遵循補償性原則選擇適宜的家財險種
［編者按］ 2014年5月4日，上海市一老式居民樓因煤氣爆炸發(fā)生倒塌;5月9日，廣西北海市遭受強風襲擊，導致多間民房倒塌……其實，居民的財產(chǎn)并不安全，潛在的隱患較多，火災(zāi)、煤氣爆炸、甚至水管爆裂……在“辛苦一輩子只為攢套房”的時代，每一次事故都會讓財產(chǎn)蒙受損失。 面對災(zāi)害給家庭財產(chǎn)帶來的慘重損失，如何通過保險...
2014年5月4日，上海市一老式居民樓因煤氣爆炸發(fā)生倒塌;5月9日，廣西北海市遭受強風襲擊，導致多間民房倒塌……其實，居民的財產(chǎn)并不安全，潛在的隱患較多，火災(zāi)、煤氣爆炸、甚至水管爆裂……在“辛苦一輩子只為攢套房”的時代，每一次事故都會讓財產(chǎn)蒙受損失。
面對災(zāi)害給家庭財產(chǎn)帶來的慘重損失，如何通過保險途徑轉(zhuǎn)移風險?
居民投保率低主動購買者少
“我買過車險、疾病險，但是對家庭財產(chǎn)險不了解。”在省城一家大型超市做銷售的唐女士說，家庭財產(chǎn)險似乎離她很遙遠。
家庭財產(chǎn)保險的保障范圍為居住的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)，主要防范因火災(zāi)、暴雨、臺風或其他突如其來的災(zāi)難，部分保險公司還附加提供室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險及水暖管爆裂及水漬險等。從險種的保障范圍看，家庭財產(chǎn)險可以彌補或減輕居民財產(chǎn)的損失。那么，這種險種的投保率是如何呢?
一份數(shù)據(jù)顯示，我省居民對家庭財產(chǎn)保險意識不足、投保率低下。2013年，全省家庭財產(chǎn)保險總保額為1041.59億元，保費收入8150萬元。與此同時，去年我省壽險的保費收入2425.61億元，意外險的保費收入900.36億元。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，家庭財產(chǎn)險的投保率雖然無法跟強制性的車險相比較，但與壽險、意外險等險種相比，也明顯疲軟。
“全省家庭財產(chǎn)的投保率不足2%，跟西方國家投保率在30%左右相比較，投保率顯得太低。”省保監(jiān)局相關(guān)負責人介紹，上海市、廣東省等地的家庭財產(chǎn)保險，投保率都在5%左右。我省的家庭財產(chǎn)投保率甚至低于其他幾個中部省份。
“即使在2%的投保率中，主動購買的人也很少。”國元保險市場營銷部副主任劉磊介紹，當下購買家庭財產(chǎn)險的人主要是被動購買的。“這些人群用房產(chǎn)做抵押申請貸款，銀行為了轉(zhuǎn)嫁風險，變相要求申請貸款的人購買家庭財產(chǎn)險。”雖然銀行不公開強制用房產(chǎn)作抵押的貸款人購買保險，但申請人為了順利辦下貸款仍然不得不買了一份家庭財產(chǎn)險。
據(jù)了解，我省主動購買家庭財產(chǎn)險的人群主要是學歷較高的白領(lǐng)，特別是在海外、國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)學習、工作過的人士。這些人群知識面較廣，保護家庭財產(chǎn)的意識較強，較之其他人群更能夠接受家庭財產(chǎn)險。
保險意識薄弱差異性險種少
時下，在省城購買一套有學區(qū)的三居室房子動輒需要近百萬。即使在農(nóng)村，蓋一套新房也需花費數(shù)年的積蓄。房產(chǎn)對于城鄉(xiāng)居民來說，無疑是一個看得見摸得著的不動產(chǎn)，保護好房屋以及家居財物顯得理所當然。但是，作為保障家庭財產(chǎn)的最后一道屏障的家庭財產(chǎn)險，為何常被人冷遇呢?
