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遵循補(bǔ)償性原則選擇適宜的家財(cái)險(xiǎn)種

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-12 08:26 瀏覽：3290 次
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［編者按］ 　　2014年5月4日，上海市一老式居民樓因煤氣爆炸發(fā)生倒塌;5月9日，廣西北海市遭受強(qiáng)風(fēng)襲擊，導(dǎo)致多間民房倒塌……其實(shí)，居民的財(cái)產(chǎn)并不安全，潛在的隱患較多，火災(zāi)、煤氣爆炸、甚至水管爆裂……在“辛苦一輩子只為攢套房”的時(shí)代，每一次事故都會(huì)讓財(cái)產(chǎn)蒙受損失。 　　面對(duì)災(zāi)害給家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的慘重?fù)p失，如何通過(guò)保險(xiǎn)...

　　2014年5月4日，上海市一老式居民樓因煤氣爆炸發(fā)生倒塌;5月9日，廣西北海市遭受強(qiáng)風(fēng)襲擊，導(dǎo)致多間民房倒塌……其實(shí)，居民的財(cái)產(chǎn)并不安全，潛在的隱患較多，火災(zāi)、煤氣爆炸、甚至水管爆裂……在“辛苦一輩子只為攢套房”的時(shí)代，每一次事故都會(huì)讓財(cái)產(chǎn)蒙受損失。

　　面對(duì)災(zāi)害給家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的慘重?fù)p失，如何通過(guò)保險(xiǎn)途徑轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)?

　　居民投保率低主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)者少

　　“我買(mǎi)過(guò)車(chē)險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)，但是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不了解。”在省城一家大型超市做銷(xiāo)售的唐女士說(shuō)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)似乎離她很遙遠(yuǎn)。

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍為居住的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，主要防范因火災(zāi)、暴雨、臺(tái)風(fēng)或其他突如其來(lái)的災(zāi)難，部分保險(xiǎn)公司還附加提供室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)及水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)等。從險(xiǎn)種的保障范圍看，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以彌補(bǔ)或減輕居民財(cái)產(chǎn)的損失。那么，這種險(xiǎn)種的投保率是如何呢?

　　一份數(shù)據(jù)顯示，我省居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)不足、投保率低下。2013年，全省家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保額為1041.59億元，保費(fèi)收入8150萬(wàn)元。與此同時(shí)，去年我省壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入2425.61億元，意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入900.36億元。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率雖然無(wú)法跟強(qiáng)制性的車(chē)險(xiǎn)相比較，但與壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種相比，也明顯疲軟。

　　“全省家庭財(cái)產(chǎn)的投保率不足2%，跟西方國(guó)家投保率在30%左右相比較，投保率顯得太低。”省保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，上海市、廣東省等地的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保率都在5%左右。我省的家庭財(cái)產(chǎn)投保率甚至低于其他幾個(gè)中部省份。

　　“即使在2%的投保率中，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的人也很少。”國(guó)元保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部副主任劉磊介紹，當(dāng)下購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的人主要是被動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的。“這些人群用房產(chǎn)做抵押申請(qǐng)貸款，銀行為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，變相要求申請(qǐng)貸款的人購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。”雖然銀行不公開(kāi)強(qiáng)制用房產(chǎn)作抵押的貸款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但申請(qǐng)人為了順利辦下貸款仍然不得不買(mǎi)了一份家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，我省主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的人群主要是學(xué)歷較高的白領(lǐng)，特別是在海外、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)、工作過(guò)的人士。這些人群知識(shí)面較廣，保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)的意識(shí)較強(qiáng)，較之其他人群更能夠接受家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)意識(shí)薄弱差異性險(xiǎn)種少

　　時(shí)下，在省城購(gòu)買(mǎi)一套有學(xué)區(qū)的三居室房子動(dòng)輒需要近百萬(wàn)。即使在農(nóng)村，蓋一套新房也需花費(fèi)數(shù)年的積蓄。房產(chǎn)對(duì)于城鄉(xiāng)居民來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)看得見(jiàn)摸得著的不動(dòng)產(chǎn)，保護(hù)好房屋以及家居財(cái)物顯得理所當(dāng)然。但是，作為保障家庭財(cái)產(chǎn)的最后一道屏障的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，為何常被人冷遇呢?

