車險理賠各個環(huán)節(jié)需謹慎 避免不必要的保險糾紛
［編者按］ 交通事故理賠有三難，一是不懂車險，淪為門外漢;二是理賠資料不齊全，理賠過程往往節(jié)外生枝，三是修車環(huán)節(jié)與理賠流程鬧別扭，最終保險公司按規(guī)章制度扣除理賠款，卻落得“能扣則扣，能省則省”的吝嗇鬼形象，冤情可鑒;而車主呢，少拿理賠款，難免把一肚子冤枉氣朝保險公司發(fā)泄。 于是“理賠難”現(xiàn)象就越演越普遍，只要一家保險公司的理賠流程不合某車主...
交通事故理賠有三難，一是不懂車險，淪為門外漢;二是理賠資料不齊全，理賠過程往往節(jié)外生枝，三是修車環(huán)節(jié)與理賠流程鬧別扭，最終保險公司按規(guī)章制度扣除理賠款，卻落得“能扣則扣，能省則省”的吝嗇鬼形象，冤情可鑒;而車主呢，少拿理賠款，難免把一肚子冤枉氣朝保險公司發(fā)泄。
于是“理賠難”現(xiàn)象就越演越普遍，只要一家保險公司的理賠流程不合某車主心意，就可能遭受許多車主的“誤解”。其實理賠難的根源絕不是保險公司的的理賠態(tài)度不佳，而是車險條款在定損、修車、理賠等各個環(huán)節(jié)的規(guī)定與車主的設(shè)想有偏差所導(dǎo)致的。專業(yè)律師結(jié)合辦案經(jīng)驗就去揭開理賠難點的真正原因，還保險公司清白，給車主一些啟示。
零部件修換需協(xié)商
“我要求更換零部件，可保險公司卻說修復(fù)它們就足夠了。原來修復(fù)費用比更換費用便宜，這就是保險公司省錢的訣竅嗎?可誰能擔(dān)保這些零部件的確是完全修復(fù)呢?要是我們駕車時再遭遇這類故障，事故損失可會能更嚴重。”李先生不停地埋怨保險公司擅自決定修車方式，不顧車主的修車意愿。
其實保險公司也有苦衷。車險條款規(guī)定保險公司必須遵循理賠恢復(fù)性原則，即汽車零部件遇險受損時，保險公司理應(yīng)先修理后更換。但保險公司必須確保汽車在修理后能達到安全行駛狀態(tài)，才能將汽車交還給車主。
可李先生卻始終堅持說，既然修車理賠費用是車主與保險公司共同參與的，保險公司也該顧及車主的修車意見。比如車主覺得更換新零部件比修復(fù)更放心，因為車主盼望汽車能得到最全面修復(fù)，確保汽車安全系數(shù)達到最高值。
修車方式互有爭執(zhí)是相當(dāng)普遍的理賠糾紛。而根源就是保險公司的修車標準與車主的修車意愿不統(tǒng)一。雙方還是應(yīng)該協(xié)商解決為宜，畢竟車主對汽車得到全面修復(fù)的要求是合情合理的，而保險公司則是嚴格按照條款辦事，雙方說得都“有理”。但大家都想汽車早點修好，又何必在修車方式方面僵持不下，耗費各自的時間與精力呢?
