女性保險投保理財產(chǎn)品切勿盲目跟風(fēng)
［編者按］ 在保險行業(yè)，為女性量身定制的保險產(chǎn)品一直都不少。保險人士賴小姐介紹說，目前市場上的女性保險以健康險種為主，主要是指專門針對女性生理特征設(shè)計的相關(guān)產(chǎn)品，例如保障發(fā)病率較高且醫(yī)療費昂貴的女性常見疾病，如子宮癌、乳腺癌、紅斑狼瘡等重大疾病保險。“還有一種是生育類的，這也是女性專有的，用于保障孕期婦女與新生兒。”賴小姐說，還有一些針對女性的“美麗保險&rdqu...
在保險行業(yè)，為女性量身定制的保險產(chǎn)品一直都不少。保險人士賴小姐介紹說，目前市場上的女性保險以健康險種為主，主要是指專門針對女性生理特征設(shè)計的相關(guān)產(chǎn)品，例如保障發(fā)病率較高且醫(yī)療費昂貴的女性常見疾病，如子宮癌、乳腺癌、紅斑狼瘡等重大疾病保險。“還有一種是生育類的，這也是女性專有的，用于保障孕期婦女與新生兒。”賴小姐說，還有一些針對女性的“美麗保險”，如女性意外傷害整形保險，但相對比較少。
記者從多家保險公司了解到，從3月開始，不少保險公司都會推出以女性為主題的講座或者優(yōu)惠專場。“婦女節(jié)、兒童節(jié)這些特定人群的節(jié)日，都已經(jīng)成為保險業(yè)正常的促銷期，會有專門的理財講座或者活動沙龍，比如贈送禮品、舉辦親子講座、提供美容優(yōu)惠券等等。”一位保險業(yè)人士介紹說。
在銀行理財市場，由于今年的理財產(chǎn)品收益仍然較高，專屬的女性產(chǎn)品并不多。記者在幾家銀行了解到，近期推出的銀行理財產(chǎn)品年化收益率幾乎都超過5%，三個月期限的理財產(chǎn)品年化收益率大都在5.6%至5.8%之間，保本理財產(chǎn)品幾乎都是一推出當(dāng)天即售完，尤為受歡迎。中行一位理財經(jīng)理表示，“打著節(jié)日噱頭的理財產(chǎn)品，只是根據(jù)節(jié)日名稱對理財產(chǎn)品進行包裝，購買人群一般也不做特別限制，實質(zhì)和其他產(chǎn)品沒有差別。所以投資者在購買理財產(chǎn)品時，還是跟平常一樣，要結(jié)合自己資金的閑置情況及風(fēng)險承受能力選擇理財產(chǎn)品。”
“我們目前并未推出針對‘三八’婦女節(jié)的相關(guān)產(chǎn)品，但現(xiàn)在有些產(chǎn)品的收益其實相當(dāng)可觀，市民并不需要非得‘盼著’節(jié)日才能買到更實惠的產(chǎn)品。”中信銀行個人理財業(yè)務(wù)柜臺一位工作人員表示，理財產(chǎn)品的真正價值才是投資者是否選擇的根本條件，相信兩款風(fēng)險和期限相同的產(chǎn)品同時擺在投資者面前，很少有人會因為“節(jié)日噱頭”去選擇收益率低的產(chǎn)品。
相比其他產(chǎn)品，信用卡在三八節(jié)的優(yōu)惠則顯得特別豐富，一些銀行的信用卡都推出了開卡贈送女性健康保險或者高額航空意外險，更有開卡或者刷卡消費就贈送高倍積分的。除了贈送保險以及高倍積分外，辦理女性卡還可以獲得贈送禮品的服務(wù)，女性雜志、精美護膚品等都成為吸引女性持卡人的“法寶”。
現(xiàn)象
中老年女性理財觀增強
記者注意到，雖然銀行的營銷噱頭少了，但女性的投資理財觀早已悄然轉(zhuǎn)變，手握錢袋子的女性理財意識開始增強。“今天的理財產(chǎn)品收益率有超過5%的嗎?”中信銀行個人理財業(yè)務(wù)柜臺前，一位大媽熟練地問道。大媽笑著告訴記者，她算是銀行的?？?，一般購買短期理財產(chǎn)品。“我是前年開始接觸銀行理財產(chǎn)品的，一開始也特別擔(dān)心會有風(fēng)險把自己的‘老本’給賠了，但只要選擇一些保本的產(chǎn)品，也就不需要太擔(dān)心。”大媽說，購買理財產(chǎn)品一定要“貨比三家”，不同銀行投資的起點金額和收益都有差別，她剛?cè)テ渌y行咨詢過。
在全民炒股的那些年里，很多女性客戶雖然沒有形成理財投資意識，但是已經(jīng)有了賺錢的意識。“這部分群體主要是中老年人，畢竟年輕客戶手中的錢少，中青年客戶會根據(jù)需求投資房地產(chǎn)，中老年客戶手中資金相對充裕。”銀行人士伍培山表示，很多客戶尤其是高端客戶以前對理財是漠不關(guān)心的，但這幾年意識增強了很多，“甚至有一些平時懶得打理資金的客戶，也會主動咨詢?nèi)绾卫碡敗?rdquo;他表示，現(xiàn)在女性的投資意識和風(fēng)險意識增加了，她們開始學(xué)會將投資型產(chǎn)品和穩(wěn)健型產(chǎn)品搭配來做，但在投資配比方面，還需要專業(yè)理財顧問幫助制定。
“以前的泉州女性比較傳統(tǒng)，常常認為自己并不是家里的經(jīng)濟支柱，所以投保的時候，想到的就是給老公買足保障，自己的保險卻可有可無。”保險人士小賴說，這幾年發(fā)現(xiàn)女性自我保護意識增強了很多，“尤其是一些自己做生意辦企業(yè)的女性，這兩年投保意識都比較強烈。”
建議
女性從年輕時就養(yǎng)成理財習(xí)慣
