商業(yè)健康保險(xiǎn)是社保醫(yī)保的有效補(bǔ)充
［編者按］ 個(gè)人儲(chǔ)蓄是最初級的應(yīng)對方式，受個(gè)人收入限制較大，單純依靠儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，遇到大病醫(yī)療，很容易發(fā)生額度不足，無力承擔(dān)治療費(fèi)用或影響其他財(cái)務(wù)計(jì)劃甚至因病致貧的情況。 因此，健康險(xiǎn)變得尤為重要，它是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。它有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。 雖然新醫(yī)改方案實(shí)施以后，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆...
個(gè)人儲(chǔ)蓄是最初級的應(yīng)對方式，受個(gè)人收入限制較大，單純依靠儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，遇到大病醫(yī)療，很容易發(fā)生額度不足，無力承擔(dān)治療費(fèi)用或影響其他財(cái)務(wù)計(jì)劃甚至因病致貧的情況。
因此，健康險(xiǎn)變得尤為重要，它是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。它有別于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。
雖然新醫(yī)改方案實(shí)施以后，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍擴(kuò)大，使更多人受益，保障程度也有所增強(qiáng)，但限于廣覆蓋、?；?、可持續(xù)的基本原則，保險(xiǎn)額度仍然比較有限。在應(yīng)對重大疾病，或全年醫(yī)療支出較高的時(shí)候，社保就顯得力不從心了，就需要有健康險(xiǎn)的補(bǔ)充。
再則，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要的保障內(nèi)容為門診和住院醫(yī)療，看護(hù)費(fèi)和收入損失補(bǔ)償是社會(huì)醫(yī)療力所不及的項(xiàng)目，只能依賴商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，隨著人們對醫(yī)療保障需求的不斷增加而顯得日益重要。保險(xiǎn)公司細(xì)分市場，針對不同人群開發(fā)了形式多樣的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。目前市場上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品可大致分為：重疾險(xiǎn)產(chǎn)品和一般疾病住院醫(yī)療產(chǎn)品。
其中，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)的先治療后報(bào)銷給付方式，采用確診即一次性提前給付模式，很大程度上減緩了巨額醫(yī)療費(fèi)用對病患造成的經(jīng)濟(jì)壓力，凸顯了保險(xiǎn)的保障功能。
一般住院醫(yī)療則根據(jù)保險(xiǎn)金給付方式的不同，分為費(fèi)用報(bào)銷型和津貼給付型。費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)類似于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，需要被保險(xiǎn)人在住院結(jié)束后提供所有醫(yī)療發(fā)票的原件、病例證明等，通過保險(xiǎn)公司核賠計(jì)算，按照比例賠付。如果被保險(xiǎn)人先采用社保報(bào)銷或公費(fèi)報(bào)銷了一部分，則保險(xiǎn)公司會(huì)預(yù)先扣除這部分金額，使獲賠總額不會(huì)超過實(shí)際費(fèi)用支出。
而津貼型住院險(xiǎn)一般不需要被保險(xiǎn)人提供發(fā)票原價(jià)，與社保、其他商業(yè)住院險(xiǎn)相對獨(dú)立，因此理賠方面較為簡單。保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)合同訂立的每日賠償金標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行給付，這類保險(xiǎn)可作為被保險(xiǎn)人住院期間的收入損失補(bǔ)償。
需要關(guān)注的是，商業(yè)健康險(xiǎn)的支付范圍通常和當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍一致，也有超社保的產(chǎn)品，對社保范圍外的醫(yī)療項(xiàng)目，例如進(jìn)口藥進(jìn)行補(bǔ)充保障。有社保的人群可以考慮這方面的投保。
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