畢業(yè)生如何規(guī)劃未來 保險理財很重要
［編者按］ 盛夏七月，驕陽似火，充滿夢想的畢業(yè)季如期而至。流光溢彩的美麗新世界，是否令你捉襟見肘?從學(xué)校步入社會，如何規(guī)劃未來，打理財富，才能贏在起點(diǎn)? 樹立理財觀念 “投資理財并非要等到家財萬貫才開始，它是使你擁有萬貫家財?shù)囊豁椉寄堋?rdquo;華夏銀行鄭州分行理財師孫淼告訴記者，“大學(xué)生剛畢業(yè)這一段時間是培養(yǎng)理財意識的重要時期，對未來的人生有重要...
盛夏七月，驕陽似火，充滿夢想的畢業(yè)季如期而至。流光溢彩的美麗新世界，是否令你捉襟見肘?從學(xué)校步入社會，如何規(guī)劃未來，打理財富，才能贏在起點(diǎn)?
樹立理財觀念
“投資理財并非要等到家財萬貫才開始，它是使你擁有萬貫家財?shù)囊豁椉寄堋?rdquo;華夏銀行鄭州分行理財師孫淼告訴記者，“大學(xué)生剛畢業(yè)這一段時間是培養(yǎng)理財意識的重要時期，對未來的人生有重要意義。”俗話說，“你不理財、財不理你”，剛?cè)肼殘龆继幱谪敻环e累期，這部分人群有積蓄的并不多，因此建議他們首先養(yǎng)成先儲蓄后消費(fèi)的習(xí)慣，以免成為月光族。
小張今年暑假剛剛畢業(yè)，離校前就確定了要做的工作。但一個多月下來，讓他有苦難言，雖然掙了兩三千，但在學(xué)校養(yǎng)成花錢找父母的習(xí)慣，使得對錢不太在乎，掙多少花多少，到現(xiàn)在錢是一分沒存下，還得讓父母補(bǔ)貼。小張說自己老是不由自主就逛逛淘寶，買買東西，根本存不住錢，他表示從現(xiàn)在開始要學(xué)習(xí)理財。
孫淼表示，理財?shù)牡谝徊绞紫仁墙⒗碡數(shù)乃季S，有理財?shù)脑竿缓蟀凑绽碡斣竿贫ㄓ媱?，才能更好更快地實現(xiàn)理財目標(biāo)。
在生活上必須要先節(jié)流后開源，要量力而行。一些學(xué)生以前住過公寓，但是畢業(yè)后生活就不再是大派對了，相反，是時候努力應(yīng)對交通費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、伙食費(fèi)、娛樂費(fèi)以及其他各種雜費(fèi)了，應(yīng)當(dāng)把自己的薪資劃分好結(jié)構(gòu)，在做一件事情前先預(yù)估好支出，控制不必要支出，總之要計劃好一切，現(xiàn)實一點(diǎn)。
還應(yīng)該養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，每月進(jìn)行分析，逐漸熟悉自己的資金流向，及時控制不必要開支。當(dāng)然生活總會有不好的事情發(fā)生，它們也會降臨到你頭上。對這一現(xiàn)實要做好思想上和經(jīng)濟(jì)上的雙重準(zhǔn)備。
孫淼建議，剛畢業(yè)的大學(xué)生，找到工作后，最好每個月能從工資中提取固定的一小部分做儲蓄，這樣逐漸能夠積少成多，也能應(yīng)對未來的不時之需。
制定儲蓄計劃
小張告訴記者，以后再也不用父母的錢了，要自己理財，賺錢給父母花。但是，對于錢要怎么理，除了盡量少花錢、盡量多攢錢，其他的卻沒有一點(diǎn)頭緒。
“假如你開始有了一定收入，除去必要的日常開銷，拿出一部分來儲蓄吧。”對于小張的苦惱，廣發(fā)銀行鄭州分行理財師郭磊提醒說，同樣是存錢，但是不同的存款方式，會導(dǎo)致收益也有很大的差別，合適的存款方式，可以讓你賺更多的利息。比如，一些銀行推出了“活期存款享定期利息”產(chǎn)品，若存款人發(fā)生提前支取，支取部分則按照實際存期分段計算定期及活期兩部分利息。此類產(chǎn)品多有不同的檔期，不同檔期則對應(yīng)不同的利率，存款人在不同的階段內(nèi)支取，就會獲得相應(yīng)檔期的存款利息，一旦客戶中途用錢，也可以使利息的損失最小化。
