父親節(jié)壯年父親善用保險規(guī)劃養(yǎng)老
［編者按］ 6月15日父親節(jié)即將到來。在現(xiàn)代社會的多數(shù)家庭中，父親是最重要的經(jīng)濟來源?？墒窃購娊〉谋蹚澮搽y以承受太多責(zé)任，一份適合父親的保險更能減輕壓力，讓父親為家庭全力拼搏而無后顧之憂，這也是對自己和子女最大的負責(zé)。 但是，往往很多父母都有一種錯誤的意識——在自己沒有任何保障的情況下，就給自己的孩子投保。殊不知，父母才是孩子最好的保護傘，只有父母無憂，孩子才能無...
6月15日父親節(jié)即將到來。在現(xiàn)代社會的多數(shù)家庭中，父親是最重要的經(jīng)濟來源?？墒窃購娊〉谋蹚澮搽y以承受太多責(zé)任，一份適合父親的保險更能減輕壓力，讓父親為家庭全力拼搏而無后顧之憂，這也是對自己和子女最大的負責(zé)。
但是，往往很多父母都有一種錯誤的意識——在自己沒有任何保障的情況下，就給自己的孩子投保。殊不知，父母才是孩子最好的保護傘，只有父母無憂，孩子才能無慮。
“總的來說，意外險、重疾險、壽險是從經(jīng)濟角度保障父親各種基本風(fēng)險的‘金三角’，只是不同年齡段的父親，側(cè)重點會有所不同。”中國人壽廣州市分公司資深壽險顧問胡啟兵表示。
年輕父親(30歲-40歲)：意外保障先行
這個年齡段的父親，在外要打拼事業(yè)，在內(nèi)需撫養(yǎng)妻兒，贍養(yǎng)父母，經(jīng)濟上承擔(dān)較大壓力，因此在保費投入上要量力而行。在胡啟兵看來，30歲以下的父親首先需預(yù)防的風(fēng)險是意外，其次是重大疾病。
年輕父親在事業(yè)打拼、照顧家庭的過程與外界的交往會比較頻密，意外風(fēng)險相對較多，比如交通意外、意外傷害等。由于意外險一般具有保費低、保障高的特點，每年僅一兩百元左右的低額保費投入，就能幫父親抵御較大程度的意外風(fēng)險。
此外，盡管年輕父親的身體素質(zhì)一般較好，但重疾風(fēng)險亦不容忽視?，F(xiàn)今，隨著環(huán)境污染的擴散、社會競爭壓力的增大，重大疾病的高發(fā)年齡段正逐步向中青年轉(zhuǎn)移，同時，重疾帶來的昂貴醫(yī)療費用又往往是許多普通家庭難以承受的。因此，每一個家庭都應(yīng)該合理進行重疾保險保障的規(guī)劃配置，借此為大病醫(yī)療費用“未雨綢繆”。
根據(jù)友邦的理賠統(tǒng)計報告，2011年12月至2012年11月，友邦保險在中國大陸各分支機構(gòu)所有保險賠付中，與重大疾病相關(guān)的理賠原因排名第一的為“惡性腫瘤”，緊隨其后的為急性心肌梗塞、慢性腎功能衰竭等。惡性腫瘤及意外死亡是導(dǎo)致死亡賠付的兩大重要原因，死亡賠付中男性理賠件數(shù)明顯高于女性理賠件數(shù)。
從保險回歸保障的角度看，重疾險以其獨特的優(yōu)勢將受到越來越多父親的青睞。以國壽康寧終身重大疾病保險產(chǎn)品為例，其涵蓋了40種重大疾病保障及10種特定輕癥疾病保障，還包括身故、高殘等保障。比如，30歲男性，投保國壽康寧終身重大疾病保險產(chǎn)品，年交保費3150元，繳費20年，基本保額10萬元，投保成功后其將享受的保險保障包括：10萬元40種重大疾病保障(直至終身);2萬元輕癥提前給付保障及8萬元重疾保障(直至終身);10萬元人身意外風(fēng)險保障(終身);10萬元高殘風(fēng)險保障(終身)。
需要提醒消費者的是，在選定了主險后，勿忘附加豁免保費保障。這樣投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會承擔(dān)余下的保費，讓主險持續(xù)有效，起到“四兩撥千斤”的作用。
另外，為防止因意外或者重疾身故給家庭經(jīng)濟帶來毀滅性打擊，年輕父親可選擇保費便宜消費型的定期壽險，友邦保險專家建議人壽保險額度應(yīng)為“10年生活費用+房貸余額”。
壯年父親(40歲-50歲)：開始規(guī)劃養(yǎng)老
