存款保險制度相關(guān)知識介紹
［編者按］ 存款保險制度，是為保障存款人權(quán)益和維護金融秩序穩(wěn)定，針對銀行等金融機構(gòu)在存款保險特征、機構(gòu)設(shè)置以及問題金融機構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機構(gòu)或是強制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險機構(gòu)繳納保險費建立存款保險基金。當這些金融機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時，存款保險機構(gòu)可以為其提供財務(wù)救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險機構(gòu)可以向儲戶支付一部分或全部的存款。...
存款保險制度，是為保障存款人權(quán)益和維護金融秩序穩(wěn)定，針對銀行等金融機構(gòu)在存款保險特征、機構(gòu)設(shè)置以及問題金融機構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機構(gòu)或是強制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險機構(gòu)繳納保險費建立存款保險基金。當這些金融機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時，存款保險機構(gòu)可以為其提供財務(wù)救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險機構(gòu)可以向儲戶支付一部分或全部的存款。
存款保險制度始于20世紀30年代的美國，1934年為了挽救在大蕭條沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國專門組建聯(lián)邦存款保險公司，向銀行等金融機構(gòu)提供保險。20世紀80年代以來，世界上大規(guī)模的系統(tǒng)性銀行危機時有發(fā)生，這項制度在世界范圍內(nèi)得到認可和推廣，在國際貨幣基金組織給發(fā)展中國家提出的金融改革建議中，建立存款保險制度往往是其中一項重要內(nèi)容。到2010年已經(jīng)有107個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。1997年東南亞金融危機后，亞洲有多個國家開始引入該項制度或者對相關(guān)制度進行修訂。
其所以要建立存款保險制度，是因為在現(xiàn)代金融體系中，銀行等能夠吸收存款的金融機構(gòu)具有十分重要的地位。與一般企業(yè)不同，金融機構(gòu)具有高負債特點，它們所運營的資金大多來自社會公眾的存款。一旦某家銀行出現(xiàn)危機，往往會引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”，引起擠兌風潮，進而對整個銀行體系產(chǎn)生沖擊。建立存款保險制度，就是為了在金融機構(gòu)破產(chǎn)時提供財務(wù)援助，對給儲戶造成的損失給予部分或全部補償，由此提高公眾的信心，降低發(fā)生銀行擠兌的可能性，從而維護整個金融體系的穩(wěn)定性。
當然，存款保險制度也會引發(fā)新問題，目前存疑的就是它可能誘發(fā)道德風險。這種風險主要表現(xiàn)在存款人和銀行兩個方面。對銀行來說，它們知道一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會按照規(guī)定進行救助，因此銀行可能會利用相關(guān)救助孤注一擲采取冒險行為，而把全部風險拋給保險機構(gòu)。在此邏輯下，那些資金實力弱、風險高的銀行，很可能在經(jīng)營中過度投機;而那些經(jīng)營穩(wěn)健、注重風險防范的銀行，則可能在競爭中受損。對儲戶來說，他們會將錢存到愿意支付最高利息的銀行中去，而不考慮這家銀行的信譽和風險，因為即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款保險制度也能夠保障存款人的利益，這種情形在利率完全放開的環(huán)境下會表現(xiàn)得更加突出。對此，我們必須在充分論證的基礎(chǔ)上做好相應(yīng)的制度安排。
存款保險制度與我們每個人的生活息息相關(guān)，對于普通公眾來說，應(yīng)當著重關(guān)注存款保險機構(gòu)的組織形式、保險范圍和保險限額等內(nèi)容。關(guān)于保險機構(gòu)的組織形式，通常有三種，即由政府出面建立、由政府與銀行界共同建立、由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，目前大部分國家采取的是第一種形式。關(guān)于保險范圍，基本奉行的是屬地原則，即在本國境內(nèi)吸收存款的全部金融機構(gòu)，也包括外資銀行的分支機構(gòu)，都在承保范圍內(nèi)，但本國銀行在海外的分支機構(gòu)一般不在其中。關(guān)于保險限額，需要關(guān)注是全部保險還是部分保險的問題，目前大多數(shù)國家都是部分存款保險制度，即設(shè)定一個最高限額，在該限額之內(nèi)的存款受到全額保護，超過部分不予保護或者部分保護。
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