大手大腳的父母宜為小孩投保教育金
［編者按］ 市場上都有哪些兒童險?在眾多的保險產(chǎn)品中到底該如何挑選?應該重點注意哪些方面?在通貨膨脹數(shù)字高企的大背景下，通過買保險存教育金還靠譜嗎? 投保切忌追趕潮流 剛上小學一年級的小軒過年時一下子成了“萬元戶”。媽媽李女士希望從今年起列一個透明賬本來管理這筆壓歲錢，希望這樣能培養(yǎng)孩子的理財能力，然而這筆錢該如何管理?除了可以存銀行、做定投和買黃金之...
市場上都有哪些兒童險?在眾多的保險產(chǎn)品中到底該如何挑選?應該重點注意哪些方面?在通貨膨脹數(shù)字高企的大背景下，通過買保險存教育金還靠譜嗎?
投保切忌追趕潮流
剛上小學一年級的小軒過年時一下子成了“萬元戶”。媽媽李女士希望從今年起列一個透明賬本來管理這筆壓歲錢，希望這樣能培養(yǎng)孩子的理財能力，然而這筆錢該如何管理?除了可以存銀行、做定投和買黃金之外，身邊不少朋友都用一部分錢購買教育金保險，這不僅能定期領(lǐng)到比所交保費更多的助學金，還能享受保障。
“教育金保險其實大可不必著急購買。”某保險銷售公司的業(yè)務經(jīng)理吳杰說，“在買保險之前，投保人應該思考清楚為什么要買保險和要買什么樣的保險，千萬不能因為大家都買了就沖動投保。”目前，按照市場上保險的種類劃分，兒童險可分為意外險、醫(yī)療險、重疾險和教育金保險，而按照收益種類又可分為普通消費型保險、返還型和具有理財以及投資功能的萬能險、投連險等。
理財專家建議李女士要先想清楚：是想為女兒增加保障，還是想在享受保障的同時更注重收益，還是注重儲蓄功能而強迫自己存錢?因為保險繳費時間較長，一旦投保就盡量不要退保，否則將損失慘重，不能因為追趕潮流而成為“險奴”。
大手大腳的父母宜投保
李女士平時掙的錢進賬比較靈活，花錢時不免有些大手大腳，小軒以前的壓歲錢都在不知不覺中被花掉了。李女士希望通過保險強制自己將一部分壓歲錢存起來，專門用作小軒的教育基金。理財專家認為，像李女士這樣的父母最適合購買教育基金保險。
以友邦保險新近推出的金色年華保險為例，李女士每年需要繳納保費4438元，保額為1萬元，需繳納10年的保費，共付出4.438萬元。那么，小軒將在18歲、19歲、20歲和21歲時，分別領(lǐng)取1萬、1.1萬、1.2萬和1.3萬元的生存現(xiàn)金，共計4.6萬元，以此作為大學期間的教育費用。以目前普通大學學費為4200元/年至5600元/年而言，這些生存現(xiàn)金基本夠用。此外，小軒在28歲還可領(lǐng)取紅利(這要根據(jù)公司的業(yè)績而定，如果以中檔水平計算，紅利約為2.1萬元)，以此作為婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。
值得一提的是，大多數(shù)教育金保險都具有豁免功能。例如，上述產(chǎn)品在父母不幸身故、全殘、罹患大病以及處于疾病終末期、60歲后需要長期護理等5種情況下，投保人不用再付保費，改由保險公司承擔，以避免父母無能力再付保費時孩子不能享受保障。
收益不如銀行存款?
目前一年期銀行定期存款的利率達到了3%的水平，而教育金保險的保底年利率僅為2.5%，比銀行存款低0.5個百分點。雖然教育金保險還有分紅的設置，但最終收益能否跑過銀行存款仍然是一個未知數(shù)。對此，理財專家認為，教育險的功能重在強制儲蓄，同時具備部分保障功能和一小部分保值功能，家長不能單純地把教育險視為投資工具。
五點要訣應留意
首先，要算出費用，具體比較當費用和期限相同時，哪一款保險產(chǎn)品的保障更高、收益更好。通常，全家人保險的保費總支出不應超過家庭收入的10%。
其次，當業(yè)務員以某款產(chǎn)品要“停售”或節(jié)假日特別推廣為由，極力向你推薦產(chǎn)品時，切勿因一時沖動購買，這很可能只是保險公司的促銷手段。
第三，投保人要清楚不是交的錢越多保障就越高。教育金保險雖然每年要繳納數(shù)千元的保費，但保障大多不高。如果想增加保障，可以購買消費型的兒童意外險。
第四，投保順序很重要。如果家庭收入不寬裕，可以按照意外險、醫(yī)療險、重疾險和教育金的順序逐步投保。
第五，保險的期限和保額要適當。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(定期壽險和意外險等)時，累計保額不要超過10萬元，這是保監(jiān)會規(guī)定的上限。保險期限也不宜過長，主要應集中在孩子成年之前。
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