這個年齡段的父親即將步入不惑之年，經(jīng)過前期數(shù)十年的打拼，事業(yè)發(fā)展進入穩(wěn)定期，已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，但同時也進入承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任的最關(guān)鍵階段。
胡啟兵建議，40歲以上的父親，除了加強重疾保險保障額度外，還需要開始進行養(yǎng)老規(guī)劃了。雖然目前社保的普及面越來越廣，但其“廣覆蓋、低保障”的特點決定了商業(yè)保險必然將發(fā)揮越來越強的養(yǎng)老保障補充作用。另外，人口結(jié)構(gòu)和社會觀念的變化讓“養(yǎng)兒防老”也越來越難以保證。因此，幸福晚年離不開自身的提前規(guī)劃，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品更適宜壯年父親進行養(yǎng)老規(guī)劃，并將在自己晚年時減輕子女經(jīng)濟負擔(dān)。
友邦保險專家表示，一般來說，要實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，分紅兩全保險、萬能保險和年金等都是較為合適的選擇。保險公司一般都會設(shè)計多種繳費期的產(chǎn)品，讓客戶可根據(jù)自身收入情況來選擇。比如中小企業(yè)主，其收入較高但缺乏穩(wěn)定性，則建議可選擇繳費期短、期繳金額較高的產(chǎn)品;而針對工薪族客戶，其收入具有長期穩(wěn)定的特點，可選擇繳費期長、期繳金額較低的產(chǎn)品。
以“友邦金福尊享A/B款兩全保險(分紅型)”為例，其針對中小企業(yè)主及企業(yè)金領(lǐng)開發(fā)，可滿足客戶對資產(chǎn)傳承及退休養(yǎng)老的需求。該產(chǎn)品是一款按月領(lǐng)取，集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險，生存現(xiàn)金保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助客戶實現(xiàn)財富保值和增值。此外，該產(chǎn)品還可以附加“友邦附加金福尊享全殘失能收入損失保險”，為高端客戶的保障需求提供強大的后盾。
老年父親(50歲以上)：補充意外及醫(yī)療保障
這個年齡段的父親，子女通常已成年，自身經(jīng)濟支出也較穩(wěn)定，基本完成了前期資本積累，家庭收入達到較高水平。如果中青年時已購買了充足的重疾、養(yǎng)老等方面商業(yè)保險，保費也快交完，這時候就準(zhǔn)備開始享受保險保障成果了。
一般來說，為老年父親投保意外險是比較合適的。因為老年人與兒童一樣是意外傷害的高發(fā)群體，由于身體比較脆弱，偶爾的意外跌倒都有可能會導(dǎo)致老人骨折。
值得一提的是，胡啟兵認(rèn)為，這個年齡段的父親，即便沒有重疾保障，也不建議其再購買重疾、終身壽險等商業(yè)保險了。因為此時投保對被保人的身體健康狀況要求較高，保險公司如同意承保，保費費率也將較中青年父親顯著提高。據(jù)相關(guān)研究，男性重大疾病保險的保費“倒掛”(即所繳保費之和大于保額)分水嶺通常出現(xiàn)在45歲。
胡啟兵建議，這個年齡段的父親可以補充購買意外保險，特別是規(guī)劃好意外身故、殘疾、門診和住院醫(yī)療等方面的綜合保障。很多保險產(chǎn)品都有投保年齡的限制，過了一定年齡就不承保了，因此，如果經(jīng)濟允許，建議早作規(guī)劃。
另外，老年父親在經(jīng)濟基礎(chǔ)較扎實的條件下，可以考慮為兒女投保合適的商業(yè)保險乃至信托產(chǎn)品，及早、全面做好家人的保險保障規(guī)劃以及財富的傳承準(zhǔn)備工作。
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