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什么是離婚保險(xiǎn)以及離婚保險(xiǎn)相關(guān)知識介紹

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2014-06-15 09:07 瀏覽:6650 次
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[編者按]   在過去的40年里,從歐美開始,世界各國陸續(xù)迎來了一個(gè)前所未有的離婚高潮,離婚似乎成為了一種社會(huì)時(shí)尚,離婚率不斷上升。以英國為例,青年夫妻中有1/3最后都以離婚收場。為了降低離婚率,各個(gè)國家采取了諸多措施,但是效果卻不盡人意。2010年第一份離婚保險(xiǎn)合同的售出意外地給購買者帶來了更為成熟和堅(jiān)固的婚姻,下面筆者就對美國離婚保險(xiǎn)的相關(guān)知識進(jìn)行介紹,以期對我國有一定的借鑒作用。   離婚...

  在過去的40年里,從歐美開始,世界各國陸續(xù)迎來了一個(gè)前所未有的離婚高潮,離婚似乎成為了一種社會(huì)時(shí)尚,離婚率不斷上升。以英國為例,青年夫妻中有1/3最后都以離婚收場。為了降低離婚率,各個(gè)國家采取了諸多措施,但是效果卻不盡人意。2010年第一份離婚保險(xiǎn)合同的售出意外地給購買者帶來了更為成熟和堅(jiān)固的婚姻,下面筆者就對美國離婚保險(xiǎn)的相關(guān)知識進(jìn)行介紹,以期對我國有一定的借鑒作用。

  離婚保險(xiǎn)的由來

  2008年的金融危機(jī)使得原本幸福的羅根、瓊斯夫婦因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)上遭遇的變故而走上了離婚的道路,2009年2月,兩人離婚案進(jìn)入了訴訟程序。雙方在近一年的法庭較量后,羅根落得了以賠償60%的共同財(cái)產(chǎn)和每月支付3000美元生活費(fèi)的慘淡結(jié)局。作為風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)家的他意識到:家庭就像企業(yè)一樣面臨著各種風(fēng)險(xiǎn),一旦離婚,不僅家庭支離破碎,高昂的離婚成本也讓丈夫和妻子這兩個(gè)“股東”傷情又傷財(cái)。如何才能讓離婚也像企業(yè)一樣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢?羅根建立了博客,讓網(wǎng)友們探討如何應(yīng)對高昂的離婚成本,網(wǎng)友的意見五花八門,但大部分人認(rèn)為,讓第三方機(jī)構(gòu)為夫妻的離婚買單是不錯(cuò)的主意。羅根受到了啟發(fā),構(gòu)思了“離婚保險(xiǎn)”的方案并將其發(fā)布在網(wǎng)上,立刻獲得了大量的關(guān)注。羅根發(fā)現(xiàn),在當(dāng)今離婚率較高的年代,人們普遍渴求離婚時(shí)遭受的情感傷害和財(cái)產(chǎn)損失得到彌補(bǔ)。于是羅根和一家名為“安全衛(wèi)士擔(dān)保”的保險(xiǎn)公司合作推出了離婚保險(xiǎn)這項(xiàng)特殊產(chǎn)品。

  離婚保險(xiǎn)的概念

  離婚保險(xiǎn)是投保人按照離婚保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人投保,在規(guī)定的約定期限屆滿后結(jié)束婚姻關(guān)系所能獲得現(xiàn)金補(bǔ)償。離婚保險(xiǎn)條款具體規(guī)定如下:最低賠付額度1250美元,投保人每月支付15.9美元的保費(fèi)。為了防止人們在離婚前才去投保,還規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須在離婚前繳納最低4年的預(yù)付金,如果投保人愿意購買額外付費(fèi),也可以將預(yù)付期限由4年縮短至3年,并且在預(yù)付期限屆滿前離婚可以要求保險(xiǎn)公司償還保費(fèi)。如果客戶有幸擁有更長久的婚姻,那么每多一年就會(huì)增加250美元的賠付額。

  離婚保險(xiǎn)的重要性

  首先,離婚保險(xiǎn)補(bǔ)償了離婚所造成的財(cái)產(chǎn)損失。離婚并非辦理離婚證的9美元就可解決。就協(xié)議離婚而言,其成本構(gòu)成有房產(chǎn)、車輛過戶等費(fèi)用。然而,通過訴訟離婚的話,更要支付巨額的訴訟費(fèi)用,在美國離婚訴訟費(fèi)用高達(dá)1.5-2萬美元,有些人為了離婚甚至傾家蕩產(chǎn)。離婚保險(xiǎn)可以對此進(jìn)行很好的補(bǔ)償。

  其次,離婚保險(xiǎn)成為一種理財(cái)方式。此險(xiǎn)種不僅有補(bǔ)償功能,還兼具儲(chǔ)蓄功能,投保人并非因?yàn)橐S持婚姻就交了冤枉錢,即使夫妻關(guān)系一直存續(xù),保險(xiǎn)期限屆滿后仍可取得本金和利息。

