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終身健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的四大不同點(diǎn)
[編者按] 第一 終身的保障優(yōu)于短期,65歲以上也可提供保障。 目前,市場(chǎng)上短期的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保,有的產(chǎn)品還會(huì)因理賠或者被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)問(wèn)題拒絕續(xù)保,而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲,但一個(gè)人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時(shí)候,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品卻無(wú)法提供。 終身健康險(xiǎn)的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險(xiǎn)的...
第一 終身的保障優(yōu)于短期,65歲以上也可提供保障。
目前,市場(chǎng)上短期的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保,有的產(chǎn)品還會(huì)因理賠或者被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)問(wèn)題拒絕續(xù)保,而且這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲,但一個(gè)人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時(shí)候,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品卻無(wú)法提供。
終身健康險(xiǎn)的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險(xiǎn)的缺陷。其保費(fèi)采取均衡費(fèi)率,不會(huì)因?yàn)橥侗U吣挲g和身體狀況的變化而增加,投保人無(wú)需擔(dān)心保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保。如“友邦康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”合同規(guī)定:一旦投保,終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費(fèi)用增加的問(wèn)題。
第二 無(wú)需與主險(xiǎn)捆綁,可單獨(dú)購(gòu)買,比較靈活。
目前的終身健康險(xiǎn),除重疾險(xiǎn)外,都是以附加險(xiǎn)的形式銷售的,投保人不能單獨(dú)購(gòu)買。相較之下,傳統(tǒng)的一年期健康險(xiǎn)大多可以單獨(dú)購(gòu)買,其靈活特點(diǎn)非常突出。
“從醫(yī)學(xué)角度講,很少人能夠‘無(wú)疾而終’,因此終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品本身的成本較高,如果設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售,價(jià)格也會(huì)很高,無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)公司還是投保人來(lái)說(shuō)都很難承受。”某專業(yè)人士在談到終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)說(shuō)到。此外,對(duì)于兩全性質(zhì)的保險(xiǎn)也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因,目前的終身健康險(xiǎn)大多與壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售。
第三 具有壽險(xiǎn)保障功能,身故時(shí)返還。
短期健康險(xiǎn)大都為消費(fèi)性產(chǎn)品,只能提供短期的保障,而終身健康險(xiǎn)大多與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁,有身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì),相當(dāng)于為投保人建立一個(gè)“基金”或“賬戶”,在被保險(xiǎn)人身故后,可以領(lǐng)取總體保額扣除已領(lǐng)取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”、中國(guó)人壽的“珍愛一生”住院醫(yī)療終身保障計(jì)劃和太平人壽的“安享計(jì)劃”等。
第四 短期花費(fèi)低;長(zhǎng)期總體花費(fèi)高。
“短期健康險(xiǎn)保障期間一般為一年,采用的是自然費(fèi)率,在年齡比較小的時(shí)候保費(fèi)比較低,因而適合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱,而急需保障,正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)由于保障期長(zhǎng),采用的是均衡保費(fèi),保費(fèi)比較高,適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人士。”平安保險(xiǎn)有關(guān)人士在提到這兩類健康險(xiǎn)時(shí)表示。這也充分說(shuō)明了兩者在費(fèi)率方面的差異,這種差異與終身健康險(xiǎn)需與主險(xiǎn)捆綁銷售有很大的關(guān)系。
可以肯定的是,無(wú)論是短期還是終身健康險(xiǎn),都在逐漸完善保障內(nèi)容,彌補(bǔ)自身的先天缺陷。如人保健康的守護(hù)專家住院費(fèi)用(推廣版)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn),做出了“首年保證續(xù)保”的承諾,同時(shí)將最高續(xù)保年齡提高到了69周歲。打出了“投保短期保險(xiǎn),獲得長(zhǎng)期健康保障”的招牌。與此同時(shí),終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品正朝多元化方向發(fā)展,注重為不同人群提供有針對(duì)性的保障計(jì)劃,提高其靈活性和適用性。太平人壽推出的“安享計(jì)劃”、“雙享計(jì)劃”、“馨享計(jì)劃”和“尊享計(jì)劃”就分別關(guān)注了不同層次、不同人生階段客戶的不同需求。
保險(xiǎn)公司表示:“短期健康險(xiǎn)與終身健康險(xiǎn)適合不同人群的需要,在一定程度上是互補(bǔ)的。”兩類健康險(xiǎn)各有優(yōu)劣,在購(gòu)買時(shí)要綜合考慮各種因素,作出最符合自身需求的選擇。終身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的PK,并不意味著必有一方被淘汰,反而能夠促使兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷改進(jìn),朝著更符合用戶需求的方向發(fā)展。
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