保險(xiǎn)基本知識(shí)介紹：概念、性質(zhì)、分類及作用
［編者按］ 保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)人和家庭理財(cái)中不可或缺的組成部分，筆者將對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí)進(jìn)行闡述，并對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹。 保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為(《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)的定義...
保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)人和家庭理財(cái)中不可或缺的組成部分，筆者將對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí)進(jìn)行闡述，并對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要的介紹。
保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為(《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)的定義)。
保險(xiǎn)的性質(zhì)
1.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。保險(xiǎn)屬于金融服務(wù)業(yè)，它提供的產(chǎn)品是無(wú)形的服務(wù)，保險(xiǎn)人以營(yíng)利為目的。
2.保險(xiǎn)是一種金融行為。保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集大量的社會(huì)資金， 再對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上是在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。
3.保險(xiǎn)是一種合同行為。保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人之間的合同行為。保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)。
4.保險(xiǎn)是一種國(guó)民收入再分配機(jī)制。保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制是投保人共同交納保險(xiǎn)費(fèi)，組成保險(xiǎn)基金，當(dāng)某一個(gè)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，他可以從保險(xiǎn)基金中得到補(bǔ)償。因此，從被保險(xiǎn)人的角度看，保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人之間建立了收入再分配的機(jī)制。
5.保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)是指投保人在支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)后，換取了未來(lái)經(jīng)濟(jì)上的穩(wěn)定。也就是說(shuō)，投保人用確定的支出(保險(xiǎn)費(fèi))轉(zhuǎn)移了未來(lái)不確定的危險(xiǎn)損失。比如，投保人在交納房屋保險(xiǎn)費(fèi)后，即便房屋發(fā)生火災(zāi)，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上也會(huì)得到一定的補(bǔ)償。
保險(xiǎn)的分類
按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可以分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。
1.人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可以分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)由于保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予被保險(xiǎn)人一定補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括火災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指人身保險(xiǎn)之外的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，這里說(shuō)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
3.責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，或者經(jīng)過(guò)合同約定的責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。
4.信用保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用，信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，它屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。
保險(xiǎn)的作用
保險(xiǎn)在個(gè)人和家庭理財(cái)中具有十分重要的作用。
1.有利于個(gè)人和家庭生活穩(wěn)定。在現(xiàn)實(shí)生活中，個(gè)人和家庭會(huì)面臨自然災(zāi)害和意外事故的威脅，如洪水、火災(zāi)以及家庭成員的生老病殘死等。在事故發(fā)生后，個(gè)人和家庭都需要外來(lái)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償，而人身保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等針對(duì)個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品在這方面起到了保障的作用，有利于人們生活的穩(wěn)定。
2.有利于平衡個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)收支。從人的一生來(lái)看，收支往往是不平衡的。尤其是人到老年，沒(méi)有了工作收入，主要靠年輕時(shí)積累的養(yǎng)老金生活。而人壽保險(xiǎn)具有“強(qiáng)制”儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)是一種很好的儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方式。雖然通過(guò)個(gè)人儲(chǔ)蓄也能儲(chǔ)備養(yǎng)老金，但個(gè)人儲(chǔ)蓄帶有很大的隨意性和目標(biāo)的不確定性，人們往往缺乏足夠的毅力來(lái)完成自己的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，儲(chǔ)蓄資金容易被挪用，而人壽保險(xiǎn)的“強(qiáng)制性”則彌補(bǔ)了這方面的缺陷。
3.提供了新的投資渠道。比如投資連結(jié)保險(xiǎn)為人們提供了新的投資渠道。
4.實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。人們通過(guò)人壽保險(xiǎn)可以順利實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移。
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