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保險合同中止、復效和解除是怎樣的？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-22 09:27 瀏覽：6685 次

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［編者按］　　投保人壽保險，交費期限較長，多以十年或二十年交費的為主。在漫長的繳費期中，可能會發(fā)生由于疏忽或暫時經(jīng)濟困難而未能及時交費的情況，這種情況的法律后果是什么呢?《保險法》明確規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定...

　　投保人壽保險，交費期限較長，多以十年或二十年交費的為主。在漫長的繳費期中，可能會發(fā)生由于疏忽或暫時經(jīng)濟困難而未能及時交費的情況，這種情況的法律后果是什么呢?《保險法》明確規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”“被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。”

　　這里有三方面的含義：首先，未能按期交納續(xù)期保費的法律后果是合同效力中止或減少保險金額。合同效力中止后，保險公司不再承擔保險責任;而減少保險金額是未按期交費的補救措施，可以不中止合同效力，但是有條件的，即按照保險合同約定的條件，就是說在簽署合同時就明確規(guī)定了未能按期交費的解決辦法;其次，按期的“期”是寬限期，指保險人催告之日超過三十日或超過約定期限六十日;第三，在寬限期內，被保險人發(fā)生保險事故保險公司應當按照合同進行保險給付，給付時可以扣減欠交的保費。這里需要提醒大家的是，催告不是保險公司的法定義務，部分公司在收繳續(xù)期保費時有催告的流程，但大部分公司沒有。對于沒有催告的，投保人不可以認為因為沒有收到催告通知保險公司就無權中止合同。

　　《保險法》中還就保險合同的復效和解除作出明確規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。”“保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”

　　可以看出合同效力恢復的條件，一是保險雙方達成協(xié)議;二是投保人補交保險費。這里要明確的是合同效力中止兩年內保險公司沒有合同解除權;只有合同中止超過兩年后，保險公司才可以行使合同解除權。當然如果保險公司到期未行使合同解除權的，保險合同仍處于中止狀態(tài)，如無特別約定，投保人仍可以向保險公司提出復效申請。

　　要提請大家注意的是：由于保險前期費用較高，解除保險合同即退保一般會帶來一定的經(jīng)濟損失，所以，如果可能要盡可能采取其他的補救方式，不要輕易退保。

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