　　作為剛購(gòu)新房的唐女士來(lái)說(shuō)，不愿購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理由是房屋新、質(zhì)量好、防盜設(shè)施完備。那么，作為老舊小區(qū)的居民怎么看?記者走訪了省城幾個(gè)房齡近30年的小區(qū)。在龍河路西園新村小區(qū)，住戶(hù)梁先生直言：“雖然知道投保后財(cái)產(chǎn)有保障，但是仍然抱著僥幸的心理，認(rèn)為不會(huì)發(fā)生事故，所以一直沒(méi)有投保。”

　　是否如唐女士所述，房屋質(zhì)量好就不會(huì)有財(cái)產(chǎn)受損的風(fēng)險(xiǎn)?中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)安徽分公司信用險(xiǎn)產(chǎn)品部經(jīng)理權(quán)磊介紹，我省作為內(nèi)陸省份，雖然受臺(tái)風(fēng)、海嘯等海洋性災(zāi)害較少，但是暴雨、雷電、洪水、泥石流等自然災(zāi)害卻時(shí)有發(fā)生。此外，人為原因?qū)е戮用窦彝ヘ?cái)產(chǎn)損失的事情也屢見(jiàn)不鮮，比如，火災(zāi)燒毀家具、水管爆裂導(dǎo)致地板受潮等等。

　　“我們現(xiàn)在生活在‘管道世界’里，用氣、用水、用電稍有不慎，就會(huì)出現(xiàn)事故。輕則造成家具、家電損壞，重則造成居民傷亡。”省安監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，居民的財(cái)產(chǎn)其實(shí)并不絕對(duì)安全。

　　“居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的意識(shí)不足、認(rèn)識(shí)不全。很多人認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)只是保障因?yàn)樽匀换蛉藶闉?zāi)害導(dǎo)致房屋受損，而不知道可以保障財(cái)產(chǎn)被盜、被搶。”安農(nóng)大金融系副教授馮慶水分析說(shuō)，從家庭財(cái)險(xiǎn)的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上看，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種單一，選擇面有限，個(gè)性化、差異性的險(xiǎn)種并不多。“伴隨著人們的生活水平不斷提高，有價(jià)證券、金銀首飾、書(shū)畫(huà)、郵票等財(cái)產(chǎn)飛入尋常百姓家。這些貴重物品的保險(xiǎn)，目前還沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，嚴(yán)重影響了家庭財(cái)險(xiǎn)的推廣。”

　　遵循補(bǔ)償性原則選擇適宜的險(xiǎn)種

　　“去年暑假，新房子裝修好還沒(méi)來(lái)得及住人。因水管漏水，3個(gè)臥室被水泡了一周，導(dǎo)致實(shí)木地板受潮變形。”合肥市世紀(jì)家園小區(qū)的邵女士回憶說(shuō)，幸虧在國(guó)元保險(xiǎn)買(mǎi)了一份房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后來(lái)獲賠了2萬(wàn)元。

　　對(duì)于邵女士來(lái)說(shuō)，這筆適宜的保單補(bǔ)償了她家的損失。業(yè)內(nèi)人士指出：“作為一個(gè)普通市民，買(mǎi)一份適宜的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是一個(gè)明智的選擇。”

　　“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或按合同規(guī)定的利益。一旦家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生變更，一定要及時(shí)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更。”權(quán)磊介紹，個(gè)人如果需要投保家財(cái)險(xiǎn)，需先了解清楚險(xiǎn)種的除外責(zé)任、除外承保財(cái)產(chǎn)的范圍。目前的家財(cái)險(xiǎn)一般不包括金銀首飾、珠寶古玩、有價(jià)證券以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。“購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還要遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額重復(fù)投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限通常為一年，保費(fèi)較低，少則十幾元，多則近千元，能享受從幾萬(wàn)到數(shù)十萬(wàn)元不等的保障。以某保險(xiǎn)公司的一款家財(cái)險(xiǎn)為例，在基礎(chǔ)保障的房屋及附屬設(shè)施之外，選擇疊加3萬(wàn)元室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，4萬(wàn)元室內(nèi)裝潢及6000元家用電器安全損失，其保費(fèi)為200元左右。

　　“家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)綜合性的概念，具體包括房屋險(xiǎn)、房屋裝修險(xiǎn)和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，購(gòu)買(mǎi)時(shí)要以房屋、裝修、家具市值為參考，投保額度過(guò)高，得不到超額部分的賠償，投保額度過(guò)低，又得不到合理賠償。”劉磊介紹說(shuō)，主險(xiǎn)選好后，客戶(hù)可以根據(jù)實(shí)際需要選擇附加險(xiǎn)。比如，皖北地區(qū)居民可以選購(gòu)水暖管爆裂損失險(xiǎn)以防止水暖管爆裂而造成的損失;城市的高層住戶(hù)可以選擇高空墜物責(zé)任險(xiǎn)保障等。

　　據(jù)了解，隨著保險(xiǎn)觸網(wǎng)趨向愈演愈烈，不少保險(xiǎn)公司把家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)放到網(wǎng)上，給客戶(hù)提供了更多的投保渠道的選擇。一些個(gè)性化、特色化的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)也在線(xiàn)上亮相，比如，保障電動(dòng)車(chē)被盜的非機(jī)動(dòng)車(chē)綜合險(xiǎn)、保障銀行卡被盜用的個(gè)人賬號(hào)險(xiǎn)。中民就有不少優(yōu)質(zhì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)上投保方便快捷！

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