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家庭支柱保險計劃 重疾險保額不低80萬

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-06-18 16:25 瀏覽：3941 次
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［編者按］ 　　陳先生，34歲，在一家民營企業(yè)從事管理工作，稅后月工資4萬元。妻子小李，33歲，全職在家?guī)Ш⒆?，無收入來源。女兒一歲。目前家庭存款200萬元，股票市值100萬元，汽車一輛，房產(chǎn)一套市值180萬元。每月主要開銷：家庭日常生活支出5000元，房貸5000元(70萬元)，交通費(含油費)3000元，支付養(yǎng)老費用2000元。 　　財務(wù)狀況分析 　　陳先生的家庭正處于家庭成長期，在...

　　陳先生，34歲，在一家民營企業(yè)從事管理工作，稅后月工資4萬元。妻子小李，33歲，全職在家?guī)Ш⒆?，無收入來源。女兒一歲。目前家庭存款200萬元，股票市值100萬元，汽車一輛，房產(chǎn)一套市值180萬元。每月主要開銷：家庭日常生活支出5000元，房貸5000元(70萬元)，交通費(含油費)3000元，支付養(yǎng)老費用2000元。

　　財務(wù)狀況分析

　　陳先生的家庭正處于家庭成長期，在這段時期，一般家庭最大的開支主要集中在子女教育費及醫(yī)療保健費方面，并且是住房貸款還款的主要時期。目前陳先生家庭年固定支出為18萬元，年收入為48萬元，除去固定支出，每年可結(jié)余30萬元，占收入的62.5%，該部分資金可用于投資，實現(xiàn)資產(chǎn)的積累與保值增值。

　　在該時期，陳先生的家庭已完成房產(chǎn)與汽車的購置，在有結(jié)余的情況下，可以考慮通過更換住房及汽車來提高自身的生活水平，但不應(yīng)因此影響到子女教育等部分的支出。

　　在投資理財方面，目前陳先生家庭有200萬存款及100萬市值的股票，100萬股票的風(fēng)險投資在市場情況較好時可以為家庭帶來較高收益，但對于尚需撫養(yǎng)孩子的成長期家庭來說，不應(yīng)超過可投資資產(chǎn)的40%。而200萬的家庭存款則在陳先生家庭資產(chǎn)中占比過高，影響了家庭整體的投資收益。

　　先生重疾險保額不低于80萬元

　　陳先生在該時期為全家購買保險的計劃是合理的，主要應(yīng)考慮投保的險種與各家庭成員投保的金額與比例。鑒于陳先生家庭年結(jié)余比例較高，并已有一定存款和投資，保險配置比例可為家庭年收入的15%。

　　在購買保險時，可以首先考慮為家庭成員購買兼具儲蓄和保障功能的重大疾病保險。陳先生作為家庭收入的唯一來源，如因重大疾病出現(xiàn)收入的中斷，將對家庭造成非常大的影響，因此應(yīng)首先為陳先生投保重大疾病保險。在具體保額方面，盡管因患重大疾病導(dǎo)致的直接住院及治療時間一般不超過一年，但同時應(yīng)將因患病導(dǎo)致的失業(yè)及恢復(fù)期等因素考慮在內(nèi)，保額至少應(yīng)為年收入的2-3倍，建議陳先生的保額不低于80萬元，可以分10年繳納保費。根據(jù)市場主要重疾險來看，年繳約5.5萬元。

　　除了重大疾病保險外，陳先生作為家庭唯一收入來源，應(yīng)為自己購買價格較低同時保額較高的消費型意外險及壽險，以提高家庭整體的保障水平。

　　妻子小李作為全職太太，沒有固定收入來源，但肩負(fù)照顧家庭孩子的重任，且女性重大疾病的發(fā)病率要高于男性，可以購買10萬保額的重大疾病保險，分10年繳，年繳約0.65萬元。

　　此外，可以考慮為孩子購買保險產(chǎn)品，建議可以買入兼具教育儲蓄與保障功能的少兒險產(chǎn)品，為孩子積累教育金，具體保額可以根據(jù)家庭條件和未來學(xué)業(yè)計劃決定。在購買少兒險的同時，還應(yīng)注意險種中是否有保費豁免條款，如果投保人即父母出現(xiàn)意外，可以豁免此后的保費。

　　目前陳先生的女兒僅1歲，投保費用較低廉，如國內(nèi)就讀本科和研究生，考慮通脹等因素，費用應(yīng)在10萬元以上，如投保10萬保額，年繳約0.9萬元。如陳先生家庭按照計劃再添一個寶寶，可同樣投保10萬保額的少兒險，年繳約0.9萬元。

　　綜上，陳先生家庭年保障類保險支出約8萬元，均為10年繳，約占家庭收入的16%。陳先生家庭每年負(fù)擔(dān)6萬元的貸款，與保險合計14萬元，占家庭收入的29%，未超過家庭收入的50%，比較合理，不會對家庭造成負(fù)擔(dān)。

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