此外，零存整取作為銀行開展最早、最被大家熟知的存款方式，也非常適合職場新人。這是一種可以每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的定期儲蓄。零存整取適宜小資金慢慢積累，積累到一個“大火腿”再考慮轉(zhuǎn)移陣地。
此外，被達(dá)人們津津樂道的一種存款方式是十二存單法，可以將存款做成十二個定期存單的組合。比如每月的1日存一筆一年定期，堅持一年，到了第二年，每個月就會有一筆存款本息到期，這就是十二存單法。
十二存單法因為每個存單之間都是彼此獨(dú)立的，相對還是十分靈活的;而且對于職場新人來說，一年期的存款期限，也非常有利于其強(qiáng)制儲蓄，有助于“菜鳥們”順利度過第一個存錢關(guān)。而一年后隨著12張存單陸續(xù)到期，投資者就可以把這筆強(qiáng)制攢下的錢取出來進(jìn)行投資再分配。而且，目前網(wǎng)銀、手機(jī)銀行操作都很方便，非常適合攢錢人群。
購買理財產(chǎn)品
除了定期存款這種比較傳統(tǒng)的方式，對于職場新人來說，不妨借助去年以來開始火熱的互聯(lián)網(wǎng)工具理財，完成人生的第一筆財富積累。
去年以來，以余額寶為首的各類“寶寶”理財，以“取現(xiàn)快、收益高、門檻低”的共同特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)理財格局。讓很多人徹底轉(zhuǎn)換了理財?shù)囊暯牵e錢理財，成為風(fēng)潮。以余額寶為代表的寶寶理財，多是掛鉤貨幣基金產(chǎn)品，投資余額寶，就相當(dāng)于買了一只貨幣基金。更重要的是，借助第三方支付平臺，投資者可以隨時隨地將銀行賬戶中的閑錢轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，讓錢生錢;同時，如果急需用錢時，也可以隨時支取。
對于積蓄并不多的畢業(yè)生來說，寶寶理財?shù)目爝M(jìn)快出既為他們創(chuàng)造了便利，讓錢生錢變得更加容易，但同時，便捷的支取方式也讓存錢面臨諸多挑戰(zhàn)，一個不留心，消費(fèi)的欲望瘋長時，辛辛苦苦攢下的錢可能一次網(wǎng)上購物就花光了。
正如《不冒險就是最大的冒險》一書描述，面對挑戰(zhàn)，面對機(jī)會，很多人被自己的猶豫、害怕所禁錮，結(jié)果無數(shù)的機(jī)遇就在猶豫和害怕中化為烏有。
其實理財也是這樣，大家都擔(dān)心投資基金、黃金、股市等有風(fēng)險，但不敢投資卻是最大的風(fēng)險，而對于那些僅僅存了活期存款的大學(xué)畢業(yè)生更是如此，其財富將逐漸貶值，其汗水得來的成果也在不知不覺中減少。
“當(dāng)畢業(yè)生有了穩(wěn)定的收入且有了一定的積蓄后，可以考慮投資，但由于畢業(yè)生的風(fēng)險承受能力較弱，建議其首先考慮抗風(fēng)險能力較強(qiáng)的理財產(chǎn)品。”興業(yè)銀行鄭州分行理財師牛興建議。目前市場上投資門檻比較低的理財產(chǎn)品，畢業(yè)生們可以選擇黃金定投和基金定投。黃金僅僅一克就可以起投，而有些基金定投的門檻也僅僅在300元、500元左右。而黃金定投不僅可以買漲也可以買跌，通過資產(chǎn)配置可實現(xiàn)風(fēng)險可控。
合理利用信用卡
