27歲女性白領(lǐng)怎么做好保險(xiǎn)規(guī)劃
［編者按］ 小佳，27歲，2006年碩士畢業(yè)后供職于北京 某外資私企，已晉升為公司初級(jí)管理人員。她目前年收入5萬多元，加薪潛力較大。小佳希望趁年輕多學(xué)點(diǎn)知識(shí)，近幾年有出國留學(xué)的打算。 小佳和男友計(jì)劃年內(nèi)結(jié)婚?？鄢夥?2300元)、日?；ㄤN、培訓(xùn)費(fèi)等，兩人每月結(jié)余3000元。父母為小佳準(zhǔn)備了一定金額的購房首付款，因買房事宜尚未決定，這筆資金被她投資于銀行...
小佳，27歲，2006年碩士畢業(yè)后供職于北京
某外資私企，已晉升為公司初級(jí)管理人員。她目前年收入5萬多元，加薪潛力較大。小佳希望趁年輕多學(xué)點(diǎn)知識(shí)，近幾年有出國留學(xué)的打算。
小佳和男友計(jì)劃年內(nèi)結(jié)婚。扣除租房(2300元)、日常花銷、培訓(xùn)費(fèi)等，兩人每月結(jié)余3000元。父母為小佳準(zhǔn)備了一定金額的購房首付款，因買房事宜尚未決定，這筆資金被她投資于銀行打新股理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，她和男友共有2萬元存款。無任何負(fù)債。小佳的戶口在外地，但單位在北京為她提供了四險(xiǎn)一金。除此之外，她沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)需求分析
小佳的保險(xiǎn)需求：
1.希望購買的保險(xiǎn)主要針對(duì)個(gè)人健康保障??重大疾病保險(xiǎn)，女性健康保險(xiǎn)，以及在發(fā)生醫(yī)保外的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)可以報(bào)銷的保險(xiǎn)。傾向于能保障到終身。
2.不要求保險(xiǎn)產(chǎn)品具有理財(cái)功能。
3.繳費(fèi)方式為期繳(能按月繳費(fèi)最好)?？沙惺艿睦U費(fèi)額在2000元/年左右。小佳的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)狀況以及自述的保險(xiǎn)需求，是很多先安家后立業(yè)的小夫妻的代表，非常具有普遍性。小佳在事業(yè)和家庭方面都處于起步階段，需要盡快積累資金。在保障上，雖然單位有基本的醫(yī)療保障，但如果發(fā)生嚴(yán)重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，會(huì)出現(xiàn)高額的醫(yī)療支出，并對(duì)后續(xù)的收入產(chǎn)生極大影響。小佳目前的抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，為了確保未來能過上高品質(zhì)生活，小佳需要為自己構(gòu)筑合適又實(shí)惠的商業(yè)保險(xiǎn)防線。
從小佳自述的保險(xiǎn)需求可以看出，她對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較正確，利用商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社保的不足，對(duì)社保不保的部分、自費(fèi)的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能帶來的財(cái)務(wù)空缺起到有效補(bǔ)充。
但在保障范圍、期限，保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)方面，結(jié)合小佳自身所處的狀態(tài)以及保費(fèi)承受能力，她的需求還存在一些偏差，需要進(jìn)行一些調(diào)整。小佳希望能一步到位，為自己選擇終身型保險(xiǎn)產(chǎn)品，此需求值得商榷。一方面，從目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用來看，終身型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因都帶有身故給付功能(變相的返還)，保費(fèi)較高，會(huì)超過小佳的預(yù)算。另一方面，出國留學(xué)等很多不確定的因素也不適合投保期限過長的產(chǎn)品。因此，在保障期上建議小佳先著重于發(fā)病率最高階段的保障，鎖定消費(fèi)型險(xiǎn)種，在自己的經(jīng)濟(jì)狀況穩(wěn)定增長、在國內(nèi)定居后再補(bǔ)充保障至終身的產(chǎn)品。作為80后，小佳同男友在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄方面可能與同齡人一樣缺乏堅(jiān)定的信念，因此，選擇一款期繳投連險(xiǎn)產(chǎn)品，既有壽險(xiǎn)功能，又可以較低價(jià)格獲得重大疾病保障，同時(shí)還兼顧了投資儲(chǔ)蓄。而且選擇月繳方式，每月幾百元，對(duì)小佳來說可以承受。
Tips戶口問題不影響投保特殊處理，位置可以靈活一點(diǎn)在北京等大城市，有很多和小佳一樣的年輕人，戶口和工作地不在一起。但不必?fù)?dān)心，戶口所在地并不會(huì)影響在工作所在地投保。對(duì)于需要通過確診理賠的情況(重大疾病、身故、殘疾比例鑒定)是不受地域限制的，理賠時(shí)提供醫(yī)院的確診證明和其他材料(如身份證明、保單原件等)就行;需要住院治療的時(shí)候，在工作所在地(投保地)就醫(yī)，只要提供保險(xiǎn)公司要求的費(fèi)用收據(jù)等便可;另外，急診也不受地域影響，只要及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系協(xié)商處理，一般來說是不影響理賠的。
保險(xiǎn)規(guī)劃
小佳目前處于起步期，這個(gè)年齡段的年輕人的保障方案需要突出以下3個(gè)特點(diǎn)：范圍廣，費(fèi)用低，保障高。
保障盡量完善
除了重大疾病保險(xiǎn)、針對(duì)癌癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，小佳需要購買一份費(fèi)率低、保障高的意外險(xiǎn)(含意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷功能)。父母步入退休階段，作為子女者應(yīng)承擔(dān)起孝養(yǎng)義務(wù)、反哺父母，而且組建了家庭之后，也應(yīng)擔(dān)負(fù)起家庭責(zé)任，因此，一份壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是少不了的。
主打消費(fèi)型產(chǎn)品
小佳希望突出女性保險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于針對(duì)女性的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品都屬于返還型，價(jià)格不菲，而對(duì)于女性常見的大病尤其以各類婦科癌癥最為常見，所以專項(xiàng)防癌險(xiǎn)種結(jié)合普通重大疾病險(xiǎn)種為最佳組合。該組合均鎖定為定期消費(fèi)型險(xiǎn)種。需要說明的是，選擇月繳費(fèi)400元的投連險(xiǎn)病附加重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)為自然費(fèi)率，以小佳現(xiàn)在的年齡來看非常便宜，兩項(xiàng)保障加起來每月僅需繳納25.4元。之后隨著小佳收入提高，保費(fèi)的增加也在承受范圍之內(nèi)。
保額適度
從目前北京市重大疾病醫(yī)療費(fèi)用，以及小佳現(xiàn)有社保報(bào)銷情況(報(bào)銷上限為19萬元)看，小佳的重大疾病保額選擇20萬元比較合適。針對(duì)女性患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)較高的情況，在此基礎(chǔ)上可以補(bǔ)充專項(xiàng)防癌險(xiǎn)，獲得在手術(shù)、放化療、療養(yǎng)費(fèi)用等方面的報(bào)銷和補(bǔ)貼。再加上10萬元保額的住院及手術(shù)津貼保險(xiǎn)，作為社保的補(bǔ)充，可以彌補(bǔ)在發(fā)生普通疾病住院治療時(shí)，社保不保和自費(fèi)部分的費(fèi)用。
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