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終身健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的四大不同點(diǎn)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-06-13 12:37 瀏覽：3384 次
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［編者按］ 　　第一 終身的保障優(yōu)于短期，65歲以上也可提供保障。 　　目前，市場(chǎng)上短期的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會(huì)因理賠或者被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)問(wèn)題拒絕續(xù)保，而且這類(lèi)產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個(gè)人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時(shí)候，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品卻無(wú)法提供。 　　終身健康險(xiǎn)的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險(xiǎn)的...

　　第一 終身的保障優(yōu)于短期，65歲以上也可提供保障。

　　目前，市場(chǎng)上短期的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會(huì)因理賠或者被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)問(wèn)題拒絕續(xù)保，而且這類(lèi)產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但一個(gè)人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫(yī)療保障的時(shí)候，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品卻無(wú)法提供。

　　終身健康險(xiǎn)的出現(xiàn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險(xiǎn)的缺陷。其保費(fèi)采取均衡費(fèi)率，不會(huì)因?yàn)橥侗Ｕ吣挲g和身體狀況的變化而增加，投保人無(wú)需擔(dān)心保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保。如“友邦康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”合同規(guī)定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫(yī)療費(fèi)用增加的問(wèn)題。

　　第二 無(wú)需與主險(xiǎn)捆綁，可單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，比較靈活。

　　目前的終身健康險(xiǎn)，除重疾險(xiǎn)外，都是以附加險(xiǎn)的形式銷(xiāo)售的，投保人不能單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)。相較之下，傳統(tǒng)的一年期健康險(xiǎn)大多可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，其靈活特點(diǎn)非常突出。

　　“從醫(yī)學(xué)角度講，很少人能夠‘無(wú)疾而終’，因此終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品本身的成本較高，如果設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)單獨(dú)銷(xiāo)售，價(jià)格也會(huì)很高，無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)公司還是投保人來(lái)說(shuō)都很難承受。”某專(zhuān)業(yè)人士在談到終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)說(shuō)到。此外，對(duì)于兩全性質(zhì)的保險(xiǎn)也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，目前的終身健康險(xiǎn)大多與壽險(xiǎn)等主險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售。

　　第三 具有壽險(xiǎn)保障功能，身故時(shí)返還。

　　短期健康險(xiǎn)大都為消費(fèi)性產(chǎn)品，只能提供短期的保障，而終身健康險(xiǎn)大多與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁，有身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)，相當(dāng)于為投保人建立一個(gè)“基金”或“賬戶(hù)”，在被保險(xiǎn)人身故后，可以領(lǐng)取總體保額扣除已領(lǐng)取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險(xiǎn)計(jì)劃”、中國(guó)人壽的“珍愛(ài)一生”住院醫(yī)療終身保障計(jì)劃和太平人壽的“安享計(jì)劃”等。

　　第四 短期花費(fèi)低;長(zhǎng)期總體花費(fèi)高。

　　“短期健康險(xiǎn)保障期間一般為一年，采用的是自然費(fèi)率，在年齡比較小的時(shí)候保費(fèi)比較低，因而適合經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，而急需保障，正值創(chuàng)業(yè)期的年輕人士。而長(zhǎng)期健康險(xiǎn)由于保障期長(zhǎng)，采用的是均衡保費(fèi)，保費(fèi)比較高，適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人士。”平安保險(xiǎn)有關(guān)人士在提到這兩類(lèi)健康險(xiǎn)時(shí)表示。這也充分說(shuō)明了兩者在費(fèi)率方面的差異，這種差異與終身健康險(xiǎn)需與主險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售有很大的關(guān)系。

　　可以肯定的是，無(wú)論是短期還是終身健康險(xiǎn)，都在逐漸完善保障內(nèi)容，彌補(bǔ)自身的先天缺陷。如人保健康的守護(hù)專(zhuān)家住院費(fèi)用(推廣版)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，做出了“首年保證續(xù)保”的承諾，同時(shí)將最高續(xù)保年齡提高到了69周歲。打出了“投保短期保險(xiǎn)，獲得長(zhǎng)期健康保障”的招牌。與此同時(shí)，終身健康險(xiǎn)產(chǎn)品正朝多元化方向發(fā)展，注重為不同人群提供有針對(duì)性的保障計(jì)劃，提高其靈活性和適用性。太平人壽推出的“安享計(jì)劃”、“雙享計(jì)劃”、“馨享計(jì)劃”和“尊享計(jì)劃”就分別關(guān)注了不同層次、不同人生階段客戶(hù)的不同需求。

　　保險(xiǎn)公司表示：“短期健康險(xiǎn)與終身健康險(xiǎn)適合不同人群的需要，在一定程度上是互補(bǔ)的。”兩類(lèi)健康險(xiǎn)各有優(yōu)劣，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要綜合考慮各種因素，作出最符合自身需求的選擇。終身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的PK，并不意味著必有一方被淘汰，反而能夠促使兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷改進(jìn)，朝著更符合用戶(hù)需求的方向發(fā)展。

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