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意外險和人壽保險如何選擇比較好?

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2015-05-31 11:47 瀏覽:7722 次
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[編者按]   歲月會奪走我們的一切,最重要的是健康、生命,只是我們無從知曉這些會在什么時候發(fā)生。如果你認為你對家人的意義重大,你承擔著種種責(zé)任,并且希望無論你是否健康或活著,都可以照顧好自己的家人,下面的內(nèi)容也許可以幫助你。否則,就沒有必要花時間去看下文了。本文介紹選擇意外險和人壽保險的一些辦法。   第一,量化我們的責(zé)任。常見的錯覺是總有人嘗試評估自己和旁人的風(fēng)險,例如小劉經(jīng)常開車,他需要一...

  歲月會奪走我們的一切,最重要的是健康、生命,只是我們無從知曉這些會在什么時候發(fā)生。如果你認為你對家人的意義重大,你承擔著種種責(zé)任,并且希望無論你是否健康或活著,都可以照顧好自己的家人,下面的內(nèi)容也許可以幫助你。否則,就沒有必要花時間去看下文了。本文介紹選擇意外險和人壽保險的一些辦法。

  第一,量化我們的責(zé)任。常見的錯覺是總有人嘗試評估自己和旁人的風(fēng)險,例如小劉經(jīng)常開車,他需要一份意外保險;麗麗從小身體就弱,給她買份大病保險吧。理性的方式是,我們并不希望自己的最后一次旅行發(fā)生在馬航370上,也不希望與浙大出事的副校長同乘一車。但是,我們不知道這一切會不會發(fā)生,也不知道這一切什么時候發(fā)生,于是做好最壞的準備就可以了。

  前幾天,有一位智慧的母親找到我,她說已經(jīng)咨詢過不少保險代理人,也自己琢磨了很久,對自己家庭的保險計劃已經(jīng)有了些思考,需要我給一些具體的建議。她的孩子14個月,她和先生都是32歲,先生是個全職奶爸,她目前是家庭的主要收入來源,家庭年收入大約15萬元。

  粗略估算,這位母親至少應(yīng)該準備45萬元額度的保障,以保證在意外發(fā)生時,這個家庭有至少3年的財務(wù)準備。如果是充分的考慮,這個額度在120萬元左右為好。奶爸的額度在20萬到50萬元之間。由于人的價值是無法評估的,所以,保險額度并沒有一個確定的金額。大原則是能夠讓家庭在出現(xiàn)意外時,提供資金支持,以幫助家庭平穩(wěn)度過危機,而不至于因為失去主要收入來源,而陷入降低生活標準、教育質(zhì)量甚至賣房的境地。

  第二,讀懂保險責(zé)任。總是聽人抱怨保險合同難以讀懂,實際上保險合同都是中文,相信大部分人所謂讀不懂,只是缺少足夠的耐心而已。但無論保險代理人怎么介紹產(chǎn)品,你買保險前必須看的內(nèi)容,一定要包括保險責(zé)任一章。在保監(jiān)會要求保險公司用白話訂立條款后,反而不容易直接找到保險責(zé)任一欄了。

  需要注意的是,非意外身故只退還保險費,是因為保險公司并不能確定每個投保人都是誠實、健康的,而活過一年的限制,可以大大減少騙保風(fēng)險,從而減少經(jīng)營風(fēng)險,并且間接降低了保險的成本,最終對大多數(shù)誠實、健康的人來說,保險費便宜了。

  其次,筆者更傾向于選擇意外身故賠償與非意外身故賠償比例一致的條款。如果買了100萬元保額的這款保險,意外身故會得到150萬元的賠償。

  第三,購買保險計劃。一般可主要考慮非意外身故險和一年期綜合意外險。如果你購買20年期限的非意外身故險,保險金額設(shè)在50萬元,每年交保費1400元。

  購買一年期綜合意外險,誤工、護理津貼和境內(nèi)經(jīng)濟醫(yī)療救助等個人交醫(yī)療保險基本可以滿足,所以,主要考慮其他意外保險項目??梢詫⒁馔鈧︶t(yī)療保險金額設(shè)為1萬元,意外傷害身故/殘疾為50萬元,飛機意外傷害身故/殘疾50萬元,火車、輪船意外為25萬元,汽車意外2.5萬元的話,每年需要投保555.2元。

  如果購買期限不長,并且保障簡單的保險十分便宜,任何紅利、返還都會讓保險費的支出增大,并且調(diào)整起來并不靈活。所以我的觀點是,理財能力很差、風(fēng)險承受力也差,并且不打算提高的家庭和個人,可以選擇儲蓄型的保障保險。否則就像買車險一樣買保障吧,省下來的錢只要收益高過5%,就不會比交給保險公司虧。

  最后提示:很多保險公司都接受保障型保險的網(wǎng)上投保,費用會比從代理人處購買便宜。

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