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中產(chǎn)家庭保費(fèi)沒(méi)少花 險(xiǎn)種要正確

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-07-28 17:39 瀏覽：3232 次
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［編者按］ 　　家庭狀況:孫太太是名自由講師,月收入在4000元至6000元之間.先生是工程師,月收入10000元左右.家庭每月支出約3000元,每年還要支出孩子和自己的教育費(fèi)13000元.家庭總資產(chǎn)120余萬(wàn)元,其中各項(xiàng)存款和國(guó)債65萬(wàn)元,基金及股票5萬(wàn)元.他們目前居住市內(nèi)價(jià)值40余萬(wàn)元的一套兩室舊房,正想貸款買(mǎi)套大點(diǎn)的房子. 　　保險(xiǎn)方面,孫先生的健康和意外險(xiǎn),保額為10萬(wàn)元;孫太太的住院、...

　　家庭狀況:孫太太是名自由講師,月收入在4000元至6000元之間.先生是工程師,月收入10000元左右.家庭每月支出約3000元,每年還要支出孩子和自己的教育費(fèi)13000元.家庭總資產(chǎn)120余萬(wàn)元,其中各項(xiàng)存款和國(guó)債65萬(wàn)元,基金及股票5萬(wàn)元.他們目前居住市內(nèi)價(jià)值40余萬(wàn)元的一套兩室舊房,正想貸款買(mǎi)套大點(diǎn)的房子.

　　保險(xiǎn)方面,孫先生的健康和意外險(xiǎn),保額為10萬(wàn)元;孫太太的住院、大病及意外險(xiǎn)保額共20萬(wàn)元.沒(méi)有給孩子購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn),但給孩子儲(chǔ)有教育金14000元,婚嫁金20000元.給自己55歲以后的養(yǎng)老金2000元/月,終身保障金80000元等等.最近,一直同孫太太合作的保險(xiǎn)代理人向她介紹說(shuō):“‘生命表’就要調(diào)整了,壽險(xiǎn)保費(fèi)就要漲價(jià)了”,催她趁便宜再給家人買(mǎi)些保險(xiǎn).

　　■理財(cái)規(guī)劃

　　這對(duì)夫婦都是學(xué)有專(zhuān)長(zhǎng)的專(zhuān)業(yè)人士,未來(lái)收入將會(huì)豐厚且穩(wěn)定.相對(duì)于已有的豐厚資產(chǎn),家庭負(fù)擔(dān)并不重,購(gòu)房愿望也是合理的.因此,客戶(hù)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),理財(cái)方面首先要完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障,然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金.

　　1.保費(fèi)沒(méi)少花,險(xiǎn)種要正確.保險(xiǎn)分保障型和理財(cái)型兩大類(lèi).防范風(fēng)險(xiǎn)的保障型保險(xiǎn)是家庭不可缺少的,理財(cái)型保險(xiǎn)則應(yīng)待保障比較完善后才可以考慮.孫太太家庭雖然花了不少錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),但起碼的保障并不完備.

　　對(duì)于一個(gè)家庭而言,最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是收入的主要?jiǎng)?chuàng)造者故去,導(dǎo)致未亡人喪失經(jīng)濟(jì)來(lái)源,無(wú)法維持正常生活.對(duì)于孫家來(lái)說(shuō),需要以孫先生為被保險(xiǎn)人,購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)(包括定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的死亡給付部分),其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至養(yǎng)老支出.所以,這樣一筆錢(qián)投資至少應(yīng)為50萬(wàn)元,目前孫先生已有的死亡保額只有10萬(wàn)元,可酌情增加.

　　2.“生命表”修改與保費(fèi)關(guān)系并不確定.生命表也叫“死亡率表”,反映了不同年齡人的生存概率、死亡概率和平均壽命.由于預(yù)期壽命延長(zhǎng),如果只考慮死亡率一個(gè)要素,生命表修改確實(shí)可能導(dǎo)致養(yǎng)老型壽險(xiǎn)價(jià)格上漲,但同時(shí)也會(huì)使死亡壽險(xiǎn)價(jià)格下降.但是除死亡率外,壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格還取決于保險(xiǎn)公司的投資收益率和費(fèi)用率兩大要素,隨著保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展,這兩大要素的不斷優(yōu)化更有可能導(dǎo)致壽險(xiǎn)費(fèi)用下降.

　　因此,單從“生命表”修改的角度,并無(wú)法判斷保費(fèi)未來(lái)的變化.買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)分關(guān)注價(jià)格,是舍本逐末的非理性做法.

　　3.購(gòu)房首付及家裝款由于暫不動(dòng)用,可以購(gòu)買(mǎi)近期發(fā)行的貨幣市場(chǎng)基金,可隨時(shí)動(dòng)用,又可獲得稍高于存款利息的收益.

　　4.鑒于孫家風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),其余資產(chǎn)可更多地投向風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),以換取更高的回報(bào).股市、房市投資可以重點(diǎn)關(guān)注.

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