信用卡現(xiàn)在十分普遍，但大學(xué)畢業(yè)生剛踏入社會，收入比較少，一定要學(xué)會合理使用信用卡，否則泛濫消費(fèi)導(dǎo)致一些人每月的工資基本用來還信用卡。長此以往，畢業(yè)生成了“大負(fù)翁”，還可能因為沒有按時還款留下不良的信用記錄。另外，使用信用卡，一定要留意免息期。免息期就是在賬單日之后的第一天，此時刷卡消費(fèi)，能享受到最長時間的免息期。一般銀行的免息期最長50天，最短30天。
對于高校畢業(yè)生來說，當(dāng)下最重要的是投資自己，包括工作技能方面、理財知識和身體等各個方面，而投入的包括時間和金錢。畢業(yè)生還年輕，有學(xué)習(xí)的渴望，而大學(xué)學(xué)到的部分內(nèi)容跟實際有些脫節(jié)，因此可以選擇一些更實用的科目和技能給自己充電，更快地適應(yīng)競爭的社會。理財知識方面的積累必不可少，平?？梢月犚恍┫嚓P(guān)講座，看看理財雜志也會讓你受益匪淺。
身體是革命的本錢，此方面的投資不可忽視。這方面的投入不一定需要金錢，每天跑步上班，或者在附近的球場打打球，就可以讓你一天精神抖擻。
保險規(guī)劃別忽略
對于剛踏入社會的年輕人，一般年齡都是在20歲到30歲之間，身體狀況應(yīng)該是處以最黃金的時期。另外，此時大多數(shù)年輕人是單身，負(fù)擔(dān)相對較少，主要承擔(dān)對父母的責(zé)任。而且，這一年齡的人幾乎都是獨(dú)生子女，是父母唯一的依靠，購買一份保險不單是為了自己，更多的是讓父母有一份保障?，F(xiàn)在一般企業(yè)為員工購買的只是最基本的社會保險，因此，對于剛畢業(yè)踏入社會的年輕人來說，可以考慮購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險。保險理財規(guī)劃師認(rèn)為，保險應(yīng)該成為職場新人理財規(guī)劃的必要選項之一。
那么，剛?cè)肼毜哪贻p人，該選擇什么樣的保險呢?保險專家建議，對職場新人來說，在險種選擇上要分清輕重緩急。一般年輕人買保險的步驟是：意外險→健康險→定期壽險。“20多歲的年輕人，逐步融入社會后各種意外風(fēng)險逐漸增加，但收入又不高，意外險是多數(shù)職場新人工作初期的第一選擇，它具有費(fèi)率較低、投保期間靈活等特點(diǎn)，可以有效減少意外風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，也不會造成較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在完善意外風(fēng)險保障的基礎(chǔ)上，投保健康保險等產(chǎn)品(特別是重疾保險)是必要之選。由于重疾醫(yī)療費(fèi)用往往動輒數(shù)十萬甚至上百萬，普通工薪家庭難以承擔(dān)，因此，購買一定額度的商業(yè)健康保險有助于為疾病醫(yī)療埋下“定海神針”式保障。”保險專家說。
涉及可以按年分期繳費(fèi)的險種，年輕人選擇長期繳費(fèi)的方式為宜。保險專家表示，由于一般剛工作的人還不具有一定的經(jīng)濟(jì)實力，如擁有同樣的保障，繳費(fèi)期限越長，每年繳納的保費(fèi)則相對越少，經(jīng)濟(jì)壓力也越小。
不過，值得注意的是，保險保障并不是一次性購買后就一勞永逸。人在進(jìn)入不同的人生階段后，隨著經(jīng)濟(jì)狀況和家庭狀況的變化，保障需求也會隨之變化，也需要適當(dāng)增加重大疾病保障、子女教育保障或養(yǎng)老金保障等等，充分利用保險的周全保障來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。
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