哪些保險可保公共交通風險
［編者按］ 廣州301公交發(fā)生爆燃案，犯罪嫌疑人已經(jīng)落網(wǎng)。但公共交通安全問題，依舊讓廣州不少市民警惕。意外何時發(fā)生無人知道，但如何才能轉(zhuǎn)嫁可能面臨的風險?南都記者遍查保險公司險種發(fā)現(xiàn)，意外險大多含有交通事故保障，包括公交、地鐵、輪渡等均在保障范圍，部分險企的意外險免責條款還不包含爆炸和恐怖襲擊，實屬高性價比之選。不過，10元保10萬的交通意外險身故、傷殘才能理賠，不賠醫(yī)療費用，市民最好還是購買附加醫(yī)...
廣州301公交發(fā)生爆燃案，犯罪嫌疑人已經(jīng)落網(wǎng)。但公共交通安全問題，依舊讓廣州不少市民警惕。意外何時發(fā)生無人知道，但如何才能轉(zhuǎn)嫁可能面臨的風險?南都記者遍查保險公司險種發(fā)現(xiàn)，意外險大多含有交通事故保障，包括公交、地鐵、輪渡等均在保障范圍，部分險企的意外險免責條款還不包含爆炸和恐怖襲擊，實屬高性價比之選。不過，10元保10萬的交通意外險身故、傷殘才能理賠，不賠醫(yī)療費用，市民最好還是購買附加醫(yī)療的意外險。而除了意外險，住院險、工傷險、壽險及醫(yī)保均可以在一定程度上覆蓋公共交通風險。
301公交事故：目前僅少數(shù)幾人獲理賠
7月15日19時46分，廣州301公交車在海珠區(qū)廣州大道南敦和公交車站突發(fā)起火爆炸。由于是重大突發(fā)事件，多家保險公司也啟動了重大案件預(yù)案及理賠綠色通道。核實傷員傷情及身份信息，包括團體壽險、意外傷害險和終身壽險。
不過，南都記者咨詢多家保險公司后發(fā)現(xiàn)，盡管有多人受傷，但受傷人士中購買意外險的人并不多。上述公司在第一輪排查意外險對比后，幾乎沒有人購買。鄧先生是第二輪排查團險購買人時發(fā)現(xiàn)的。新華保險也表示，只排查出一位客戶購買了新華的產(chǎn)品，但是因為并不是涵蓋意外醫(yī)療責任的產(chǎn)品，公司去慰問了傷者。
交通意外險：10元保10萬，但不賠醫(yī)療費用
從廣州301公交事故中，記者發(fā)現(xiàn)，獲得理賠的人數(shù)并不多。其實，公共交通事故中，只需要很少的一筆錢，就能買一份覆蓋風險的意外險。多家保險公司均對南都記者表示，本次廣州公交爆炸事件屬于可理賠的意外保險事故責任。意外險產(chǎn)品一般包含意外身故、傷殘(部分險種含燒傷殘疾)等。
所謂意外險，即意外傷害保險，是指被保險人因意外傷害而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他保險責任事故時，保險公司按照約定給付保險金的人身保險。而意外傷害則需滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的等多個條件。
其實意外險也分了幾大類。最便宜的為交通意外險，保障被保險人在乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車等公共交通工具時，遭受意外事故造成的身故或殘疾。交通工具意外險是幾種意外險中最為簡單，限定是乘坐公共交通工具發(fā)生的意外風險，保障范圍有明確限定。南都記者在各家保險公司網(wǎng)站看到，交通意外險價格相對便宜，乘坐火車、地鐵、公交、出租車等交通工具，出現(xiàn)意外傷害，保障1年，保額在10萬元，只需10元左右。
此外，意外保險，一旦被保險人發(fā)生意外致殘，就能獲取相應(yīng)的理賠。意外致殘要根據(jù)等級來進行理賠金的規(guī)定，一般保險公司有7個級別，傷殘的疾病不同，理賠的費用也不同，如果是一級致殘，則可以獲取全額的理賠。在301公交事件中，如果你只購買了交通意外險，而最后被燒傷而未傷殘或身故，盡管可能發(fā)生了很高的醫(yī)療費用，但并不能在交通意外險中獲得任何賠償。
附加醫(yī)療的意外險：工薪階層最優(yōu)選擇
如果想覆蓋公共交通的醫(yī)療安全風險，又不想花太多錢的工薪階層，該如何投保呢?一份附加醫(yī)療的綜合意外險就更適合。
附加醫(yī)療的綜合意外險，不僅能提供被保險人意外身故、致殘保障，還對意外導(dǎo)致的醫(yī)療住院費用提供保障，很適合工薪階層投保。廣東一位保險業(yè)內(nèi)人士向南都記者稱，而通常意外險的最長期限只有1年，即使有一些長期產(chǎn)品，也是通過每年續(xù)保承諾而實現(xiàn)長期保障。
意外傷害醫(yī)療保險負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，一般作為意外傷害保險的附加責任險。該保險通常采用補償方式給付醫(yī)療保險金。保險合同中不但規(guī)定保險金額，還規(guī)定治療期限。意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承擔，而是作為意外傷害死亡殘廢保險的附加險承保。
意外發(fā)生的醫(yī)療費用，保障型保險，也就是綜合意外保險也是可以賠償?shù)?。這里市民要注意，意外醫(yī)療的理賠一般都是有免賠額的，保險公司會扣除一定的理賠金，且如果意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用過低是不進行理賠的，通常規(guī)定為100元以內(nèi)的醫(yī)療費用不賠償。
而附加醫(yī)療的綜合意外險的售價比純意外險要高。以人保壽險e時代綜合意外保險計劃為例，航空意外保40萬，列車、公交意外身故、殘疾保、綜合意外燒傷保8萬，綜合意外傷害醫(yī)療5000元。保費需128元。此外，考慮到交通意外后外科手術(shù)的概率較大，如果有得選擇，市民最好將醫(yī)療保障金額設(shè)得高一些。
在理賠程序上，被保險人一旦發(fā)生意外，要在規(guī)定的時間告知保險公司，一般至少3天之內(nèi)必須要報案;發(fā)生意外之后，要向保險公司索取保險金，如果意外身故，則要進行一段時間的確認，確定理賠費用。
風險提示：部分意外險不保燒傷
“意外險并非對所有意外都會進行理賠。”上述保險人士表示，投保人在購買意外險時應(yīng)細讀條款，并對意外險的保障功能做全面的了解。投保人在投保前，應(yīng)要求保險公司出示意外險的具體保險條款。此外，投保人應(yīng)該清楚意外險合同中規(guī)定的免責條款，保險公司只對超過免賠額的損失才進行賠付。普通意外險通常將被保險人在賽車、攀巖、滑雪、賽馬和跳傘等高風險運動中發(fā)生的意外事故作為免責范圍，不進行理賠。
還有些沒有實施新殘標的意外險沒有包括三度燒傷責任，除非燒傷后達到殘疾標準按殘疾來賠付，又或者是在購買意外險時消費者額外購買了意外傷害醫(yī)療，否則一般燒傷很難獲得意外險的賠付。
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