家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)嚴(yán)格遵循“按需投?！钡脑瓌t
［編者按］ 作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中與普通人生活最為密切相關(guān)的一類(lèi)保險(xiǎn)，隨著房產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，剛性需求刺激下的家財(cái)險(xiǎn)本應(yīng)順勢(shì)而起，但有調(diào)查顯示，以北京市為例，在北京1500萬(wàn)套住房當(dāng)中，已投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的住房不足10萬(wàn)套，投保比例不足百分之一。家財(cái)保險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)可度之低，從一定程度上反映出公眾對(duì)這一險(xiǎn)種缺乏必要的了解。那么，究竟家財(cái)保險(xiǎn)都能保障什么?為什么要購(gòu)買(mǎi)家財(cái)保險(xiǎn)?什么樣的家財(cái)險(xiǎn)最“保家&rd...
作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中與普通人生活最為密切相關(guān)的一類(lèi)保險(xiǎn)，隨著房產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，剛性需求刺激下的家財(cái)險(xiǎn)本應(yīng)順勢(shì)而起，但有調(diào)查顯示，以北京市為例，在北京1500萬(wàn)套住房當(dāng)中，已投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的住房不足10萬(wàn)套，投保比例不足百分之一。家財(cái)保險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)可度之低，從一定程度上反映出公眾對(duì)這一險(xiǎn)種缺乏必要的了解。那么，究竟家財(cái)保險(xiǎn)都能保障什么?為什么要購(gòu)買(mǎi)家財(cái)保險(xiǎn)?什么樣的家財(cái)險(xiǎn)最“保家”呢?三類(lèi)家財(cái)險(xiǎn)特點(diǎn)不一家財(cái)險(xiǎn)，全稱(chēng)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，也稱(chēng)房屋損壞險(xiǎn)，從名字上理解就是屬于家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它保障的可以是房屋本身，也可以是屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，包括房子的附屬設(shè)施、房屋裝修、家用電器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。最基礎(chǔ)的家財(cái)險(xiǎn)承保的只是由自然原因引起的損壞，除暴風(fēng)雨之外，還包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災(zāi)、崖崩、龍卷風(fēng)等十幾種常見(jiàn)的災(zāi)害。
如果是人為原因造成，保險(xiǎn)公司在基礎(chǔ)承保的范圍內(nèi)是不予理賠的。為了保證家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍更加齊全完整，可以再投保一些附加險(xiǎn)種，像盜搶險(xiǎn)、門(mén)窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金珠寶盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶(hù)第三者責(zé)任險(xiǎn)等，以達(dá)到全面保障家居及室內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的目的。諸如因下水道被堵而家中“水漫金山”，裝修損失慘重;家電短路、煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，甚至連累鄰居;外出旅游，家中無(wú)人，被盜賊“光顧”;電閃雷鳴，電器中招等，都可通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與損失。
目前，市場(chǎng)上主要有保障型、投資型、兩全保險(xiǎn)等三種類(lèi)型的家財(cái)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，保障型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會(huì)占用太多的家庭資金，但缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒(méi)有投資收益;投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障，缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng);而兩全保險(xiǎn)雖然在某種程度上可視為銀行儲(chǔ)蓄的替代品，但其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前要注意比較收益率。
有人問(wèn)，買(mǎi)房難的大環(huán)境下，城市中租房居住的人占相當(dāng)大的比例，是不是只有戶(hù)主才可以投保家財(cái)險(xiǎn)?其實(shí)不然，無(wú)論是買(mǎi)房自住、出租房屋還是租房居住，都可以投保家財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，消費(fèi)者可選短期和長(zhǎng)期，短期可保7天、15天或30天，長(zhǎng)期可選擇1年。目前，市場(chǎng)上多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都在100～300元，保險(xiǎn)期限多為一年，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，減少家庭損失。換言之，投保人用這很少的錢(qián)能買(mǎi)來(lái)幾十萬(wàn)元的保障，何樂(lè)而不為?
足額按需投保
需要提醒的是，家財(cái)險(xiǎn)不像人壽保險(xiǎn)那樣買(mǎi)得越多越好，而是應(yīng)嚴(yán)格遵循“按需投保”的原則。人的生命價(jià)值無(wú)法考量，在人壽保險(xiǎn)理賠時(shí)，都按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額進(jìn)行賠付，如果在多家保險(xiǎn)公司投保，那么保險(xiǎn)金額也可以疊加。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)分支，遵循補(bǔ)償性原則，對(duì)于超額重復(fù)投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投保”。
具體到保障金額上，若想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需足額按建造或購(gòu)置價(jià)值投保。在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬(wàn)元，如果只投保5萬(wàn)元，損失時(shí)就要按1/2的比例來(lái)賠償，投保10萬(wàn)元才可以得到全額賠償。“但若投保人多投了幾份保險(xiǎn)也不會(huì)得到超價(jià)值賠款，也就是說(shuō)家財(cái)險(xiǎn)的保額既不能不足，也不是多多益善。”保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償，最高不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。
所以，在選擇家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，只需按照自己家庭的實(shí)際情況，計(jì)算出一個(gè)合適的、基本符合實(shí)際的總額，再根據(jù)這個(gè)總額投保即可。不足額投保，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后賠付額度彌補(bǔ)不了自己的損失;超額投保，則只會(huì)多花保費(fèi)，卻帶不來(lái)更多賠付。從這角度來(lái)看，家財(cái)險(xiǎn)是相對(duì)公平和透明的保險(xiǎn)。
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