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保險(xiǎn)合同中止、復(fù)效和解除是怎樣的？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-22 09:27 瀏覽：6683 次

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［編者按］　　投保人壽保險(xiǎn)，交費(fèi)期限較長(zhǎng)，多以十年或二十年交費(fèi)的為主。在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期中，可能會(huì)發(fā)生由于疏忽或暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難而未能及時(shí)交費(fèi)的情況，這種情況的法律后果是什么呢?《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定...

　　投保人壽保險(xiǎn)，交費(fèi)期限較長(zhǎng)，多以十年或二十年交費(fèi)的為主。在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期中，可能會(huì)發(fā)生由于疏忽或暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難而未能及時(shí)交費(fèi)的情況，這種情況的法律后果是什么呢?《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”“被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　這里有三方面的含義：首先，未能按期交納續(xù)期保費(fèi)的法律后果是合同效力中止或減少保險(xiǎn)金額。合同效力中止后，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;而減少保險(xiǎn)金額是未按期交費(fèi)的補(bǔ)救措施，可以不中止合同效力，但是有條件的，即按照保險(xiǎn)合同約定的條件，就是說在簽署合同時(shí)就明確規(guī)定了未能按期交費(fèi)的解決辦法;其次，按期的“期”是寬限期，指保險(xiǎn)人催告之日超過三十日或超過約定期限六十日;第三，在寬限期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同進(jìn)行保險(xiǎn)給付，給付時(shí)可以扣減欠交的保費(fèi)。這里需要提醒大家的是，催告不是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)，部分公司在收繳續(xù)期保費(fèi)時(shí)有催告的流程，但大部分公司沒有。對(duì)于沒有催告的，投保人不可以認(rèn)為因?yàn)闆]有收到催告通知保險(xiǎn)公司就無權(quán)中止合同。

　　《保險(xiǎn)法》中還就保險(xiǎn)合同的復(fù)效和解除作出明確規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”

　　可以看出合同效力恢復(fù)的條件，一是保險(xiǎn)雙方達(dá)成協(xié)議;二是投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。這里要明確的是合同效力中止兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有合同解除權(quán);只有合同中止超過兩年后，保險(xiǎn)公司才可以行使合同解除權(quán)。當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司到期未行使合同解除權(quán)的，保險(xiǎn)合同仍處于中止?fàn)顟B(tài)，如無特別約定，投保人仍可以向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)。

　　要提請(qǐng)大家注意的是：由于保險(xiǎn)前期費(fèi)用較高，解除保險(xiǎn)合同即退保一般會(huì)帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，所以，如果可能要盡可能采取其他的補(bǔ)救方式，不要輕易退保。

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