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合適的保險(xiǎn)多少錢?
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保險(xiǎn)合同中止、復(fù)效和解除是怎樣的?
[編者按] 投保人壽保險(xiǎn),交費(fèi)期限較長(zhǎng),多以十年或二十年交費(fèi)的為主。在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期中,可能會(huì)發(fā)生由于疏忽或暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難而未能及時(shí)交費(fèi)的情況,這種情況的法律后果是什么呢?《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定...
投保人壽保險(xiǎn),交費(fèi)期限較長(zhǎng),多以十年或二十年交費(fèi)的為主。在漫長(zhǎng)的繳費(fèi)期中,可能會(huì)發(fā)生由于疏忽或暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難而未能及時(shí)交費(fèi)的情況,這種情況的法律后果是什么呢?《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有約定外,投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”“被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金,但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。”
這里有三方面的含義:首先,未能按期交納續(xù)期保費(fèi)的法律后果是合同效力中止或減少保險(xiǎn)金額。合同效力中止后,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;而減少保險(xiǎn)金額是未按期交費(fèi)的補(bǔ)救措施,可以不中止合同效力,但是有條件的,即按照保險(xiǎn)合同約定的條件,就是說在簽署合同時(shí)就明確規(guī)定了未能按期交費(fèi)的解決辦法;其次,按期的“期”是寬限期,指保險(xiǎn)人催告之日超過三十日或超過約定期限六十日;第三,在寬限期內(nèi),被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同進(jìn)行保險(xiǎn)給付,給付時(shí)可以扣減欠交的保費(fèi)。這里需要提醒大家的是,催告不是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù),部分公司在收繳續(xù)期保費(fèi)時(shí)有催告的流程,但大部分公司沒有。對(duì)于沒有催告的,投保人不可以認(rèn)為因?yàn)闆]有收到催告通知保險(xiǎn)公司就無權(quán)中止合同。
《保險(xiǎn)法》中還就保險(xiǎn)合同的復(fù)效和解除作出明確規(guī)定:“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的,經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力恢復(fù)。但是,自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的,應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”
可以看出合同效力恢復(fù)的條件,一是保險(xiǎn)雙方達(dá)成協(xié)議;二是投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。這里要明確的是合同效力中止兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有合同解除權(quán);只有合同中止超過兩年后,保險(xiǎn)公司才可以行使合同解除權(quán)。當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司到期未行使合同解除權(quán)的,保險(xiǎn)合同仍處于中止?fàn)顟B(tài),如無特別約定,投保人仍可以向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)。
要提請(qǐng)大家注意的是:由于保險(xiǎn)前期費(fèi)用較高,解除保險(xiǎn)合同即退保一般會(huì)帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失,所以,如果可能要盡可能采取其他的補(bǔ)救方式,不要輕易退保。
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