作為剛購新房的唐女士來說，不愿購買家庭財產(chǎn)險的理由是房屋新、質(zhì)量好、防盜設(shè)施完備。那么，作為老舊小區(qū)的居民怎么看?記者走訪了省城幾個房齡近30年的小區(qū)。在龍河路西園新村小區(qū)，住戶梁先生直言：“雖然知道投保后財產(chǎn)有保障，但是仍然抱著僥幸的心理，認為不會發(fā)生事故，所以一直沒有投保。”
是否如唐女士所述，房屋質(zhì)量好就不會有財產(chǎn)受損的風險?中國平安產(chǎn)險安徽分公司信用險產(chǎn)品部經(jīng)理權(quán)磊介紹，我省作為內(nèi)陸省份，雖然受臺風、海嘯等海洋性災(zāi)害較少，但是暴雨、雷電、洪水、泥石流等自然災(zāi)害卻時有發(fā)生。此外，人為原因?qū)е戮用窦彝ヘ敭a(chǎn)損失的事情也屢見不鮮，比如，火災(zāi)燒毀家具、水管爆裂導致地板受潮等等。
“我們現(xiàn)在生活在‘管道世界’里，用氣、用水、用電稍有不慎，就會出現(xiàn)事故。輕則造成家具、家電損壞，重則造成居民傷亡。”省安監(jiān)局相關(guān)負責人介紹說，居民的財產(chǎn)其實并不絕對安全。
“居民對家庭財產(chǎn)險的意識不足、認識不全。很多人認為家庭財產(chǎn)險只是保障因為自然或人為災(zāi)害導致房屋受損，而不知道可以保障財產(chǎn)被盜、被搶。”安農(nóng)大金融系副教授馮慶水分析說，從家庭財險的險種開發(fā)上看，保險公司開發(fā)的財產(chǎn)險種單一，選擇面有限，個性化、差異性的險種并不多。“伴隨著人們的生活水平不斷提高，有價證券、金銀首飾、書畫、郵票等財產(chǎn)飛入尋常百姓家。這些貴重物品的保險，目前還沒有真正開展起來，嚴重影響了家庭財險的推廣。”
遵循補償性原則選擇適宜的險種
“去年暑假，新房子裝修好還沒來得及住人。因水管漏水，3個臥室被水泡了一周，導致實木地板受潮變形。”合肥市世紀家園小區(qū)的邵女士回憶說，幸虧在國元保險買了一份房屋財產(chǎn)保險，后來獲賠了2萬元。
對于邵女士來說，這筆適宜的保單補償了她家的損失。業(yè)內(nèi)人士指出：“作為一個普通市民，買一份適宜的家庭財產(chǎn)險是一個明智的選擇。”
“投保人對保險標的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或按合同規(guī)定的利益。一旦家庭財產(chǎn)發(fā)生變更，一定要及時到保險公司進行保單內(nèi)容的變更。”權(quán)磊介紹，個人如果需要投保家財險，需先了解清楚險種的除外責任、除外承保財產(chǎn)的范圍。目前的家財險一般不包括金銀首飾、珠寶古玩、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)。“購買家庭財產(chǎn)保險還要遵循補償性原則，對于超額重復投保的部分，保險公司不負責賠償。”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上的家庭財產(chǎn)保險期限通常為一年，保費較低，少則十幾元，多則近千元，能享受從幾萬到數(shù)十萬元不等的保障。以某保險公司的一款家財險為例，在基礎(chǔ)保障的房屋及附屬設(shè)施之外，選擇疊加3萬元室內(nèi)財產(chǎn)損失，4萬元室內(nèi)裝潢及6000元家用電器安全損失，其保費為200元左右。
“家庭財產(chǎn)險其實是一個綜合性的概念，具體包括房屋險、房屋裝修險和室內(nèi)財產(chǎn)險等，購買時要以房屋、裝修、家具市值為參考，投保額度過高，得不到超額部分的賠償，投保額度過低，又得不到合理賠償。”劉磊介紹說，主險選好后，客戶可以根據(jù)實際需要選擇附加險。比如，皖北地區(qū)居民可以選購水暖管爆裂損失險以防止水暖管爆裂而造成的損失;城市的高層住戶可以選擇高空墜物責任險保障等。
據(jù)了解，隨著保險觸網(wǎng)趨向愈演愈烈，不少保險公司把家庭財產(chǎn)險放到網(wǎng)上，給客戶提供了更多的投保渠道的選擇。一些個性化、特色化的家庭財產(chǎn)險也在線上亮相，比如，保障電動車被盜的非機動車綜合險、保障銀行卡被盜用的個人賬號險。中民就有不少優(yōu)質(zhì)家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，網(wǎng)上投保方便快捷！
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