市民小許對記者坦言，她身邊大多數(shù)的女性朋友，都還是單身或剛結(jié)婚，大家都沒有太多的儲蓄觀念，“懂得花錢，才懂得掙錢”是很多年輕女性的觀點，她笑稱“月光女神”隨處可見。對于理財目標(biāo)，小許有自己的想法。“就和不同的年齡段適用不同的護膚品一樣，我這個階段沒有太多閑錢。我的目標(biāo)很簡單，就是希望明年過年回家能給父母一人一萬塊錢的紅包。”
興業(yè)銀行一相關(guān)工作人員表示，針對處于該階段的女性，知識水平相對較高，消費意識較強，沒有太強的投資理財意識，所以需要逐漸建立一套適合自己的理財規(guī)劃。另外，根據(jù)該階段的人群沒有家庭負擔(dān)、風(fēng)險承受能力強的特點，如果有固定工作，可以本著學(xué)習(xí)、嘗試的目的做些小額的高風(fēng)險投資，比如股票和紙黃金等。
君龍人壽保險有限公司泉州營銷服務(wù)部總經(jīng)理傅少銘建議，單身的女性要注意購買一些意外險，“對于剛剛步入社會的單身女性來說，她們的收入可能相對低一些，而且比較愛玩，建議花小錢辦大事，比如購買意外險，只需要花百來塊錢，就能獲得萬元左右的保障。”他還建議，單親女性也要關(guān)注自身疾病保障，可以選擇保費較低的純保障型壽險附加住院醫(yī)療、重大疾病保險等種類。
“單身女性，因為沒有家庭的負累，可能比較不注重投資儲蓄，很容易成為‘月光族’，建議購買穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，強制自己進行儲蓄。”金融理財師吳小姐認為，理財?shù)挠^念還是應(yīng)該從年輕的時候就建立，女性不能因為厭惡數(shù)字或貪圖省事，就不去弄清楚家庭收入的各項來源，不詳細評估家庭資產(chǎn)狀況，“要克服這些理財?shù)牟涣剂?xí)慣，定期對家庭資產(chǎn)進行評估,才能把家庭財務(wù)管好。”
風(fēng)險
投資要理性 切勿盲目跟風(fēng)
在不少業(yè)內(nèi)人士看來，眼下理財產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象相當(dāng)明顯。伍培山表示，如今，銀行在理財業(yè)務(wù)上，總會想方設(shè)法找噱頭進行包裝以吸引客戶，如果這類以節(jié)日為噱頭的產(chǎn)品期限過短，產(chǎn)品到期后，可能面臨再投資的風(fēng)險，不少客戶在購買理財產(chǎn)品往往只是聽從客戶經(jīng)理的介紹，過于看重預(yù)期收益的高低，但預(yù)期收益其實不一定靠譜。“女性由于耳根軟，更容易出現(xiàn)跟風(fēng)投資的現(xiàn)象，所以女性客戶在購買理財產(chǎn)品時，不要輕信廣告宣傳，應(yīng)先認真了解理財產(chǎn)品的具體條款。”他說。
多位銀行理財客戶經(jīng)理直言，對于女性投資者偏愛的銀行理財產(chǎn)品，千萬不要將其等同于銀行存款，要正確認識到其蘊藏的風(fēng)險。對投資者來說，一定要明白銀行理財產(chǎn)品是投資而不是儲蓄，要有“買者自負”的意識。“投資者要清楚銀行定期存單是保證本金明確收益的，而銀行理財產(chǎn)品則不是。”業(yè)內(nèi)人士還指出，目前，銀行理財產(chǎn)品一般分為兩種，一是保本型理財，另一種是非保本型理財，兩種收益率均為預(yù)期年化收益率，如果出現(xiàn)了投資風(fēng)險，收益率均可能為零，且非保本型理財有損失本金的可能。
傅少銘則認為，面對眼花繚亂的保險產(chǎn)品，女性投保者更要做出理性的評判。“女性買壽險的最大誤區(qū)，就是過分關(guān)注壽險的投資功能，甚至把投資收益率視為購買的決定性因素，而忽視了保險的本質(zhì)功能—保障。比如女性買分紅類保險時總喜歡先問收益率是多少，以前還會關(guān)心有沒有本金返還，而忽略了保障功能。”他建議，女性投保人一定要在投保時看清產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否適合自己，并且注意年齡限制，“有些保險對年齡的上、下限是有要求的，所以購買某些保險的時機應(yīng)提早。”
“如果女性為自己買保險，則投保人和受益人是同一人，這種情況處理問題時比較簡單。但如果投保人與受益人并非同一人，即以他人為受益人而購買保險(贈送保險)，就必須了解所購買的保險是否適合受益人。”傅少銘說，對于單身母親要加豁免，對于有子女的離婚女性，自身疾病保障保險應(yīng)是其投保的最基本類型。
專業(yè)人士還建議，作為掌握家庭財務(wù)的已婚女性，應(yīng)從個人理財轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?，需要進行家庭風(fēng)險管理，同時要有一定的銀行儲蓄保證家庭的日常生活開支。隨著子女的出生和成長，為孩子建立教育基金賬戶，?？顚Ｓ?，同時要選擇風(fēng)險比較低的理財工具作為長期投資，以維持家庭生活水準(zhǔn)及為自己的養(yǎng)老金做好安排。
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