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什么是離婚保險(xiǎn)以及離婚保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)介紹

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-15 09:07 瀏覽：6648 次
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［編者按］ 　　在過(guò)去的40年里，從歐美開(kāi)始，世界各國(guó)陸續(xù)迎來(lái)了一個(gè)前所未有的離婚高潮，離婚似乎成為了一種社會(huì)時(shí)尚，離婚率不斷上升。以英國(guó)為例，青年夫妻中有1/3最后都以離婚收?qǐng)?。為了降低離婚率，各個(gè)國(guó)家采取了諸多措施，但是效果卻不盡人意。2010年第一份離婚保險(xiǎn)合同的售出意外地給購(gòu)買者帶來(lái)了更為成熟和堅(jiān)固的婚姻，下面筆者就對(duì)美國(guó)離婚保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行介紹，以期對(duì)我國(guó)有一定的借鑒作用。 　　離婚...

　　在過(guò)去的40年里，從歐美開(kāi)始，世界各國(guó)陸續(xù)迎來(lái)了一個(gè)前所未有的離婚高潮，離婚似乎成為了一種社會(huì)時(shí)尚，離婚率不斷上升。以英國(guó)為例，青年夫妻中有1/3最后都以離婚收?qǐng)?。為了降低離婚率，各個(gè)國(guó)家采取了諸多措施，但是效果卻不盡人意。2010年第一份離婚保險(xiǎn)合同的售出意外地給購(gòu)買者帶來(lái)了更為成熟和堅(jiān)固的婚姻，下面筆者就對(duì)美國(guó)離婚保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行介紹，以期對(duì)我國(guó)有一定的借鑒作用。

　　離婚保險(xiǎn)的由來(lái)

　　2008年的金融危機(jī)使得原本幸福的羅根、瓊斯夫婦因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)上遭遇的變故而走上了離婚的道路，2009年2月，兩人離婚案進(jìn)入了訴訟程序。雙方在近一年的法庭較量后，羅根落得了以賠償60%的共同財(cái)產(chǎn)和每月支付3000美元生活費(fèi)的慘淡結(jié)局。作為風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)家的他意識(shí)到：家庭就像企業(yè)一樣面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦離婚，不僅家庭支離破碎，高昂的離婚成本也讓丈夫和妻子這兩個(gè)“股東”傷情又傷財(cái)。如何才能讓離婚也像企業(yè)一樣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢?羅根建立了博客，讓網(wǎng)友們探討如何應(yīng)對(duì)高昂的離婚成本，網(wǎng)友的意見(jiàn)五花八門，但大部分人認(rèn)為，讓第三方機(jī)構(gòu)為夫妻的離婚買單是不錯(cuò)的主意。羅根受到了啟發(fā)，構(gòu)思了“離婚保險(xiǎn)”的方案并將其發(fā)布在網(wǎng)上，立刻獲得了大量的關(guān)注。羅根發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)今離婚率較高的年代，人們普遍渴求離婚時(shí)遭受的情感傷害和財(cái)產(chǎn)損失得到彌補(bǔ)。于是羅根和一家名為“安全衛(wèi)士擔(dān)保”的保險(xiǎn)公司合作推出了離婚保險(xiǎn)這項(xiàng)特殊產(chǎn)品。

　　離婚保險(xiǎn)的概念

　　離婚保險(xiǎn)是投保人按照離婚保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人投保，在規(guī)定的約定期限屆滿后結(jié)束婚姻關(guān)系所能獲得現(xiàn)金補(bǔ)償。離婚保險(xiǎn)條款具體規(guī)定如下：最低賠付額度1250美元，投保人每月支付15.9美元的保費(fèi)。為了防止人們?cè)陔x婚前才去投保，還規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須在離婚前繳納最低4年的預(yù)付金，如果投保人愿意購(gòu)買額外付費(fèi)，也可以將預(yù)付期限由4年縮短至3年，并且在預(yù)付期限屆滿前離婚可以要求保險(xiǎn)公司償還保費(fèi)。如果客戶有幸擁有更長(zhǎng)久的婚姻，那么每多一年就會(huì)增加250美元的賠付額。

　　離婚保險(xiǎn)的重要性

　　首先，離婚保險(xiǎn)補(bǔ)償了離婚所造成的財(cái)產(chǎn)損失。離婚并非辦理離婚證的9美元就可解決。就協(xié)議離婚而言，其成本構(gòu)成有房產(chǎn)、車輛過(guò)戶等費(fèi)用。然而，通過(guò)訴訟離婚的話，更要支付巨額的訴訟費(fèi)用，在美國(guó)離婚訴訟費(fèi)用高達(dá)1.5-2萬(wàn)美元，有些人為了離婚甚至傾家蕩產(chǎn)。離婚保險(xiǎn)可以對(duì)此進(jìn)行很好的補(bǔ)償。

　　其次，離婚保險(xiǎn)成為一種理財(cái)方式。此險(xiǎn)種不僅有補(bǔ)償功能，還兼具儲(chǔ)蓄功能，投保人并非因?yàn)橐S持婚姻就交了冤枉錢，即使夫妻關(guān)系一直存續(xù)，保險(xiǎn)期限屆滿后仍可取得本金和利息。

