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存款保險(xiǎn)制度相關(guān)知識(shí)介紹

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-14 09:03 瀏覽：4798 次
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［編者按］ 　　存款保險(xiǎn)制度，是為保障存款人權(quán)益和維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在存款保險(xiǎn)特征、機(jī)構(gòu)設(shè)置以及問題金融機(jī)構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機(jī)構(gòu)或是強(qiáng)制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為其提供財(cái)務(wù)救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向儲(chǔ)戶支付一部分或全部的存款。...

　　存款保險(xiǎn)制度，是為保障存款人權(quán)益和維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)在存款保險(xiǎn)特征、機(jī)構(gòu)設(shè)置以及問題金融機(jī)構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機(jī)構(gòu)或是強(qiáng)制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以為其提供財(cái)務(wù)救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向儲(chǔ)戶支付一部分或全部的存款。

　　存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國，1934年為了挽救在大蕭條沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國專門組建聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代以來，世界上大規(guī)模的系統(tǒng)性銀行危機(jī)時(shí)有發(fā)生，這項(xiàng)制度在世界范圍內(nèi)得到認(rèn)可和推廣，在國際貨幣基金組織給發(fā)展中國家提出的金融改革建議中，建立存款保險(xiǎn)制度往往是其中一項(xiàng)重要內(nèi)容。到2010年已經(jīng)有107個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。1997年東南亞金融危機(jī)后，亞洲有多個(gè)國家開始引入該項(xiàng)制度或者對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行修訂。

　　其所以要建立存款保險(xiǎn)制度，是因?yàn)樵诂F(xiàn)代金融體系中，銀行等能夠吸收存款的金融機(jī)構(gòu)具有十分重要的地位。與一般企業(yè)不同，金融機(jī)構(gòu)具有高負(fù)債特點(diǎn)，它們所運(yùn)營的資金大多來自社會(huì)公眾的存款。一旦某家銀行出現(xiàn)危機(jī)，往往會(huì)引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”，引起擠兌風(fēng)潮，進(jìn)而對(duì)整個(gè)銀行體系產(chǎn)生沖擊。建立存款保險(xiǎn)制度，就是為了在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)提供財(cái)務(wù)援助，對(duì)給儲(chǔ)戶造成的損失給予部分或全部補(bǔ)償，由此提高公眾的信心，降低發(fā)生銀行擠兌的可能性，從而維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。

　　當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度也會(huì)引發(fā)新問題，目前存疑的就是它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在存款人和銀行兩個(gè)方面。對(duì)銀行來說，它們知道一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)按照規(guī)定進(jìn)行救助，因此銀行可能會(huì)利用相關(guān)救助孤注一擲采取冒險(xiǎn)行為，而把全部風(fēng)險(xiǎn)拋給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在此邏輯下，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)高的銀行，很可能在經(jīng)營中過度投機(jī);而那些經(jīng)營穩(wěn)健、注重風(fēng)險(xiǎn)防范的銀行，則可能在競爭中受損。對(duì)儲(chǔ)戶來說，他們會(huì)將錢存到愿意支付最高利息的銀行中去，而不考慮這家銀行的信譽(yù)和風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榧词广y行破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)制度也能夠保障存款人的利益，這種情形在利率完全放開的環(huán)境下會(huì)表現(xiàn)得更加突出。對(duì)此，我們必須在充分論證的基礎(chǔ)上做好相應(yīng)的制度安排。

　　存款保險(xiǎn)制度與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān)，對(duì)于普通公眾來說，應(yīng)當(dāng)著重關(guān)注存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式、保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)限額等內(nèi)容。關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式，通常有三種，即由政府出面建立、由政府與銀行界共同建立、由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，目前大部分國家采取的是第一種形式。關(guān)于保險(xiǎn)范圍，基本奉行的是屬地原則，即在本國境內(nèi)吸收存款的全部金融機(jī)構(gòu)，也包括外資銀行的分支機(jī)構(gòu)，都在承保范圍內(nèi)，但本國銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)一般不在其中。關(guān)于保險(xiǎn)限額，需要關(guān)注是全部保險(xiǎn)還是部分保險(xiǎn)的問題，目前大多數(shù)國家都是部分存款保險(xiǎn)制度，即設(shè)定一個(gè)最高限額，在該限額之內(nèi)的存款受到全額保護(hù)，超過部分不予保護(hù)或者部分保護(hù)。

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