新建家庭如何進(jìn)行理財(cái) 保險(xiǎn)規(guī)劃很重要
［編者按］ 【理財(cái)案例】劉先生28歲，已婚未育，有住房一套。家庭每月收入9558元，年終獎(jiǎng)金24000元，一年期定期存款50000元，明年5月到期;公積金存款18751元，活期存款33307元。妻子存款150000元。支出方面，每月房貸需還款1750元;物管費(fèi)+公交費(fèi)+每月生活費(fèi)+水電氣費(fèi)約計(jì)1000元;今年年底買10萬-15萬代步車，2015年要小孩。 【理財(cái)建議】 針對(duì)劉...
【理財(cái)案例】劉先生28歲，已婚未育，有住房一套。家庭每月收入9558元，年終獎(jiǎng)金24000元，一年期定期存款50000元，明年5月到期;公積金存款18751元，活期存款33307元。妻子存款150000元。支出方面，每月房貸需還款1750元;物管費(fèi)+公交費(fèi)+每月生活費(fèi)+水電氣費(fèi)約計(jì)1000元;今年年底買10萬-15萬代步車，2015年要小孩。
【理財(cái)建議】
針對(duì)劉先生提出的理財(cái)目標(biāo)，我們首先要為其測(cè)算達(dá)成目標(biāo)所需要的資金量，同時(shí)根據(jù)其現(xiàn)有的收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況，計(jì)算出資金缺口，通過理財(cái)手段來達(dá)到補(bǔ)足缺口的目的。
首先，未來生小孩所需要的費(fèi)用支出?，F(xiàn)在主要討論的是懷孕、生育支出，大致包括孕前檢查合計(jì)3000元，公立醫(yī)院生產(chǎn)5000元，懷孕生產(chǎn)期間營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用2000元/月×12個(gè)月，月嫂支出8000元/月×2個(gè)月，這樣算下來懷孕、生育支出合計(jì)約48000元。買車10萬-15萬元，那么兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)資金缺口合計(jì)15萬-20萬元。
其次，家庭收支情況。每月9558元收入減去2750元支出后盈余6808元，外加每年24000元獎(jiǎng)金，截至2015年底，家庭工資盈余為211392元。如此看來，僅憑工資收入一項(xiàng)即可覆蓋兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)，那么現(xiàn)在要考慮的問題就演變?yōu)槿绾瓮ㄟ^使用理財(cái)工具，提高資金利用效率，幫助家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)收支平衡。
一、針對(duì)年底買車的15萬元，可以把購(gòu)車款投資于銀行的半年期保本型理財(cái)產(chǎn)品中，年化收益率達(dá)到4.5%左右，半年收益3300元左右。年末取出，用于買車。
二、儲(chǔ)備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，比較合理的應(yīng)急資金應(yīng)以能夠覆蓋家庭半年開銷為準(zhǔn)。經(jīng)過上述測(cè)算，應(yīng)急準(zhǔn)備金應(yīng)至少儲(chǔ)備5萬元，此部分資金可投資于貨幣基金，貨幣基金具有安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，可用于抵御突發(fā)事件。
三、如何管理每個(gè)月的收支盈余。建議劉先生可將部分盈余投資基金定投業(yè)務(wù)，定時(shí)定量投入，分享資本市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展的紅利，也可作為逐步積累寶寶未來的生活教育基金。
四、在做好資產(chǎn)規(guī)劃的同時(shí)，也不能忽視保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)理財(cái)專家建議，應(yīng)購(gòu)買一份定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以防范風(fēng)險(xiǎn)。夫妻二人的保險(xiǎn)保額應(yīng)覆蓋家庭成員基本生活開支，即買車15萬元+生育5萬元+3年內(nèi)基本生活開銷(房貸+生活費(fèi)用)2750元/月×36個(gè)月+撫養(yǎng)寶寶開銷3000元/月×36個(gè)月，合計(jì)約40萬元。因此，夫妻二人的保險(xiǎn)保額不應(yīng)低于40萬元。
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