投保少兒保險需要注意哪些因素？
［編者按］ 為了適應市場需求，各家保險公司都提供了少兒險品種。常常有人習慣拿出兩個不同的險種進行比較研究，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優(yōu)惠”的判斷。但是因為人壽保險的保費計算涉及高等數(shù)學、概率論和數(shù)理統(tǒng)計等專業(yè)知識，是十分復雜的;同時保險條款和費率須通過保監(jiān)會的審定，是公平合理的。因此僅從“價格”上是很難看出一個壽險品種的...
為了適應市場需求，各家保險公司都提供了少兒險品種。常常有人習慣拿出兩個不同的險種進行比較研究，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優(yōu)惠”的判斷。但是因為人壽保險的保費計算涉及高等數(shù)學、概率論和數(shù)理統(tǒng)計等專業(yè)知識，是十分復雜的;同時保險條款和費率須通過保監(jiān)會的審定，是公平合理的。因此僅從“價格”上是很難看出一個壽險品種的優(yōu)劣。一個險種與另一個險種之所以不同，并且有其存在價值，關(guān)鍵在于其保障的項目、范圍和程度不同，相應地其保費標準也有所不同，從而能夠適應市場的某種特定需要。
因此，選擇購買少兒險時，盡管價格也是應該考慮的一個因素，但我們首先應從自身的特定需要出發(fā)，弄清孩子可能面臨哪些危險，以及可能導致什么不良后果，目前已經(jīng)具備哪些對策，自己能夠承擔多大的風險等。然后再有針對性地選擇相應的險種來投保，以達到為自己“量身定做”的目的。
看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長認為，只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。
當然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說，燙傷須達到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險，來“負責”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。
需要提醒的是，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。
不同年齡段側(cè)重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費用保險;6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學時，可自愿購買學平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。
根據(jù)中德安聯(lián)提供的理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費用補償類理賠最高;在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類的理賠案占比超過70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。
在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。
可見，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同，遇到的意外風險也有差異，家長應有側(cè)重地投保意外險。
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