  最后,離婚保險(xiǎn)有利于婚姻的存續(xù)。第一,如上所述,離婚保險(xiǎn)條款為了防止人們在離婚前才去投保,規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須在離婚前繳納最低4年的預(yù)付金,如果客戶有幸擁有更長久的婚姻,那么每多一年就會(huì)增加250美元的賠付額。這無形地使得許多出于一時(shí)沖動(dòng)想要離婚的夫妻出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮而冷靜下來,4年的時(shí)間足以使婚姻產(chǎn)生轉(zhuǎn)機(jī),在一定程度上維持了婚姻的穩(wěn)定。第二,當(dāng)離婚保險(xiǎn)成為了家庭的一種理財(cái)方式,以往在家庭中避諱談及的離婚問題會(huì)理性地在夫妻之間進(jìn)行探討,夫妻關(guān)系反而會(huì)在這種交流中得到升華。

  我國離婚保險(xiǎn)存在的可能性

  首先,我國每年登記結(jié)婚的數(shù)量很多,與此相對,離婚數(shù)量也在不斷攀升。這可以說明離婚保險(xiǎn)在中國具有潛市場巨大,并且滿足保險(xiǎn)經(jīng)營的大多數(shù)法則。

  其次,離婚成本過高,如上所言,離婚費(fèi)用項(xiàng)目繁多,完全可以用勞人傷財(cái)來形容,數(shù)額巨大的經(jīng)濟(jì)成本形成了離婚保險(xiǎn)的原始需求。

  再次,離婚數(shù)額的不斷上升增加了人們購買離婚保險(xiǎn)的動(dòng)力。

  最后,隨著離婚率的提高,人們對離婚的看法也越來越理性,加之公眾保險(xiǎn)意識的提高,對離婚保險(xiǎn)也會(huì)更加客觀地看待,有一定的市場期待值。

  離婚保險(xiǎn)相關(guān)問題及制定相關(guān)對應(yīng)措施

  首先,離婚保險(xiǎn)帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品,進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在逆向選擇的保險(xiǎn)市場上,由于投保人比保險(xiǎn)公司掌握更多自身的信息,所以容易出現(xiàn)投保人有意地隱瞞,面對經(jīng)濟(jì)利益的誘惑甚至?xí)嬖谛钜馄墼p的道德風(fēng)險(xiǎn)。對此,筆者認(rèn)為可以采取以下三種措施應(yīng)對:

  1.產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)。如上文所述,為了防止人們在離婚前才去投保,規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須在離婚前繳納最低4年的預(yù)付金,如果客戶有幸擁有更長久的婚姻,那么每多一年就會(huì)增加250美元的賠付額。這樣可以從短期和長期兩個(gè)角度防治蓄意離婚導(dǎo)致的保險(xiǎn)欺詐。此外,離婚保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性功能不僅使得夫妻避免了保費(fèi)的損失,還可以獲得額外的利息,對于道德風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)防作用。

  2.技術(shù)手段的配合。美國的北卡羅萊納公司的網(wǎng)站上設(shè)有一個(gè)離婚概率計(jì)算器,它通過讓夫妻回答多道關(guān)于夫妻雙方種族、宗教信仰、教育背景、年紀(jì)差距等方面的問題,計(jì)算每對夫妻的離婚可能性,對離婚概率的預(yù)估準(zhǔn)確率高達(dá)87%。這對于保險(xiǎn)公司決定是否受理投保,保險(xiǎn)費(fèi)用的厘定都有一定的輔助作用,也減小了投保人欺詐的可能性。

  3.《刑法》第198條規(guī)定了保險(xiǎn)詐騙罪并規(guī)定犯此罪的,處5年以下有期徒刑或者拘役,并處1萬元以上10萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處5年以上10年以下有期徒刑,并處2萬元以上20萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處10年以上有期徒刑,并處2萬元以上20萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。這是一種事后的處罰,但也必然對企圖詐騙者起到威懾作用。

  此外,夫妻一方婚前以共同財(cái)產(chǎn)擅自購買離婚保險(xiǎn),離婚后應(yīng)當(dāng)如何處置?這個(gè)問題在夫妻一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)購買離婚保險(xiǎn)或者由雙方協(xié)商購買離婚保險(xiǎn)的情況下是不存在的。但是在婚姻存續(xù)期間經(jīng)常有一方代理對共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置的情況。這種代理權(quán)僅限于“日常家事代理”,即夫妻因日常家庭事務(wù)與第三方為一定法律行為時(shí),有互為代理的權(quán)利。而從國外立法上看,日常家庭事務(wù)是指維持夫妻(包括未成年子女)家庭日常生活所必要的一切事項(xiàng),例如購買食物、水電氣、衣服、日常用品、訂購報(bào)紙雜志、保健醫(yī)療、正當(dāng)娛樂、教育子女等。反之,生產(chǎn)、經(jīng)營、投資、購置或者處分不動(dòng)產(chǎn)等則被排除在外,而購買保險(xiǎn)顯然不屬于日常家庭事務(wù)。

  因此,筆者認(rèn)為,在離婚時(shí),擅自以共同財(cái)產(chǎn)為自己投保的一方應(yīng)以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)就之前交納的保費(fèi)進(jìn)行一半份額的補(bǔ)償,對于賠償金也應(yīng)該在婚后分給對方一半的份額,以期達(dá)到公平的目的。(作者簡介:李偉群為華東政法大學(xué)保險(xiǎn)法研究所所長;徐文露為華東政法大學(xué)碩士研究生)

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