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中產(chǎn)家庭保費沒少花險種要正確

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-07-28 17:39 瀏覽：3042 次

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［編者按］　　家庭狀況:孫太太是名自由講師,月收入在4000元至6000元之間.先生是工程師,月收入10000元左右.家庭每月支出約3000元,每年還要支出孩子和自己的教育費13000元.家庭總資產(chǎn)120余萬元,其中各項存款和國債65萬元,基金及股票5萬元.他們目前居住市內(nèi)價值40余萬元的一套兩室舊房,正想貸款買套大點的房子. 　　保險方面,孫先生的健康和意外險,保額為10萬元;孫太太的住院、...

　　家庭狀況:孫太太是名自由講師,月收入在4000元至6000元之間.先生是工程師,月收入10000元左右.家庭每月支出約3000元,每年還要支出孩子和自己的教育費13000元.家庭總資產(chǎn)120余萬元,其中各項存款和國債65萬元,基金及股票5萬元.他們目前居住市內(nèi)價值40余萬元的一套兩室舊房,正想貸款買套大點的房子.

　　保險方面,孫先生的健康和意外險,保額為10萬元;孫太太的住院、大病及意外險保額共20萬元.沒有給孩子購買健康險和意外險,但給孩子儲有教育金14000元,婚嫁金20000元.給自己55歲以后的養(yǎng)老金2000元/月,終身保障金80000元等等.最近,一直同孫太太合作的保險代理人向她介紹說:“‘生命表’就要調(diào)整了,壽險保費就要漲價了”,催她趁便宜再給家人買些保險.

　　■理財規(guī)劃

　　這對夫婦都是學有專長的專業(yè)人士,未來收入將會豐厚且穩(wěn)定.相對于已有的豐厚資產(chǎn),家庭負擔并不重,購房愿望也是合理的.因此,客戶實際的風險承受能力較強,理財方面首先要完善家庭風險保障,然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金.

　　1.保費沒少花,險種要正確.保險分保障型和理財型兩大類.防范風險的保障型保險是家庭不可缺少的,理財型保險則應(yīng)待保障比較完善后才可以考慮.孫太太家庭雖然花了不少錢購買保險,但起碼的保障并不完備.

　　對于一個家庭而言,最大的財務(wù)風險就是收入的主要創(chuàng)造者故去,導致未亡人喪失經(jīng)濟來源,無法維持正常生活.對于孫家來說,需要以孫先生為被保險人,購買死亡保險(包括定期壽險和健康險、意外險中的死亡給付部分),其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至養(yǎng)老支出.所以,這樣一筆錢投資至少應(yīng)為50萬元,目前孫先生已有的死亡保額只有10萬元,可酌情增加.

　　2.“生命表”修改與保費關(guān)系并不確定.生命表也叫“死亡率表”,反映了不同年齡人的生存概率、死亡概率和平均壽命.由于預(yù)期壽命延長,如果只考慮死亡率一個要素,生命表修改確實可能導致養(yǎng)老型壽險價格上漲,但同時也會使死亡壽險價格下降.但是除死亡率外,壽險產(chǎn)品的價格還取決于保險公司的投資收益率和費用率兩大要素,隨著保險業(yè)的競爭和發(fā)展,這兩大要素的不斷優(yōu)化更有可能導致壽險費用下降.

　　因此,單從“生命表”修改的角度,并無法判斷保費未來的變化.買保險過分關(guān)注價格,是舍本逐末的非理性做法.

　　3.購房首付及家裝款由于暫不動用,可以購買近期發(fā)行的貨幣市場基金,可隨時動用,又可獲得稍高于存款利息的收益.

　　4.鑒于孫家風險承受能力較強,其余資產(chǎn)可更多地投向風險資產(chǎn),以換取更高的回報.股市、房市投資可以重點關(guān)注.

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