購買保險時應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險理賠細(xì)則
［編者按］ 隨著人們保險意識的提升，當(dāng)前，越來越多的人希望通過購買保險為自己和家庭提供保障。保險專家提醒，消費(fèi)者在購買保險時應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險理賠細(xì)則，避免不必要的糾紛和問題。 摘要：小王投保了一份意外醫(yī)療險，保額5萬元，他不小心從樓梯摔下來骨折，要做手術(shù)，手術(shù)費(fèi)用能否理賠呢?專家提醒，意外醫(yī)療險理賠注意時間節(jié)點(diǎn)。 讀者小王買了一份保單，其中包括住院費(fèi)用補(bǔ)償險6000元、意外傷害...
隨著人們保險意識的提升，當(dāng)前，越來越多的人希望通過購買保險為自己和家庭提供保障。保險專家提醒，消費(fèi)者在購買保險時應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險理賠細(xì)則，避免不必要的糾紛和問題。
摘要：小王投保了一份意外醫(yī)療險，保額5萬元，他不小心從樓梯摔下來骨折，要做手術(shù)，手術(shù)費(fèi)用能否理賠呢?專家提醒，意外醫(yī)療險理賠注意時間節(jié)點(diǎn)。
讀者小王買了一份保單，其中包括住院費(fèi)用補(bǔ)償險6000元、意外傷害險20萬元和意外醫(yī)療險5萬元。前不久，小王從樓梯上摔了下來，左腳小腿粉碎性骨折，經(jīng)過手術(shù)，在腳里打了鋼板，醫(yī)生提醒小王需要靜養(yǎng)一年，骨頭長好后再進(jìn)行拆板手術(shù)。
提問：
這意外事故一年后的拆板手術(shù)，意外醫(yī)療險可以賠付嗎?應(yīng)該如何賠付?
解答：
意外醫(yī)療保險金是指被保險人因遭受意外傷害事故，在醫(yī)院門急診或普通病房住院進(jìn)行治療，對每次意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)產(chǎn)生的合理且必需的急救車費(fèi)及符合投保所在地社會基本醫(yī)療保險支付范圍的、合理且必需的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除一定的免賠額后，保險公司按100%的比例給付意外傷害醫(yī)療保險金。
需要注意的是，意外醫(yī)療險的賠付是有期限的，保險條款中明確指出，“被保險人自遭受意外傷害之日起180天內(nèi)”，也就是說，倘若離此意外事故超過180天，就不屬于此次意外事故的理賠范圍。所以，小王一年后的拆板手術(shù)，意外醫(yī)療險是不賠的。
但是，住院費(fèi)用補(bǔ)償險一般沒有期限限制，小王還是可以在住院費(fèi)用補(bǔ)償險里得到賠付。所以專家提醒大家在做保險規(guī)劃時，一定要全面周到，不能顧此失彼。
保險專家關(guān)于保險五個“時間節(jié)點(diǎn)”總結(jié) 以便消費(fèi)者投保、理賠甚至退保等環(huán)節(jié)受益。
一是投保猶豫期。購買保險后，消費(fèi)者如果后悔，保險公司可以無條件退保，但后悔有 時間期限，一般為10天，這就是投保猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)外，要退還投保人繳納的所有保費(fèi)。因此，消費(fèi)者可 以利用投保猶豫期，仔細(xì)研讀保單，做出投?；虿煌侗５臎Q定。
二是繳費(fèi)寬限期。消費(fèi)者購買保險后，保險公司一般都會設(shè)定一個延繳保費(fèi)的寬限期， 一般為60天。重慶保險專家說，繳費(fèi)寬限期是針對分期繳保費(fèi)的情況而設(shè)定的，如果投保人到期未繳納保費(fèi)，則從保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，但會從保戶所付的保險金中扣除其欠繳的保費(fèi)及利息。
三是觀望期。對于重疾險等醫(yī)療保險，由于一些重大疾病并不是突發(fā)性的，投保人可能 在買保險時，本人都不知道自己存在生某種疾病隱患，因而多數(shù)保險公司都對醫(yī)療保險規(guī)定了一個觀望期。重慶保險專家說，觀望期一般是指從保險合同生效日算起 的90天或180天以內(nèi)，即3個月或半年;在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險公司不負(fù)責(zé)賠付。
四是最佳退保期。保險公司發(fā)生的經(jīng)營費(fèi)用大多發(fā)生在保單生效后的2年內(nèi)，因此投保 壽險的消費(fèi)者如果選擇退保，時間最好選擇在繳足保費(fèi)2年之后，因?yàn)槲蠢U足2年保費(fèi)，保險公司要扣除很大比例的費(fèi)用，即如果2年內(nèi)退保，投保人的經(jīng)濟(jì)損失幾 乎是分期所繳保費(fèi)的全部，或者是躉繳保費(fèi)的30%。
五是保單復(fù)效期。如果投保人在中止保險合同后又想恢復(fù)原有的保單，投保人應(yīng)在保險 合同中止2年內(nèi)申請恢復(fù)，并與保險公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議，但是投保人要補(bǔ)繳失效期內(nèi)的保費(fèi)及利息。
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