賠款金額得細算
“修車清單明明寫著2000元，可保險公司只賠了1500多元，他們還搬出許多聽不懂的車險條款，意在說明他們少給理賠款是合情合理的，但我們購買車險，要的就是全額理賠，早知保險公司的理賠款要打折扣，還不如省下這筆保費。”正在辦理理賠手續(xù)的張先生正怒氣沖沖地叫嚷。此時他深刻體會到“理賠難”的另一種癥狀———理賠金額算不清。
而理賠人員只能把滿腹委屈吞進肚里，耐心勸導(dǎo)張先生先核對理賠款計算方式。其實他們時常蒙受這種“不白之冤”。究其原因，是車主要求全額理賠的“想當(dāng)然”與保險公司按車險條款理賠產(chǎn)生矛盾，比如理賠款計算要根據(jù)事故責(zé)任差異所設(shè)立的不同免賠率而扣除;特定事故還有特定理賠，通常汽車多次出險，非約定駕駛員事故以及找不到第三者事故都設(shè)有獨立的免賠率。所以理賠款絕非都是足額理賠的。
同時，對同一零部件，有些修理廠定價較高，而有些修理廠則定價低，這都會影響理賠清單的具體修車費用。而保險公司會依據(jù)市場平均修車費用作為定損額計算依據(jù)，車主要是發(fā)現(xiàn)保險公司的一些修車項目的理賠價格低于實際修車款，就容易引起理賠爭議。但車主自行選擇修理廠是車主個人行為，絕不能草率地將高于平均水平的修車價格強加給保險公司。
所以理賠專家建議，保險公司能提前向車主解釋理賠費用計算方式，應(yīng)該會避免不少理賠糾紛。畢竟事先告知總比事后解釋更顯得保險公司服務(wù)態(tài)度好。
定損清單不遺漏
“我可沒耐心等定損員查勘現(xiàn)場，我還要趕去參加公司會議。”一位陶先生拿著修車單據(jù)，面對著保險公司拒賠決定而振振有辭地說，“我汽車在郊區(qū)被撞了，附近正巧有一家修車廠，我當(dāng)然得先修車，等你們定損員查勘定損后再修車，我就浪費一天時間。何況車險不就是參照修車單據(jù)與事故證明書給予理賠嗎?現(xiàn)在我都收集齊全了，你們?yōu)楹尾焕碣r啊?”
其實保險公司的理賠依據(jù)應(yīng)當(dāng)是定損單金額，因為定損單上的維修價格是保險公司根據(jù)汽車完全修好，所需要支付的維修費用。除非在汽車維修時發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價就作為保險公司需要給予車主的理賠款依據(jù)。而車主擅自修車的費用絕不能等同于定損費用，畢竟各家修理廠的修車標價都不同，而車主自選修理廠是屬于車主個人行為，車主理應(yīng)獨自承擔(dān)這筆高于市場均價的修車費用。
車主先修車后定損，由于保險公司缺乏客觀詳盡的事故查勘定損，他們只能按照這類修車項目的市場均價給予理賠，規(guī)避少數(shù)人故意夸大事故損失而獲取非法利益。所以車主務(wù)必耐心等待定損員查勘現(xiàn)場，出示權(quán)威的的定損單據(jù)，理賠流程自然會順利進行。
保護現(xiàn)場是關(guān)鍵
有時雙車碰撞后，有些車主擔(dān)心交通堵塞，在未能標明事故現(xiàn)場狀況的情況下，便將汽車駛離現(xiàn)場，再商討事故責(zé)任歸屬。如果受損金額在2000元內(nèi)，車主能直接按交強險索賠。但受損金額超過2000元，且定損員又無法從事故現(xiàn)場痕跡判斷事故責(zé)任歸屬，這就容易引發(fā)車主對事故責(zé)任劃分的爭議，畢竟這涉及理賠款給付比例。于是雙方爭執(zhí)不下，保險公司也很難辦妥理賠手續(xù)，等待大家的只能是相互耗損精力，卻難找到一個皆大歡喜的理賠結(jié)論。
如果事故損失額較大，又沒有確實事故現(xiàn)場痕跡，即便交警部門也很難客觀判斷車主事故責(zé)任。所以車主想要順利理賠，就不要急于駕車駛離現(xiàn)場，應(yīng)當(dāng)先用粉筆劃出事故現(xiàn)場兩車輪胎位置，或者用照相機拍下事故照片。這樣道路交通不會擁堵，車主理賠也有根有據(jù)。
全面真實的事故現(xiàn)場照片極為重要。有時車主隨意駕車駛離現(xiàn)場，保險公司還誤以為車主有交通肇事逃逸行為;甚至一些汽車受損零部件是否因碰撞事故而受損也會說不清。當(dāng)保險公司認為個別零部件是自然老化，而車主堅決要求更換交通事故理賠時，理賠爭議自然就產(chǎn)生了。
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