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乳腺癌患者家庭如何做好保險規(guī)劃?

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2015-06-08 11:26 瀏覽:3862 次
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[編者按]   過去的一年,對許曉慧來說,是致命和痛苦的一年。   “我永遠(yuǎn)不會忘記那一天。”曉慧難掩悲傷,用手遮擋住兩眼,向記者訴來,“就在我們計劃要小寶寶時,我去醫(yī)院進行孕前檢查,結(jié)果那天查出我有乳腺癌。”   對曉慧一家而言,這真是一個晴天霹靂。“我的年紀(jì)已經(jīng)不小啦,前幾年因為公公得病去世,我沒有要孩子。等我們想要孩子時,...

  過去的一年,對許曉慧來說,是致命和痛苦的一年。

  “我永遠(yuǎn)不會忘記那一天。”曉慧難掩悲傷,用手遮擋住兩眼,向記者訴來,“就在我們計劃要小寶寶時,我去醫(yī)院進行孕前檢查,結(jié)果那天查出我有乳腺癌。”

  對曉慧一家而言,這真是一個晴天霹靂。“我的年紀(jì)已經(jīng)不小啦,前幾年因為公公得病去世,我沒有要孩子。等我們想要孩子時,卻查出得了這該死的乳腺癌。”曉慧在質(zhì)問命運為何對自己如此殘酷時,仍無法接受這樣的現(xiàn)實。一次次的檢查、一次次的詢問醫(yī)生,最后結(jié)果也沒有逆轉(zhuǎn)。

  不幸中的萬幸,便是醫(yī)生告訴曉慧,若是現(xiàn)在就接受治療,并且治療得當(dāng),5年后不復(fù)發(fā)的話,是可以要孩子的。于是,整個去年,曉慧都在接受化療,即使頭發(fā)掉光了,她也堅持保守治療,不愿意切去乳房。

  由于受化療影響,許曉慧的身體虛弱。養(yǎng)家、治病、還債的重?fù)?dān),一下子全壓在她老公任超一人的肩上。

  1983年出生的任超,比曉慧大一歲。兩人算是青梅竹馬,都是從河南省鄭州市的一個小縣城里來到北京讀書、工作的。工作了6年的任超,目前稅前年薪14萬元,有“五險一金”。眼看家里的經(jīng)濟壓力越來越大,他計劃等今年拿到中級職稱后,通過跳槽,提升一下薪資,預(yù)計年薪可增加4萬元左右。

  沒有生病前,曉慧是在一家出版社工作,工資福利待遇啥的也還可以,由于碼字的工作是多勞多得制,她之前的稅前年薪有12萬元。這次她住院治療,費用的報銷走了社保及企業(yè)補充醫(yī)療險,另外,她工作這幾年攢下的10多萬元存款,也在化療中花得零七零八啦。

  目前,曉慧的病情已經(jīng)得到控制,在家休養(yǎng)中。她計劃再休養(yǎng)個半年,就返回到工作崗位上。經(jīng)過這次住院,她覺得自己過去沒有買保險是個失誤。如今,她希望我們的壽險規(guī)劃師能就她的家庭情況,制定一個保險方案。

  2年前,他們在北京的郊區(qū)購買了一套69平米的小兩居房,如今每個月還需還房貸3500多元,再加上兩人的生活費,一個月的開銷在5000元左右。所以,曉慧希望他們的保險方案能更實際些,保費的支出在他們可以承受的范圍內(nèi)。

  “曉慧可以嘗試投保沒有身故責(zé)任的年金類保險,但是能否承保,要由各保險公司核保部門決定。”

  張玉濤 新華保險北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、優(yōu)秀講師。清華大學(xué)卓越理財規(guī)劃師、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)高級保險理財規(guī)劃師、武漢大學(xué)文學(xué)學(xué)士。

  首先,遺憾地告訴曉慧,她已經(jīng)無緣健康保險及壽險。雖然她的癌癥已經(jīng)治愈,且正在康復(fù)階段,但是根據(jù)保險公司核保的相關(guān)要求,她將無法再像正常人一樣購買商業(yè)保險。她可以嘗試投保沒有身故責(zé)任的年金類保險,但是能否承保,要由各保險公司核保部門決定。她在投保時,一定要如實告知健康狀況,將所患疾病及治療情況詳實告知。

  商業(yè)保險承保的標(biāo)的是健康體,因為隨著年齡的增大,人的健康狀況會下降,所以提早買保險非常有必要。重大疾病保險是以小博大,轉(zhuǎn)移風(fēng)險最好的方式。曉慧因為沒有及時購買保險,導(dǎo)致她永遠(yuǎn)失去了購買保險的資格。在此情況下,曉慧可以拿出部分資金,進行強制儲蓄或者基金定投,為未來可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險做好應(yīng)對的準(zhǔn)備。

  曉慧有社會保險,請她一定持續(xù)參保。如果以后她的身體再出現(xiàn)健康方面的狀況,社保中的醫(yī)療保險將繼續(xù)提供醫(yī)療費用的報銷。

  他們一家目前的可支配資金為8萬元(14萬元-5000元×12),可以拿出8000元到12000元來購買保險。他們可以為丈夫任超購買基礎(chǔ)性的壽險及重大疾病保險、意外險。推薦新華保險公司的健康福星終身增額重大保疾病保險,該保險能提供涵蓋45類重大疾病的健康保障、意外疾病身故保障及養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化功能。

  31歲男性,年交保險費10900元,交費期20年,保險金額20萬元,保障期間終身,重大疾病

  保險金額在20萬元基礎(chǔ)上每年固定增加6000元,終身遞增,提供重大疾病保障及身故保障。66歲后,可將保險合同的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金保險。

  保險責(zé)任說明:

