保險基本知識介紹：概念、性質(zhì)、分類及作用
［編者按］ 保險產(chǎn)品是個人和家庭理財中不可或缺的組成部分，筆者將對保險的基本知識進(jìn)行闡述，并對社會保險進(jìn)行簡要的介紹。 保險的概念 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為(《保險法》中關(guān)于保險的定義...
保險產(chǎn)品是個人和家庭理財中不可或缺的組成部分，筆者將對保險的基本知識進(jìn)行闡述，并對社會保險進(jìn)行簡要的介紹。
保險的概念
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為(《保險法》中關(guān)于保險的定義)。
保險的性質(zhì)
1.保險是一種經(jīng)濟(jì)行為。保險屬于金融服務(wù)業(yè)，它提供的產(chǎn)品是無形的服務(wù)，保險人以營利為目的。
2.保險是一種金融行為。保險人通過收取保險費聚集大量的社會資金， 再對這些資金進(jìn)行運作，實際上是在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。
3.保險是一種合同行為。保險是保險人和投保人之間的合同行為。保險合同明確規(guī)定了保險當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)。
4.保險是一種國民收入再分配機(jī)制。保險的運行機(jī)制是投保人共同交納保險費，組成保險基金，當(dāng)某一個被保險人遭受損失時，他可以從保險基金中得到補(bǔ)償。因此，從被保險人的角度看，保險在被保險人之間建立了收入再分配的機(jī)制。
5.保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險轉(zhuǎn)移危險是指投保人在支付一定的保險費后，換取了未來經(jīng)濟(jì)上的穩(wěn)定。也就是說，投保人用確定的支出(保險費)轉(zhuǎn)移了未來不確定的危險損失。比如，投保人在交納房屋保險費后，即便房屋發(fā)生火災(zāi)，被保險人在經(jīng)濟(jì)上也會得到一定的補(bǔ)償。
保險的分類
按照保險標(biāo)的的不同，保險可以分為人身保險、財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和信用保證保險。
1.人身保險。人身保險是以人的身體和壽命為保險標(biāo)的的一種保險。人身保險又可以分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。
2.財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的，保險人對由于保險事故發(fā)生導(dǎo)致的財產(chǎn)損失給予被保險人一定補(bǔ)償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險包括火災(zāi)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險等。財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分，廣義的財產(chǎn)保險是指人身保險之外的所有保險業(yè)務(wù)，而狹義的財產(chǎn)保險是指財產(chǎn)損失保險，這里說的財產(chǎn)保險是指狹義的財產(chǎn)保險。
3.責(zé)任保險。責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，或者經(jīng)過合同約定的責(zé)任作為保險標(biāo)的的一種保險。責(zé)任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。
4.信用保證保險。信用保證保險的保險標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用，信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，它屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。
保險的作用
保險在個人和家庭理財中具有十分重要的作用。
1.有利于個人和家庭生活穩(wěn)定。在現(xiàn)實生活中，個人和家庭會面臨自然災(zāi)害和意外事故的威脅，如洪水、火災(zāi)以及家庭成員的生老病殘死等。在事故發(fā)生后，個人和家庭都需要外來經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償，而人身保險和家庭財產(chǎn)保險等針對個人和家庭的保險產(chǎn)品在這方面起到了保障的作用，有利于人們生活的穩(wěn)定。
2.有利于平衡個人和家庭的財務(wù)收支。從人的一生來看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒有了工作收入，主要靠年輕時積累的養(yǎng)老金生活。而人壽保險具有“強(qiáng)制”儲蓄的性質(zhì)，對于個人和家庭來說，人壽保險是一種很好的儲備養(yǎng)老金的方式。雖然通過個人儲蓄也能儲備養(yǎng)老金，但個人儲蓄帶有很大的隨意性和目標(biāo)的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來完成自己的儲蓄計劃，儲蓄資金容易被挪用，而人壽保險的“強(qiáng)制性”則彌補(bǔ)了這方面的缺陷。
3.提供了新的投資渠道。比如投資連結(jié)保險為人們提供了新的投資渠道。
4.實現(xiàn)財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。人們通過人壽保險可以順利實現(xiàn)財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。
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