頭...

95號文件規(guī)定兒童人身保險理賠總和不得超過10萬元 ———

“4月1日起，保監(jiān)會限制未成年人最高保險金額不超過10萬，如果想為寶寶投保或加保請您抓緊！”“別人的孩子有，自己的孩子也不能少。距離4月1日國家限購未成年人投保金額還剩不到20天！”最近，不少市民都收到保險營銷員發(fā)來的類似短信。很多家長被搞得一頭霧水，而也有人在咨詢后開始趕著在“大限“之前給孩子搶購將被“限購”的兒童保險。

　　■兒童身故保險金不得超10萬元

　　記者了解到，保險公司紛紛趕在4月1日之前營銷兒童保險，與保監(jiān)會此前發(fā)出的一則通知，即95號文件有關(guān)。2010年11月18日，保監(jiān)會下發(fā)95號文件《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》。

　　95號文件明確要求，從2011年4月1日起，“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元”。

　　近期保險公司陸續(xù)出臺了針對未成年人的承保新規(guī)定，其中最重要的一條就是對部分含有死亡給付條件的保險產(chǎn)品進行“限購”。

　　■兒童險身故金設(shè)限額非新政策

　　其實，對未成年人保險的身故責(zé)任金設(shè)定限額的政策由來已久。1995年10月1日起實施的《保險法》第五十四條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額?！北M管此后保險法歷經(jīng)幾次修訂，但這條規(guī)定一直被保留下來。

　　對應(yīng)保險法的這一條款，1999年3月，保監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》，將父母為其未成年子女投保人身保險的死亡保險金額限定在人民幣5萬元。在2002年3月執(zhí)行的34號文中，保監(jiān)會對限額進行了微調(diào)，即為了適應(yīng)市場發(fā)展的需要，將北京、上海、廣州和深圳四地的上限提高到10萬元，其他地區(qū)不變。

■“承保不受限而理賠受限”將終結(jié)

　　雖然對未成年人身故保險金額設(shè)限的政策10年前就存在，但此次95號文件之所以令保險公司和家長大驚失色，在兒童險市場掀起波瀾，原因就在于該文件嚴格限制了承保。

　　文件規(guī)定：“在訂立保險合同前，保險公司應(yīng)詢問投保人其未成年子女在本公司及其他保險公司已經(jīng)參保的以死亡為給付保險金條件人身保險的有關(guān)情況。各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和已經(jīng)達到限額的，保險公司不得超過限額繼續(xù)承保；尚未達到限額的，保險公司可以就差額部分進行承保，保險公司應(yīng)在保險合同中載明差額部分的計算過程?！?/DIV>

　　該文件同時指出：“保險公司應(yīng)在保險合同中明確約定因未成年人死亡給付的保險金額，不得以批單、批注（包括特別約定）等方式改變保險責(zé)任或超過本通知規(guī)定的限額進行承?！?。

　　一位業(yè)內(nèi)人士指出，這就意味著之前各保險公司普遍采用的“承保不受限而理賠受限”的業(yè)務(wù)將完全停止。例如，重疾險一般都帶有同等保額的身故責(zé)任。為滿足一些家長給未成年子女上高額重疾險的需求，此前北京地區(qū)的壽險公司普遍采用的變通方法為在保單上特別做批注：假如投保人為自己未成年子女投保50萬保額，發(fā)生合同列明的重大疾病，保險公司賠付50萬保額；發(fā)生身故（未滿成年時），保險公司賠付10萬保額，另退還40萬保額所對應(yīng)的保險費；而被保險人成年后發(fā)生身故責(zé)任，則按照50萬保額賠償。

　　但依照95號文件要求，保險公司今后將不得承保未成年人10萬元以上的保單。

　　■意外險、重疾險、壽險將受影響

　　記者了解到，受到此次文件約束的險種主要是壽險、意外險、重疾險，另外也涉及到其他附帶身故保險責(zé)任的險種，如子女教育金類保險、甚至養(yǎng)老型保險?？梢哉f，幾乎大多數(shù)人身保險產(chǎn)品都將在4月1日后對未成年人的承保設(shè)限。而其中，重疾險更是“重災(zāi)區(qū)”。

　　由于保險產(chǎn)品大都是年齡越小保費越便宜，因此很多家長愿意趁孩子年齡小為其購買一份高額的重大疾病保險。而現(xiàn)在有一些重疾險屬于增額分紅型，保額會隨著時間的推移而逐漸積累增加。

　　一位準(zhǔn)備“搶購”重疾險的家長鄭先生表示，即便考慮到通脹因素，現(xiàn)在趁寶寶年齡小為其投保50萬元重疾險，那么再過幾十年，到了孩子四五十歲、患病風(fēng)險增加的時候，這50萬元可能已經(jīng)增額到近100萬元，多少也能管點用。按照目前的“批注”方式，孩子18歲時，保單就能恢復(fù)50萬元身故保險金的責(zé)任保障。

　　“新規(guī)定執(zhí)行后，同樣的重疾險，只能有10萬元身故保險，當(dāng)然不合適了?！编嵪壬f，“同樣的保險，除非降低費率，否則當(dāng)然是現(xiàn)在買劃算。

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