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“三高”人群理財如何做好保險規(guī)劃?

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2015-06-03 10:49 瀏覽:3888 次
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[編者按]   吳先生今年65歲,是一名民營企業(yè)董事長,有三處房產(chǎn),兩處自住,投資有基金、實物黃金,除了政策性保險及家財保險,吳先生僅有一張終身壽險……請從吳先生、吳氏家族及其企業(yè)所面臨或?qū)媾R的各方面風險和機會的角度設(shè)計一個最佳的保險理財綜合方案。   目標界定與風險屬性界定   吳先生屬于高資產(chǎn)、高收入、高儲蓄的“三高”人群。個人...

  吳先生今年65歲,是一名民營企業(yè)董事長,有三處房產(chǎn),兩處自住,投資有基金、實物黃金,除了政策性保險及家財保險,吳先生僅有一張終身壽險……請從吳先生、吳氏家族及其企業(yè)所面臨或?qū)媾R的各方面風險和機會的角度設(shè)計一個最佳的保險理財綜合方案。

  目標界定與風險屬性界定

  吳先生屬于高資產(chǎn)、高收入、高儲蓄的“三高”人群。個人現(xiàn)金流充裕,無負債,各類資產(chǎn)配置較齊全。收入來源主要依靠公司的經(jīng)營情況,投資性資產(chǎn)收入較低,個人保險并不健全。根據(jù)與客戶的溝通,認定其主要理財目標、遺產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃。

  理財建議

  投資規(guī)劃

  對于企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的問題,即自有公司“制造業(yè)服務(wù)化”解決方案。

  首先,根據(jù)當前食品制造業(yè)發(fā)展趨勢,結(jié)合“制造業(yè)服務(wù)化”的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃,理財師團隊為吳先生提供兩種轉(zhuǎn)型經(jīng)營方案:方案一:渠道+服務(wù)+管理型食品類服務(wù)企業(yè);方案二:打造“香港味道”食品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺。其次,對兩個方案從經(jīng)營情況、發(fā)展前景、凈資產(chǎn)收益率等進行了詳細的多角度定性分析,電商網(wǎng)絡(luò)銷售平臺模式占優(yōu),故推薦選擇方案二進行轉(zhuǎn)型。再次,以現(xiàn)金流量作為定量分析方式,假設(shè)兩種模式各投資5年,5年后,計算投資回報率。經(jīng)過精細化的數(shù)據(jù)測算,從最終總資產(chǎn)增長率來看,方案二從投資回報率上遠超方案一。最后,按照吳先生的本人意愿,通過對兩種轉(zhuǎn)型方案進行定性和定量分析,都是方案二占優(yōu),因此建議吳先生將生產(chǎn)加工與電商網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合,打造“香港味道”食品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺,實現(xiàn)電商模式與食品特色的強強結(jié)合。

  自有資產(chǎn)投資規(guī)劃方面

  根據(jù)對吳先生的風險屬性測評,針對吳先生的自有投資資產(chǎn)現(xiàn)狀,經(jīng)過認真分析后,建議吳先生購買三款基金產(chǎn)品構(gòu)建攻守兼?zhèn)淝疫m合吳先生自身狀況的基金組合,來分散風險并達到預(yù)期收益率分別為:農(nóng)銀行業(yè)輪動股票基金、農(nóng)銀貨幣B基金、新華純債添利債券基金。

  遺產(chǎn)規(guī)劃

  理財師團隊為吳先生設(shè)計了兩種分配方案:即基金信托和遺囑信托,通過從是否可實現(xiàn)財產(chǎn)獨立和風險隔離、是否可實現(xiàn)財產(chǎn)有計劃的支付、是否可有效保持企業(yè)的控股權(quán)問題等方面對兩種方案的對比,及吳先生的本人意愿,可以得出結(jié)論為遺囑信托相比較基金信托優(yōu)點相對較多且突出,缺點相對較少且不很明顯。因此,建議通過遺囑信托方式按照10% 、8%、2%的比例分別留給長子、長女及次子,但仍由長子代為管理兩成股份,以保持吳家的多數(shù)控股權(quán),在滿足一定條件下分配給長子、長女及次子,且長子具有優(yōu)先購買權(quán)。其他資產(chǎn)也建議依托家族信托服務(wù),來保證吳先生子女及第三代的生活需要。

  保險規(guī)劃

  通過研究分析得知,吳先生為香港食品公司高管,雖已為其部分家庭成員(次子及其生母)做出合理的保險產(chǎn)品配置計劃,但其本身及其長子還尚未有合理的保險產(chǎn)品配置。雖已設(shè)立了遺囑信托來保障財富傳承,但財富傳承所設(shè)立的產(chǎn)品主要依靠公司分紅和信托收入來維持,如果公司在未來經(jīng)營不善倒閉或者個人資產(chǎn)遭受未料不測風險破產(chǎn),就失去了財富傳承的基礎(chǔ)。因此,建議吳先生加大保險投入,購買1000萬農(nóng)業(yè)銀行代理銷售的中國人壽美滿人生保險,按1:3比例給自己和兒子,來確保財富傳承和萬一遭遇不測時的生活保障。

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