家財險保額高賠付不一定高 交少按比例賠付
［編者按］ 張先生年前剛住進(jìn)新裝修的房子，花200元購買了兩份某保險公司家庭財產(chǎn)保險，當(dāng)時家庭財產(chǎn)損失保障的總金額為40萬元。天有不測風(fēng)云，假期張先生全家出游時，小偷趁機(jī)光顧，不僅損壞了門、窗，還將他家中現(xiàn)金、首飾、服裝等洗劫一空，損失差不多有六萬元。 張先生在向公安機(jī)關(guān)報案后，公安機(jī)關(guān)未能及時破案，保險公司便迅速予以理賠。 但是理賠金額卻與張先生想象的有些差距，原以為損失部...
張先生年前剛住進(jìn)新裝修的房子，花200元購買了兩份某保險公司家庭財產(chǎn)保險，當(dāng)時家庭財產(chǎn)損失保障的總金額為40萬元。天有不測風(fēng)云，假期張先生全家出游時，小偷趁機(jī)光顧，不僅損壞了門、窗，還將他家中現(xiàn)金、首飾、服裝等洗劫一空，損失差不多有六萬元。
張先生在向公安機(jī)關(guān)報案后，公安機(jī)關(guān)未能及時破案，保險公司便迅速予以理賠。
但是理賠金額卻與張先生想象的有些差距，原以為損失部分可以獲得全額賠償，結(jié)果卻只拿到了2萬元的賠償金。
點(diǎn)評：人保安徽省分公司財產(chǎn)險部秦肯認(rèn)為，家財險最常見的一大誤區(qū)就是客戶不清楚保險金額和保險價值，從而在獲賠時產(chǎn)生誤解。張先生的例子正好說明了這一問題。
保險金額是指保險合同中確定保險保障的貨幣額度，即投保人對保險標(biāo)的的實(shí)際投保金額，通常來說，保險金額越大，獲得賠償?shù)慕痤~也越大。保險價值是保險標(biāo)的本身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)價值，它可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定。一般情況下，保險金額是根據(jù)保險價值來確定的。舉個例子來說，一臺空調(diào)機(jī)值2000元，我們在簽訂保險合同的時候就可以將空調(diào)機(jī)的保險價值定位2000元，實(shí)際給空調(diào)機(jī)買了1800元的保障，這1800元就是保險金額。
保額高但賠付不一定高
有的人可能會有這樣的想法，“我為自己的房子買的保險金額越高，這樣獲得賠償不就越多嗎?假設(shè)一份保單保額為20萬元，我買上10份，總保額就有200萬元了，比我買房子的錢還要多，這樣出事了，我還能賺點(diǎn)。”其實(shí)這種觀點(diǎn)是大錯特錯的。
秦肯告訴記者，通常意義上，保險金額越高，客戶交的保費(fèi)也越多，獲得賠償?shù)念~度應(yīng)當(dāng)越大。但是財產(chǎn)保險遵從的是損失補(bǔ)償原則，保險公司在理賠時，是根據(jù)保險財產(chǎn)的保險價值、保險金額及損失程度確定賠償金額的。如果投保的保額高于財產(chǎn)的實(shí)際價值，在出險理賠時，超出的部分是無效的。一般來說，如果你的房子總價值為50萬，那么一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，最多也只能獲得50萬的賠償，即使你之前買了200萬元的保險，對于超出的保額也只能是無效的。
而且家庭財產(chǎn)保險大都是分項承保、分項理賠的，各類財產(chǎn)都有自己的保額。但是有些家庭財產(chǎn)的保額不好確定，而且發(fā)生保險事故后可能會存在一定的道德風(fēng)險，比如現(xiàn)金、首飾等，為了避免這些情況，保險公司通常是為這類保險財產(chǎn)設(shè)定單獨(dú)的保險金額，但這種保險金額都不會很大。比如張先生家里發(fā)生的事故屬于“盜搶險”責(zé)任范圍，雖然總損失為6萬元，但張先生所購買的兩份保險中“盜搶險”的總保險金額為2萬元，所以他最終只拿到2萬元賠償金。在很多家財險條款中，還對現(xiàn)金、首飾這類保險財產(chǎn)設(shè)定了一個總的保險金額，即不論你購買了多少份保險，賠償只能在總保額內(nèi)計算。
從張先生這個案例看，如果客戶對一種或者幾種可保財產(chǎn)有特別的保險需求，也可有針對性地選擇所需產(chǎn)品，這樣出險后就可以獲得較為滿意的補(bǔ)償。
交少了只能按比例賠付
對于超出房屋價值的保額無效，很多人容易理解，但保險賠償?shù)挠嬎氵€有一個重要原則，大部分人則不知曉，那就是按比例計算賠償。
秦肯說，“假設(shè)房子價值10萬元，你買了一份保額只有1萬元的保險，結(jié)果房子出險了，損失金額5萬元，你認(rèn)為可以獲得多少的賠償?”大部分人可能會認(rèn)為因?yàn)橹毁I了1萬元的保險，因此只能獲得1萬元的賠償。其實(shí)結(jié)果并非如此。除非保險合同中另有約定，當(dāng)保險金額小于保險價值時，必須按照比例賠付的原則，保戶得到的保險賠償為保險金額除以保險價值再乘以實(shí)際損失來進(jìn)行賠償，即只能獲得保險公司的5000元賠償。
其實(shí)這些在保險條款中都有說明，但在購買保險的時候很多保戶往往并沒有仔細(xì)閱讀條款，從而使得自己的保險財產(chǎn)沒有得到充分的保障。所以投保前保戶首先要明確自己需要得到什么樣的保障，然后仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，選擇適合自己的保險產(chǎn)品，再根據(jù)財產(chǎn)的實(shí)際價值，選擇一個比較合理的保險金額。
目前市場上的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品一般都分為主險和附加險，主險部分主要涵蓋火災(zāi)、爆炸、雷擊、洪水、雪災(zāi)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)等常見自然災(zāi)害和意外事故而導(dǎo)致家庭財產(chǎn)的損失，附加險主要有盜搶險、家用電器用電安全、管道破裂及水漬保險等，是用來保障一些更加個性化的保險需求。
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