女士如何理財(cái) 可投保醫(yī)療和意外保險(xiǎn)
［編者按］ 案例：婚后的趙女士30歲的李女士為國有事業(yè)單位的會(huì)計(jì)，李女士的先生是外企銷售主管，他們有一個(gè)4歲的女兒。由于先生長期在外地工作，因此家庭的所有事務(wù)都由李女士負(fù)責(zé)。李女士5年前購買了一套商品房，現(xiàn)在每月須償還2000元貸款，再加上家庭的基本開銷，李女士每月可以節(jié)余2500元左右，家庭現(xiàn)在共有20萬左右的積蓄，這些錢幾乎都是銀行存款和國債。 規(guī)劃建議 A 先還貸款 ...
案例：婚后的趙女士30歲的李女士為國有事業(yè)單位的會(huì)計(jì)，李女士的先生是外企銷售主管，他們有一個(gè)4歲的女兒。由于先生長期在外地工作，因此家庭的所有事務(wù)都由李女士負(fù)責(zé)。李女士5年前購買了一套商品房，現(xiàn)在每月須償還2000元貸款，再加上家庭的基本開銷，李女士每月可以節(jié)余2500元左右，家庭現(xiàn)在共有20萬左右的積蓄，這些錢幾乎都是銀行存款和國債。
規(guī)劃建議
A 先還貸款
建行理財(cái)中心理財(cái)專家分析李女士的財(cái)務(wù)狀況，首先發(fā)覺，李女士除了存款外，沒有別的增值手段，所以建議李女士在沒有好的投資方向時(shí)(收益率低于貸款利率)可以選擇提前部分或全部償還住房貸款，把存款轉(zhuǎn)為收益較高的憑證式國債或現(xiàn)在價(jià)格正低的后端收費(fèi)基金。后端收費(fèi)是指手續(xù)費(fèi)在購買基金時(shí)不需交納，只在贖回時(shí)支付，并且持有的時(shí)間越長費(fèi)率越低，直至為零。
還可以選擇一些回報(bào)較好的企業(yè)債券，例如最近正在發(fā)行的“2003年上海軌道交通建設(shè)債券”，總額40億元，期限15年，票面年利率..51%，每年付息一次，信用等級(jí)為AAA級(jí)，此債券由建行上海分行提供連帶責(zé)任擔(dān)保，發(fā)行結(jié)束后將申請(qǐng)?jiān)谏虾ＷC券交易所上市。此類債券雖然時(shí)間較長，但是風(fēng)險(xiǎn)較小，申請(qǐng)上市交易后，流動(dòng)性也較強(qiáng)，收益高于同期儲(chǔ)蓄、國債的收益率。
另外，對(duì)于李女士的外匯存款，建議到銀行辦理簽約，進(jìn)行外匯買賣，雖然外匯買賣有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但一般如果比較在意地操作的話，可以獲得5%以上的年收益率，同時(shí)在不做交易時(shí)還可享受定期的利息收益。
B 教育儲(chǔ)蓄
其次，建議可以將孩子的壓歲錢等資金在每月固定時(shí)間，買入固定金額的基金或股票，“定期定額”法通過價(jià)格高時(shí)少買一些，價(jià)格低時(shí)多買一些的簡單方法，可有效幫助李女士降低買證券的風(fēng)險(xiǎn)，獲得較穩(wěn)定的收益。由于此方法投資時(shí)間較長，可以為孩子的教育做準(zhǔn)備。另外，當(dāng)孩子上小學(xué)四年級(jí)以后，可以把零存整取改為教育儲(chǔ)蓄，好處在于可以享受同檔次定期的利率，并且免稅。
C 意外和醫(yī)療保險(xiǎn)
最后，李女士提到了關(guān)于購買分紅類保險(xiǎn)的問題，由于現(xiàn)在利率水平較低，不必投入過多的資金用于購買分紅類保險(xiǎn)。但是，建議李女士家庭可以適當(dāng)購買一些醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。
小結(jié)綜上所述，李女士家庭現(xiàn)在還處于積累期，個(gè)人資產(chǎn)也不多，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以應(yīng)當(dāng)執(zhí)行較為穩(wěn)健的理財(cái)方式，對(duì)于家庭資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)投資于風(fēng)險(xiǎn)較小的領(lǐng)域，40%儲(chǔ)蓄和債券、20%外匯、30%基金和股票、10%保險(xiǎn)將是比較好的組合。
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