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終身健康險和短期健康險的四大不同點

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-13 12:37 瀏覽：3584 次
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［編者按］ 　　第一 終身的保障優(yōu)于短期，65歲以上也可提供保障。 　　目前，市場上短期的健康險產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會因理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題拒絕續(xù)保，而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候，這些保險產(chǎn)品卻無法提供。 　　終身健康險的出現(xiàn)則在一定程度上彌補了短期健康險的...

　　第一 終身的保障優(yōu)于短期，65歲以上也可提供保障。

　　目前，市場上短期的健康險產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會因理賠或者被保險人身體出現(xiàn)問題拒絕續(xù)保，而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費的醫(yī)療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時候，這些保險產(chǎn)品卻無法提供。

　　終身健康險的出現(xiàn)則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規(guī)定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費用增加的問題。

　　第二 無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活。

　　目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。

　　“從醫(yī)學角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險產(chǎn)品本身的成本較高，如果設計為主險單獨銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業(yè)人士在談到終身健康險產(chǎn)品時說到。此外，對于兩全性質(zhì)的保險也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，目前的終身健康險大多與壽險等主險產(chǎn)品捆綁銷售。

　　第三 具有壽險保障功能，身故時返還。

　　短期健康險大都為消費性產(chǎn)品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產(chǎn)品捆綁，有身故保險金設計，相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險計劃”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫(yī)療終身保障計劃和太平人壽的“安享計劃”等。

　　第四 短期花費低;長期總體花費高。

　　“短期健康險保障期間一般為一年，采用的是自然費率，在年齡比較小的時候保費比較低，因而適合經(jīng)濟基礎相對薄弱，而急需保障，正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長期健康險由于保障期長，采用的是均衡保費，保費比較高，適合有一定經(jīng)濟基礎的人士。”平安保險有關人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費率方面的差異，這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關系。

　　可以肯定的是，無論是短期還是終身健康險，都在逐漸完善保障內(nèi)容，彌補自身的先天缺陷。如人保健康的守護專家住院費用(推廣版)個人醫(yī)療保險，做出了“首年保證續(xù)保”的承諾，同時將最高續(xù)保年齡提高到了69周歲。打出了“投保短期保險，獲得長期健康保障”的招牌。與此同時，終身健康險產(chǎn)品正朝多元化方向發(fā)展，注重為不同人群提供有針對性的保障計劃，提高其靈活性和適用性。太平人壽推出的“安享計劃”、“雙享計劃”、“馨享計劃”和“尊享計劃”就分別關注了不同層次、不同人生階段客戶的不同需求。

　　保險公司表示：“短期健康險與終身健康險適合不同人群的需要，在一定程度上是互補的。”兩類健康險各有優(yōu)劣，在購買時要綜合考慮各種因素，作出最符合自身需求的選擇。終身險和健康險的PK，并不意味著必有一方被淘汰，反而能夠促使兩種保險產(chǎn)品不斷改進，朝著更符合用戶需求的方向發(fā)展。

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