　　最后，離婚保險(xiǎn)有利于婚姻的存續(xù)。第一，如上所述，離婚保險(xiǎn)條款為了防止人們?cè)陔x婚前才去投保，規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須在離婚前繳納最低4年的預(yù)付金，如果客戶有幸擁有更長(zhǎng)久的婚姻，那么每多一年就會(huì)增加250美元的賠付額。這無(wú)形地使得許多出于一時(shí)沖動(dòng)想要離婚的夫妻出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮而冷靜下來(lái)，4年的時(shí)間足以使婚姻產(chǎn)生轉(zhuǎn)機(jī)，在一定程度上維持了婚姻的穩(wěn)定。第二，當(dāng)離婚保險(xiǎn)成為了家庭的一種理財(cái)方式，以往在家庭中避諱談及的離婚問(wèn)題會(huì)理性地在夫妻之間進(jìn)行探討，夫妻關(guān)系反而會(huì)在這種交流中得到升華。

　　我國(guó)離婚保險(xiǎn)存在的可能性

　　首先，我國(guó)每年登記結(jié)婚的數(shù)量很多，與此相對(duì)，離婚數(shù)量也在不斷攀升。這可以說(shuō)明離婚保險(xiǎn)在中國(guó)具有潛市場(chǎng)巨大，并且滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大多數(shù)法則。

　　其次，離婚成本過(guò)高，如上所言，離婚費(fèi)用項(xiàng)目繁多，完全可以用勞人傷財(cái)來(lái)形容，數(shù)額巨大的經(jīng)濟(jì)成本形成了離婚保險(xiǎn)的原始需求。

　　再次，離婚數(shù)額的不斷上升增加了人們購(gòu)買離婚保險(xiǎn)的動(dòng)力。

　　最后，隨著離婚率的提高，人們對(duì)離婚的看法也越來(lái)越理性，加之公眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高，對(duì)離婚保險(xiǎn)也會(huì)更加客觀地看待，有一定的市場(chǎng)期待值。

　　離婚保險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題及制定相關(guān)對(duì)應(yīng)措施

　　首先，離婚保險(xiǎn)帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在逆向選擇的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于投保人比保險(xiǎn)公司掌握更多自身的信息，所以容易出現(xiàn)投保人有意地隱瞞，面對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的誘惑甚至?xí)嬖谛钜馄墼p的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，筆者認(rèn)為可以采取以下三種措施應(yīng)對(duì)：

　　1.產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)。如上文所述，為了防止人們?cè)陔x婚前才去投保，規(guī)定保險(xiǎn)客戶必須在離婚前繳納最低4年的預(yù)付金，如果客戶有幸擁有更長(zhǎng)久的婚姻，那么每多一年就會(huì)增加250美元的賠付額。這樣可以從短期和長(zhǎng)期兩個(gè)角度防治蓄意離婚導(dǎo)致的保險(xiǎn)欺詐。此外，離婚保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性功能不僅使得夫妻避免了保費(fèi)的損失，還可以獲得額外的利息，對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)防作用。

　　2.技術(shù)手段的配合。美國(guó)的北卡羅萊納公司的網(wǎng)站上設(shè)有一個(gè)離婚概率計(jì)算器，它通過(guò)讓夫妻回答多道關(guān)于夫妻雙方種族、宗教信仰、教育背景、年紀(jì)差距等方面的問(wèn)題，計(jì)算每對(duì)夫妻的離婚可能性，對(duì)離婚概率的預(yù)估準(zhǔn)確率高達(dá)87%。這對(duì)于保險(xiǎn)公司決定是否受理投保，保險(xiǎn)費(fèi)用的厘定都有一定的輔助作用，也減小了投保人欺詐的可能性。

　　3.《刑法》第198條規(guī)定了保險(xiǎn)詐騙罪并規(guī)定犯此罪的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。這是一種事后的處罰，但也必然對(duì)企圖詐騙者起到威懾作用。

　　此外，夫妻一方婚前以共同財(cái)產(chǎn)擅自購(gòu)買離婚保險(xiǎn)，離婚后應(yīng)當(dāng)如何處置?這個(gè)問(wèn)題在夫妻一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)購(gòu)買離婚保險(xiǎn)或者由雙方協(xié)商購(gòu)買離婚保險(xiǎn)的情況下是不存在的。但是在婚姻存續(xù)期間經(jīng)常有一方代理對(duì)共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置的情況。這種代理權(quán)僅限于“日常家事代理”，即夫妻因日常家庭事務(wù)與第三方為一定法律行為時(shí)，有互為代理的權(quán)利。而從國(guó)外立法上看，日常家庭事務(wù)是指維持夫妻(包括未成年子女)家庭日常生活所必要的一切事項(xiàng)，例如購(gòu)買食物、水電氣、衣服、日常用品、訂購(gòu)報(bào)紙雜志、保健醫(yī)療、正當(dāng)娛樂(lè)、教育子女等。反之，生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資、購(gòu)置或者處分不動(dòng)產(chǎn)等則被排除在外，而購(gòu)買保險(xiǎn)顯然不屬于日常家庭事務(wù)。

　　因此，筆者認(rèn)為，在離婚時(shí)，擅自以共同財(cái)產(chǎn)為自己投保的一方應(yīng)以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)就之前交納的保費(fèi)進(jìn)行一半份額的補(bǔ)償，對(duì)于賠償金也應(yīng)該在婚后分給對(duì)方一半的份額，以期達(dá)到公平的目的。(作者簡(jiǎn)介：李偉群為華東政法大學(xué)保險(xiǎn)法研究所所長(zhǎng);徐文露為華東政法大學(xué)碩士研究生)

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