  ◆健康福星

  1、合同生效一年后,任超初次患合同約定的45類重大疾病之一,一次性賠付10萬元+3000×保單經(jīng)過年度,合同終止。假如在81歲患大病,賠付25萬元(10萬元+3000×50)。

  2、因意外傷害或者一年后因疾病身故,賠付10萬元+3000×保單經(jīng)過年度,合同終止。假如在81歲身故,賠付25萬元(10萬元+3000×50)。

  3、66歲后,可以將保險合同的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老年金。

  ◆康健吉順

  合同生效一年后,初患癌癥,保險利益如下:

  1、確診金:一次性賠付15萬元。

  2、癌癥住院津貼保險金:300元/天,每年最多180天。

  3、癌癥手術(shù)保險金:3萬元/次一年2次。

  4、癌癥放、化療保險金:6萬元/年/次,共10次。

  5、肝臟移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險金:30萬元/次,共2次。

  6、身故保險金:所交保費或者保險合同的現(xiàn)金價值。

  7、保險豁免:交費期間患病癥,豁免續(xù)期保險費。

  ◆錦繡一生養(yǎng)老年金保險

  1、從60歲起,每年領(lǐng)取10000+紅利作為養(yǎng)老年金,直至終身。

  2、60歲領(lǐng)取養(yǎng)老年金前身故,返還實際所交保費,加上紅利保險金額的現(xiàn)金價值。60歲領(lǐng)取養(yǎng)老年金后身故,返還實際所交保費,扣除所領(lǐng)取的養(yǎng)老金的余額,并加上紅利保險金額的現(xiàn)金價值。

  ◆意外保險卡

  在一年保險期間內(nèi)因意外身故或者全殘,賠付10萬元。

  “重大疾病保險屬于給付型保險,也就是說能夠拿到多少理賠,由自己而定,理賠款的使用方式自己說了算,沒有公費自費的區(qū)別,沒有醫(yī)院的限制,沒有地域的要求。”

  譚然 太平人壽北京分公司高級經(jīng)理,新加坡管理發(fā)展學(xué)院畢業(yè),清華大學(xué)理財規(guī)劃師,美國百萬圓桌(MDRT)會員。

  很高興地看到曉慧的病情已經(jīng)得到控制,并且已經(jīng)慢慢恢復(fù)健康。乳腺癌早期的治愈率在90%以上,所以并不可怕,只要積極投入治療,很多時候都能恢復(fù)健康。

  每一次風(fēng)險的發(fā)生,都會喚醒人們的保障意識,就像馬航、廣渠門暴雨、明星因病致貧,等等。一直以來,很多老百姓在疾病來臨時,將全部希望寄托于社保,在結(jié)算時,由于涉及到自費藥、專家費、材料費等各種自費項目,才發(fā)現(xiàn)社保真正可以報銷的部分是很少的,至少一半左右的費用需要用自己的積蓄來填補,甚至于有時需要舉債或者是變賣家產(chǎn)。

  重大疾病保險屬于給付型保險,也就是說能夠拿到多少理賠,由自己而定,理賠款的使用方式自己說了算,沒有公費自費的區(qū)別,沒有醫(yī)院的限制,沒有地域的要求。理賠款中超出治療費用的部分,可以作為患者日后療養(yǎng)的經(jīng)濟補充。

  目前曉慧家庭的主要收入全部集中在任超身上,因此,在1-2年的過渡期內(nèi),一定要確保家庭唯一的收入來源不能中斷。

  在保險方案設(shè)計方面,結(jié)合家庭收入情況,首先和主要要做的,就是針對任超的收入進行保護,為他購買充足的保險保障,將可能造成任超收入中斷的風(fēng)險,如意外、重疾、殘疾等,在合理的家庭預(yù)算里全面進行預(yù)防。

  由于曉慧患有乳腺癌,一般情況下,今后她已不能夠再購買重疾險,可在養(yǎng)老保險及理財保險產(chǎn)品中進行選擇。考慮到目前曉慧家庭的財務(wù)狀況,1-2年內(nèi),不建議曉慧和家人購買養(yǎng)老及理財保險,待家庭經(jīng)濟狀況有所改善后,再根據(jù)家庭預(yù)算,為任超進行重疾險加保和為兩人購買養(yǎng)老及理財保險產(chǎn)品。

  解決方案:家庭經(jīng)濟支柱收入保障計劃

  涵蓋人身意外保險、重大疾病保險、社保住院報銷補充險、意外險、意外醫(yī)療保險。

  太平福利健康計劃C款,30萬元保額,保費7350元;

  太平真愛健康計劃三(每年累計報銷2萬元,社保報銷后,進行二次報銷),保費677元;

  太平綜合意外保險,20萬元保額(和福利健康計劃疊加給付),保費540元;

  太平綜合意外附加意外傷害醫(yī)療報銷10000元每次,保費120.5元;

  總保費合計:8687.5元(合每月724元)。

  TIPS

  重大疾病的“三高一低”趨勢“三高”指的是重大疾病發(fā)病率越來越高,重大疾病治愈率越來越高,重大疾病治療費用越來越高;“一低”指的是發(fā)生重大疾病的人群年齡持續(xù)走低。

  在給這個家庭做保險規(guī)劃時,記者特別糾結(jié),因為針對乳腺癌患者的情況,記者咨詢很多保險公司是否可以購買保險時,基本上保險公司的回答都是不予投保。不過,乳腺癌患者投保不了健康險的話,還可以考慮意外險或是定期壽險等作為保險規(guī)劃的補充計劃。另外,若是乳腺癌患者經(jīng)過治療后,5年沒有再復(fù)發(fā)的話,可以向保險公司申請投保,并說明病情情況,保險公司會酌情考慮,在加保費的情況下予以投保。

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