不足額投保車損險應(yīng)該如何賠付?
［編者按］ 北京的張先生新近購買了一輛價值10萬元的私家車，在為新車投保車損險的時侯，他聽說可以選擇不足額投保，于是選擇了投保8萬元。張先生的想法是，反正平?？目呐雠龅囊灿貌涣嘶敲炊噱X維修，投8萬元足夠應(yīng)付了，這樣還能省下一小筆保費支出。 最近，張先生的車輛出險，車輛損失達(dá)到3000多元，可保險公司只賠償了2000多元，這讓張先生很不滿，可保險公司的解釋是該車的車輛損失保險定性為不足額...
北京的張先生新近購買了一輛價值10萬元的私家車，在為新車投保車損險的時侯，他聽說可以選擇不足額投保，于是選擇了投保8萬元。張先生的想法是，反正平?？目呐雠龅囊灿貌涣嘶敲炊噱X維修，投8萬元足夠應(yīng)付了，這樣還能省下一小筆保費支出。
最近，張先生的車輛出險，車輛損失達(dá)到3000多元，可保險公司只賠償了2000多元，這讓張先生很不滿，可保險公司的解釋是該車的車輛損失保險定性為不足額投保，只能按比例賠付，張先生最后只能獲得實際損失的五分之四的賠償。
車險專家表示，車損險投保的保額有三種方式。一是按新車購置價投保，指在保險合同簽訂地購置與被保險機(jī)動車輛同類型新車的價格(含車輛購置稅);二是按投保時被保險機(jī)動車的實際價值投保，指新車購置價減去折舊金額后的價值;三是在投保時由被保險人和保險公司在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。
張先生的車價值10萬元，他卻只按8萬元投保車輛損失保險，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付;如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。并不是像張先生認(rèn)為的那樣能夠在8萬元以內(nèi)全額賠付。
看到這里，一定有朋友會問，什么是足額投保車損險?什么是不足額投保車損險呢?接下來，小編為您解答。
足額投保車損險是指保險金額按新車購置價進(jìn)行投保，這是一般的車損險保險金額確定的方式，但保險金額不應(yīng)超過新車購置價，因為《保險法》和上述條款的描述中都規(guī)定了“超過部分無效”。之所以這樣規(guī)定，是因為如果保險金額高過新車購置價，發(fā)生車輛全部損失時，被保險人就可以額外獲利，這顯然是不符合汽車保險的基本的“損失補(bǔ)償原則”的。
另一種情況就是不足額投保車損險，像按實際價值投保其實也是不足額投保的一種，不足額投保其后果是車輛發(fā)生部分損失時，保險公司是按照保險金額與新車購置價的比例承擔(dān)賠償責(zé)任的，也就是比例賠付。但另外，不足額投保車損險因為保險基恩降低了，所以也節(jié)省一部分保費。
那么，不足額投保車損險如何賠付?
根據(jù)保險合同，車損險是按比例賠付的，即：實際損失價值*10/15，車輛全損的話最高賠付10萬元。其實這個很好理解，唯一可能讓人有歧義的是，實際損失價值指的是什么。其實很簡單，如果您的車不是完全損毀的，那么你的實際損失就是你的車輛維修所花去的金額。你獲得的賠付就是花去的維修金額乘以10萬，除以15萬，得出的結(jié)果。如果你沒有投保不計免賠特約險的話，還要再扣去免賠額(根據(jù)保險條款中所約定的金額)。如果您的車已經(jīng)完全損毀了，那么損失的實際價值就是您的車的價值減去折舊費(1——3年新車折舊率為20%)，這才是您最后可以獲得的賠償。同理，如果您沒有投保不計免賠特約險的話，同樣需要扣掉免賠額。
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