家財險應嚴格遵循“按需投?！钡脑瓌t
［編者按］ 作為財產(chǎn)保險中與普通人生活最為密切相關的一類保險，隨著房產(chǎn)市場的發(fā)展，剛性需求刺激下的家財險本應順勢而起，但有調(diào)查顯示，以北京市為例，在北京1500萬套住房當中，已投保家庭財產(chǎn)保險的住房不足10萬套，投保比例不足百分之一。家財保險的市場認可度之低，從一定程度上反映出公眾對這一險種缺乏必要的了解。那么，究竟家財保險都能保障什么?為什么要購買家財保險?什么樣的家財險最“保家&rd...
作為財產(chǎn)保險中與普通人生活最為密切相關的一類保險，隨著房產(chǎn)市場的發(fā)展，剛性需求刺激下的家財險本應順勢而起，但有調(diào)查顯示，以北京市為例，在北京1500萬套住房當中，已投保家庭財產(chǎn)保險的住房不足10萬套，投保比例不足百分之一。家財保險的市場認可度之低，從一定程度上反映出公眾對這一險種缺乏必要的了解。那么，究竟家財保險都能保障什么?為什么要購買家財保險?什么樣的家財險最“保家”呢?三類家財險特點不一家財險，全稱家庭財產(chǎn)險，也稱房屋損壞險，從名字上理解就是屬于家庭的財產(chǎn)保險。它保障的可以是房屋本身，也可以是屋內(nèi)的財產(chǎn)，包括房子的附屬設施、房屋裝修、家用電器、家具，甚至是床上用品和日常衣物。最基礎的家財險承保的只是由自然原因引起的損壞，除暴風雨之外，還包括火災、爆炸、雷擊、洪水、泥石流、雪災、崖崩、龍卷風等十幾種常見的災害。
如果是人為原因造成，保險公司在基礎承保的范圍內(nèi)是不予理賠的。為了保證家財險的保障范圍更加齊全完整，可以再投保一些附加險種，像盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現(xiàn)金珠寶盜搶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責任險等，以達到全面保障家居及室內(nèi)個人財產(chǎn)的目的。諸如因下水道被堵而家中“水漫金山”，裝修損失慘重;家電短路、煤氣泄漏引發(fā)火災，甚至連累鄰居;外出旅游，家中無人，被盜賊“光顧”;電閃雷鳴，電器中招等，都可通過家財險分擔風險與損失。
目前，市場上主要有保障型、投資型、兩全保險等三種類型的家財險。保險業(yè)內(nèi)人士指出，保障型家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金，但缺點是只有在發(fā)生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益;投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉(zhuǎn)移風險和投資理財?shù)碾p重保障，缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強;而兩全保險雖然在某種程度上可視為銀行儲蓄的替代品，但其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此消費者在購買前要注意比較收益率。
有人問，買房難的大環(huán)境下，城市中租房居住的人占相當大的比例，是不是只有戶主才可以投保家財險?其實不然，無論是買房自住、出租房屋還是租房居住，都可以投保家財險。對于家財險的保險期限，消費者可選短期和長期，短期可保7天、15天或30天，長期可選擇1年。目前，市場上多數(shù)家財險產(chǎn)品一般都在100～300元，保險期限多為一年，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風險，減少家庭損失。換言之，投保人用這很少的錢能買來幾十萬元的保障，何樂而不為?
足額按需投保
需要提醒的是，家財險不像人壽保險那樣買得越多越好，而是應嚴格遵循“按需投保”的原則。人的生命價值無法考量，在人壽保險理賠時，都按照保險合同約定的數(shù)額進行賠付，如果在多家保險公司投保，那么保險金額也可以疊加。但是財產(chǎn)保險不同，家財險作為財產(chǎn)保險的一個分支，遵循補償性原則，對于超額重復投保的部分，保險公司不負責賠償。消費者在投保家財險時，應事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復投保，最好的投保方法就是“按需投保”。
具體到保障金額上，若想得到充分的保險保障，就需足額按建造或購置價值投保。在家財險中，房屋建筑、附屬設備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬元，如果只投保5萬元，損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬元才可以得到全額賠償。“但若投保人多投了幾份保險也不會得到超價值賠款，也就是說家財險的保額既不能不足，也不是多多益善。”保險專家指出，一旦出險，保險公司只會根據(jù)保險事故發(fā)生時的實際損失價值來進行賠償，最高不超過保險標的的實際價值。
所以，在選擇家財險時，只需按照自己家庭的實際情況，計算出一個合適的、基本符合實際的總額，再根據(jù)這個總額投保即可。不足額投保，發(fā)生風險后賠付額度彌補不了自己的損失;超額投保，則只會多花保費，卻帶不來更多賠付。從這角度來看，家財險是相對公平和透明的保險。
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